18.10.2010

Две стороны одной медали

Кредитный и депозитный секторы банковского рынка: посткризисный ландшафт. // Марина Корф, Bankir.Ru

Взгляд на объект с двух различных ракурсов в любом случае даст о нем больше информации наблюдателю, чем самое пристальное разглядывание только в фас или только в профиль. Поэтому сегодня предлагаем вниманию читателей обзор он-лайн-конференций "Кредиты: второе пришествие" и "Депозиты: поворот на клиента", проведенных агентством Bankir.Ru совместно с журналами "Ипотека и кредит" и "БДМ. Банки и деловой мир", порталами Finarty.ru, 123Credit.ru, Ipocredit.ru, медиа-холдингом ОПОРА-КРЕДИТ.

Кредитование: учитываем прошлые ошибки или "снова на старые грабли"?
Многие "кредитные" вопросы оказались связаны с действующими условиями размещения средств банками. В то же время, как выяснилось, читателей волнуют проблемы не только заемщиков, но и кредиторов.

Рефинансирование. Почему банки так неохотно рефинансируют чужие потребительские кредиты, интересуется наш читатель. Ведь что может быть лучше, чем похитить у конкурентов положительного заемщика, предложив ему условия повыгодней?

Большинство экспертов с такой постановкой вопроса не согласились. Программы рефинансирования ипотеки есть у многих банков, утверждает начальник аналитического управления Банка корпоративного финансирования Максим Осадчий. По словам вице-президента, начальника управления потребительского кредитования ВТБ24 Ивана Лебедева, на рынке существует несколько предложений, связанных с рефинансированием кредитов. Обратившись за услугой рефинансирования, клиент может существенно снизить величину ежемесячной выплаты по кредиту за счет снижения процентной ставки и/или увеличения срока.

Директор по прямым продажам и маркетингу банка "Хоум Кредит" Денис Власов полагает, что вопрос не так однозначен, как кажется. Это может быть непросто с точки зрения технологий и процессов – особый вид договора, проверки клиента и так далее. Не все банки готовы работать в этом направлении. У разных банков разные критерии, требования к заемщикам, к предоставлению документов, наличию залога, поручителей и так далее. Поэтому и ценообразование, и политика привлечения клиентов может значительно отличаться.

Для "похищения" клиента банку необходимо учитывать два важных фактора, объясняет вице-президент Промсвязьбанка Елена Махота. Во-первых, предложение более выгодных условий кредитования (более низкая процентная ставка, более длительный срок кредитования) по сравнению с действующими условиями. При тенденции снижения процентных ставок на рынке это становится возможным. Во-вторых, целевое использование кредита. Если новый кредит не будет использован на погашение рефинансируемого, то кредитная нагрузка на заемщика значительно возрастет, а, следовательно, возрастут риски банка.

Если дохода недостаточно. Многие вопросы связаны с возможностью получить кредит, особенно ипотечный, конкретным заемщиком, обладающим небольшим или "не совсем белым" доходом.
Чтобы определить возможность получения кредита, знания одного дохода недостаточно, поясняет генеральный директор компании "Фосборн Хоум" Елена Пономарёва. Расчет складывается из нескольких параметров – способа подтверждения дохода, размера первоначального взноса, наличия иждивенцев, ежемесячных обязательств. В разных банках требования к соотношению платеж/доход могут составлять от 25% до 65%, уточняет Пономарева.

Банки для каждого потенциального заемщика определяют максимально возможное отношение ежемесячного платежа к доходу клиента, рассказывает заместитель начальника управления розничных кредитных продуктов Абсолют Банка Светлана Сурина. При этом кредитные организации руководствуются не только собственными интересами, но и интересами клиентов. Например, банк должен учитывать расходы на некий прожиточный минимум – в том числе, еду, дорогу, одежду и так далее. Для увеличения максимальной суммы кредиты заемщик может привлечь созаемщиков – в этом случае к рассмотрению будет приниматься совокупный доход.
Адекватные ставки по кредитам. Какими должны быть в настоящее время адекватные ставки по ипотеке, потребительским кредитам? Стоит ли ждать снижения среднерыночной ставки по потребительским займам в начале 2011 года? Какие факторы сегодня формируют реальную стоимость кредитов?

Каждый банк самостоятельно определяет приемлемый для себя уровень процентных ставок, говорит Сурина. Этот показатель зависит от многих условий – стоимость заимствования, каналы дистрибуции, условия предоставления кредитов, просроченная задолженность по портфелю.
Тенденция на постепенное снижение ставок и ослабление требований к заемщикам действительно есть, отмечает Денис Власов. Вызвано это поэтапной нормализацией обстановки на рынке. Банки снижают процентные ставки, увеличивают суммы и смягчают условия кредитования.

Стоимость кредитов формируется из простых составляющих, утверждает Власов – это стоимость фондирования (цена привлечения денег для банка), вероятный уровень рисков (неплатежей по кредитам), операционные расходы (персонал, технологии и даже канцелярские расходы) + маржа, которую банк планирует заработать. Все составляющие, кроме маржи – это себестоимость, которая, конечно, зависит от эффективности управления банком, но значительным образом на нее влияет состояние экономики, благосостояние граждан, безработица, финансовая грамотность населения и так далее. Соответственно, если стоимость фондирования на рынке 9-10% годовых, то даже при отсутствии рисков банки не смогут выдавать кредиты под 7% - иначе это просто будет убыточный бизнес.

Снижение цены фондирования будет происходить с укреплением экономики, финансового сектора, повышением финансовой грамотности – тогда уменьшится уровень рисков, что позволит существенно снизить ставки по кредитам, уверен Власов.

Елена Махота полагает, что снижение процентных ставок наблюдается уже сейчас и будет продолжаться в течение 2011 года. По ее мнению, на формирование процентной ставки по кредиту влияет несколько факторов: стоимость привлечения денежных средств, операционные расходы банка, уровень риска невозврата кредитов. По мере стабилизации экономической ситуации в стране и на финансовом рынке постепенно будет снижаться стоимость ресурсов и повышаться платежеспособность населения. Операционные расходы банки также снижают за счет оптимизации процессов и технологий, и все вышеперечисленное постепенно позволит снизить ставки по кредитам.

А вот Андрей Кузнецов полагает, что существенного снижения процентной ставки не произойдет – разве что под давлением. Если не будет кардинальных изменений в действиях правительства по изменению бизнес-климата, которые смогут обеспечить приток иностранного капитала в несырьевые отрасли, развитие предпринимательства, то и существенных изменений на макро-уровне не произойдет, а наоборот, может только ухудшиться. Значит, и ждать существенных изменений условий кредитования пока преждевременно.

По информации генерального директора компании 123Credit.Ru Якова Лившица, за последние два месяца количество обращений от банков и брокеров на портал 123Credit.ru возросло в разы. Всплеск заинтересованности банков в привлечении заемщиков неизбежно приведет к снижению ставок, полагает Лившиц.

Экспресс-кредитование. Недавно стало известно, что Сбербанк намерен выйти в сегмент экспресс-кредитования. Ходят слухи и о том, что ВТБ24 намерен значительно нарастить свою долю в этом сегменте. Как это скажется на показателях других банков? Удастся ли госбанкам заполучить лакомый кусок рынка экспресс-кредитования? Повлияет ли приход Сбербанка на рынок экспресс-кредитования на размер эффективной ставки в среднем по рынку? Насколько в целом востребованы услуги по экспресс-кредитованию?

Конкуренция на рынке потребкредитования есть всегда, уверен Денис Власов. Маловероятно, что госбанки моментально станут лидерами на этом рынке. Не случайно же в Сбербанке и ВТБ24 говорят о возможности приобретения сильного розничного игрока. Потребкредитование – это особый бизнес. И с точки зрения взыскания, и выдачи кредитов здесь совершенно иные риски, чем те, к которым привык тот же Сбербанк.

Елена Махота предполагает, что при выходе на рынок экспресс-кредитования таких банков, как Сбербанк и ВТБ, объем и стоимость ресурсов позволит им установить более низкие ставки. Очевидно, что невысокая стоимость ресурсов Сбербанка даст ему возможность установить ставки по таким кредитам ниже, чем существующие на данный момент у других банков и потеснить основных игроков рынка экспресс-кредитования. Данный продукт будет востребован, при этом уроки кризиса, полученные и заемщиками, и банками, должны сделать этот рынок более цивилизованным и обдуманным.

Система оценки заемщиков. Каким образом за время кризиса изменилась система оценки заемщиков? Является ли сегодня залог для банка надежным обеспечением по корпоративному кредиту, или куда важнее стали финансовые показатели? Насколько большое внимание в процессе оценки корпоративного заемщика уделяется тому, как компания пережила кризис?

Система принятия решения по потребительским кредитам претерпела в последнее время значительные изменения, отвечает Елена Махота. Банки внедряют множество проверок, оценивается кредитная история заемщика, применяются различные скоринговые карты и прочее, что позволяет более точно определить принимаемый риск.

При принятии решения о кредитовании банк анализирует первичный источник погашения – текущую деятельность заемщика (стабильность получения доходов, планы развития бизнеса). Обеспечение является вторичным источником погашения в случае, если в бизнесе начинаются проблемы. Тогда банк рассматривает возможность реструктуризации задолженности, обращается к поручителям или решает вопрос о реализации залога сначала в досудебном порядке (если клиент готов сотрудничать с банком), затем с обращением в суд. Кроме того, по оценке Махоты, банки более внимательно оценивают дебиторскую и кредиторскую задолженность на предмет выявления "мертвой" задолженности. Анализируются остатки товарно-материальных ценностей на наличие неликвидных остатков. Также оценивается количество поставщиков и покупателей с целью выявления текущего потенциала бизнеса.

Директор департамента кредитования Мособлбанка Денис Аникин утверждает, что при рассмотрении и анализе кредитных заявок в первую очередь уделяется внимание финансовым показателям заемщика, его кредитной истории, показателям работы в сторонних банках. При оценке юридического лица немаловажное значение имеет сегмент экономики, в котором работает заемщик, рассматриваются история, перспективы развития отрасли, подверженность отрасли колебаниям экономической конъюнктуры, кризисным явлениям.

Кредитные брокеры. Насколько брокерам сейчас есть место на рынке и каково оно?
Яков Лившиц убежден, что кредитные брокеры – очень важное звено на рынке потребительского и, особенно, ипотечного кредитования. Не хочется вновь объяснять, почему и зачем нужен кредитный брокер. От полного неприятия брокеров, которое российские банки демонстрировали 5 лет назад, банкиры эволюционировали к пониманию всей эффективности работать через брокеров.

Однако, по мнению Максима Осадчего, тенденция к сокращению процентной маржи оставляет все меньше места для посредников.

Руководитель департамента ипотеки и кредитов Агентства недвижимости "НДВ" Андрей Владыкин приводит следующие аргументы в пользу кредитного брокериджа. Проводя аналитику работы с банками, брокер знает, какой у него целевой клиент, куда в какой банк отправить конкретного заемщика, какие банки одобрят такого-то клиента. Он не предлагает клиенту подавать документы в десяток банков и ждать где повезет; он называет максимум два, где и клиенту будут рады и условия по кредиту будут соответствовать пожеланиям клиента. Клиенту выгодно обращаться к ипотечному брокеру, потому что он сразу пользуется предложениями всех банков, которые есть.

Кредитование малого и среднего бизнеса. В последнее время много говорится о поддержке малого и среднего бизнеса через банки. Вместе с тем, как утверждают руководители различных микрофинансовых организаций, что у них чуть ли не очереди стоят за кредитами под 50-70% годовых.

Почему МСБ не идет в банки? Все дело только в бумажной волоките и жестких требованиях к залогу, которые предъявляют банки, или есть какие-то еще причины?
По словам Ивана Лебедева, многие банки имеют в своей продуктовой линейке специализированные продукты для клиентов сегмента МСБ. Нет оснований говорить о том, что клиенты игнорируют банки, не рассматривая их в качестве источника финансирования для своего бизнеса.

Основная масса заемщиков МСБ, как и прежде, обращается в банк для получения кредита, отвечает Елена Махота. Микрофинансовые организации скорее являются партнерами банков, чем конкурентами. Это разные целевые сегменты клиентов. Средняя сумма займа в микрофинансовом секторе – 50 тыс. рублей. Многие банки такими заявками не занимаются, так как с учетом операционных затрат и более сложных процедур эти кредиты убыточны для банков. Микрофинансовые организации готовы предоставлять такие кредиты, в том числе на рефинансирование задолженности.

Самые востребованные микрофинансовые услуги - это экспресс-кредит, кредит без залога и поручительства, срочный кредит. Не все банки готовы нести повышенные риски по таким сделкам. Банкам не выгодно предоставление таких кредитов, так как они требуют создания больших резервов в соответствии с требованиями Банка России. Ведь финансовое положение таких клиентов не всегда удовлетворительное. Микрофинансовым организациям создавать такие резервы не требуется.

Банки же неохотно кредитуют малый бизнес, считает Яков Лившиц, по двум основным причинам. Первая – малый бизнес не хочет или не может обеспечить ту прозрачность своего бизнеса, которая нужна банкам, чтобы принять решение о кредитовании. Вторая – отсутствие залога у малого бизнеса в виде недвижимости.

Для Андрея Кузнецова ответ очевиден. Какой законный бизнес может "отбить" 50-70% годовых? Либо это заведомо полукриминальные схемы, либо потенциальный дефолт, либо попытка дискредитировать все систему микрофинансирования, которая сейчас начинает активно развиваться.

Где деньги взять? Собственно, самый главный вопрос. Смогут ли банки, имея "короткие" деньги в пассивах, кредитовать модернизацию экономики и частный сектор, желающий жить в комфортных жилищных условиях?

Последние полгода представители власти уверяют, что банки "переполнены ликвидностью". Насколько эта "переполненность" адекватна потребностям кредитного рынка? Способна ли она обеспечить кредитование на длинные сроки? Что можно считать "узким местом" на пути между "избыточной" ликвидностью и реальной выдачей кредитов?

Генеральный директор медиа-холдинга Опора-кредит Андрей Кузнецов согласен с тем, что банки – не лучший механизм для кредитования изменений, развития. Конфликт между банками и предпринимателями, особенно начинающими свой бизнес, можно видеть ежедневно. К сожалению, в России недостаточно развиты другие механизмы привлечения ресурсов, поэтому поток вопросов и недовольство изливается на банки. Институты венчурных инвесторов, "бизнес-ангелы" только набирают обороты, а привлечение через долговое финансирование, размещение акций на бирже для малого бизнеса вообще невозможно. В этом отношении работать предстоит еще долго и много, уверен Кузнецов.

Слабым местом, по мнению Кузнецова, являются неразвитость финансового рынка, низкий уровень экономического и финансового образования населения, и в частности предпринимателей, нестабильность российской экономики, высокий уровень инфляции и зависимость от "сырьевых" доходов, что затрудняет прогнозирование на длительный срок и "удлинение" сроков фондирования, коррумпированность органов власти и отсутствие независимых государственных институтов. Все это препятствует развитию корпоративного сектора, не связанного с государством, и соответственно препятствует увеличению объемов кредитования.

Депозиты банков: что предпочесть?
Если по кредитам, особенно потребительским, клиентский спрос явно превышает предложение, то в отношении депозитов картина обратная: ухудшение условий привлечения средств банками стало поводом для серьезных размышлений вкладчиков по поводу пересмотра стратегий сбережения.

Почему, тем не менее, банковские депозиты, даже в условиях повсеместного снижения ставок, стали лидерами среди вариантов вложения средств? Какие вклады предлагают сегодня российские банки своим клиентам?

Депозиты в рублях. Насколько стабилен рубль, чтобы делать вклады в рублях, волнуются наши читатели? По словам экспертов, беспокоиться по этому поводу пока не стоит.

По мнению руководителя продуктового направления банка "Глобэкс" Алексея Крюкова, стабильность рубля зависит от сохранения макроэкономической ситуации и положительных тенденций на мировых сырьевых рынках. Учитывая текущую ситуацию, можно рекомендовать открывать вклады в отечественной валюте.

Рубль сегодня достаточно стабилен, полагает заместитель директора департамента розничного бизнеса Москоммерцбанка Андрей Вишняков. Однако ситуация на валютных рынках зависит от многих факторов, поэтому однозначно что-то утверждать достаточно сложно. Из позитивных факторов для дальнейшего укрепления рубля Вишняков отмечает в первую очередь улучшение ряда макроэкономических показателей России и положительную динамику сырьевого сегмента на фоне роста осторожности инвесторов к доллару.

Вице-президент, заместитель директора департамента розничного бизнеса ВТБ24 Юлия Деменюк полагает, что текущая ситуация позволяет рекомендовать хранить большую часть сбережений в российских рублях. Для нивелирования валютных рисков можно диверсифицировать валюту сбережений, но с приоритетом рубля. Существующие тенденции изменения курсов валют к рублю и традиционно более высокие значения процентных ставок по рублевым депозитам это подтверждают.

Начальник управления депозитных, комиссионных и страховых продуктов Промсвязьбанка Наталья Волошина утверждает, что сегодня можно говорить о тенденции постепенного снижения процентных ставок по вкладам, которое наблюдается с конца прошлого года. На сегодня доходность по валютным депозитам уступает рублевым вкладам, поэтому население отдает предпочтение вкладам в рублях. Если говорить о выборе валюты вклада именно в данный момент времени, то лучше все-таки придерживаться позиции диверсификации и не конвертировать в рубли все валютные вклады, срок которых подходит к концу, рекомендует Волошина.

Мультивалютные вклады. И этот вариант размещения средств населения эксперты оценили благосклонно.

Алексей Крюков считает разумным диверсифицировать вложения, открывая вклад в разных валютах. Интерес к данному виду вкладов возрастает в период нестабильности и неопределенности на валютном рынке, полагает Крюков. Поэтому они занимают свою нишу на рынке депозитов.

По мнению Андрея Вишнякова, важно определиться с тем, на какой срок планируется открыть вклад: чем он больше, тем сложнее предсказать поведение курсов валют в течение данного срока. Вишняков рекомендует хранить деньги в той валюте, в которой планируется их тратить.
Для тех, кто планирует получить дополнительную отдачу от своих средств размещенных в виде банковского вклада, заработать еще и на изменении курсов валют, мультивалютный вклад также подойдет – он позволяет конвертировать средства из одной валюты в другую, не теряя ранее начисленных по вкладу процентов. При правильном использовании в условиях значительного колебания валютных курсов такой вклад может принести его владельцу хороший дополнительный доход (помимо процентов по вкладу), но неправильная "игра" на валютных курсах может привести и к финансовым потерям. Однако обычно ставки по мультивалютным вкладам несколько ниже ставок по аналогичным им моновалютным вкладам, напоминает Вишняков.

Начальник управления пластиковых карт, комиссионных, сберегательных и инвестиционных продуктов Абсолют Банка Елена Новикова рекомендует ориентироваться на то, как формируются доходы и на что планируется в дальнейшем потратить вкладываемые деньги, так как потери на конвертации могут составить достаточно существенную сумму. Так как доходы большинство россиян получают в рублях, то большую часть сбережений Новикова советует положить на рублевый вклад, тем более, что и доходность по ним обычно выше, чем по валютным депозитам. Меньшую часть можно разбить на доллары и евро или открыть один валютный депозит - сбережение средств в различных валютах позволяет минимизировать валютные риски.

Начальник управления розничного бизнеса Банк24.ру Наталья Нагимова советует размещать денежные средства в той валюте, в которой планируется их тратить, или, для снижения рисков, в разных валютах.

Вице-президент банка "Петрокоммерц" Олег Гришин для тех, кто не может определиться с выбором валюты вклада, рекомендует мультивалютный вклад с гарантированно высоким доходом и возможностью защитить накопления от колебаний курсов валют.

Ниже инфляции? Есть ли смысл делать вклад в ближайшие месяц-два? Процент по вкладам еле перекрывает "скрытую" инфляцию. Тема злободневная, так как заканчивается срок вклада под 16%, пролонгация не предусмотрена, переживает один из наших читателей.

Деньги должны работать, полагает Алексей Крюков. Если в ближайшее время данные средства не понадобятся, то можно рекомендовать открыть вклад.

По мнению Андрея Вишнякова, ставок 16-18% не будет до тех пор, пока банкам опять не потребуются средства населения, причем быстро и в большом количестве. Поэтому Вишняков рекомендует открыть сейчас наиболее выгодный вклад из имеющихся на сегодня предложений, чтобы "застолбить" данные условия.

Если у вас есть свободные деньги, то, конечно, лучше разместить их на депозит, чем хранить дома, советует Елена Новикова. Любой вклад приносит процентный доход, как правило, превышающий инфляцию, и деньги, которые хранятся в банке, гарантированно защищены от потери, например, от кражи. Ставки, предлагаемые банками сегодня, значительно ниже 16%, однако и такая доходность позволяет перекрыть инфляцию, утверждает Новикова. Кроме того, можно открыть депозит с возможностью досрочного отзыва без потери процентов и, в случае изменения среднерыночных ставок, переложить деньги на более выгодный депозит.

Сейчас вклады выполняют, в первую очередь, сберегательную функцию, поясняет Наталья Нагимова. Банки имеют избыточную ликвидность, поэтому тенденции на повышение ставок в ближайшем будущем не предвидится. Если есть желание именно зарабатывать, а не сберегать, то лучше использовать другие инструменты, например, инвестиционные монеты. Стоимость золота постоянно растёт.

Наталья Волошина также считает, что открыть вклад в банке всегда лучше, чем держать деньги дома, по известным причинам: сохранность средств от несанкционированного доступа, возможность накопления, частичная защита от инфляции.
Вероятность того, что до конца года ставки начнут стремительно расти, невысока, уверена Волошина. Соответственно, если вы чувствуете себя увереннее и стабильнее с наличием собственных "запасных" денежных средств или копите на определенные цели (обучение детей, покупки и т.п.), то лучше размещать вклады уже сейчас.

На данный момент на рынке не найдется предложения по вкладу со ставкой 16% годовых, подтверждает Олег Гришин. Но все же вклад останется наиболее сбалансированным и простым инструментом вложения денежных средств в ближайшие месяц-два.

Сезонные вклады. До кризиса на банковском рынке были популярны сезонные депозитные продукты (рождественские, весенние, летние). Как правило, их условия были выгоднее для клиентов, чем "среднестатистический" продукт. Насколько перспективен такой подход, что он дает банкам и клиентам?

Алексей Крюков считает, что сезонные акции дают возможность реализовать маркетинговые программы для решения следующих задач: увеличение депозитного портфеля, привлечение новых клиентов, открытие дополнительных вкладов существующим клиентам и т.д. Сезонный характер депозитных продуктов дает возможность оперативного привлечения денежных средств.

Действительно в рамках сезонного вклада банки предлагали особые условия (более высокая ставка, подарок и т.д.), согласен Андрей Вишняков. При этом сезонный вклад предлагался банком на определенных заранее установленных условиях (срок сумма, валюта и так далее), то есть клиент зачастую не мог выбирать условия по такому вкладу так, как он это может делать, подбирая под себя вклад в линейке депозитов банка. Вместе с тем, получалось, что и клиент был доволен, и банк обеспечивал привлечение средств на интересующих его в данное время условиях. Вероятно, банки и далее будут предлагать "сезонные" вклады своим клиентам, полагает Вишняков.

Как и до кризиса, так и сейчас, такие акции популярны, утверждает Елена Новикова. Они появляются в определенные сезоны и по условиям их проведения клиент может открыть вклад на более привлекательных условиях или же с дополнительными бонусами. Это всегда интересно и выгодно, клиентам нужно следить за такими предложениями, советует Новикова.

А вот Юлия Деменюк довольно скептически относится к сезонным вкладам. Как правило, это вклады с минимумом операций, говорит она, прием в такие вклады ограничен во времени и по ним предлагаются повышенные процентные ставки - предложение быстро заканчивает свое действие и перестает быть интересным для вкладчика. ВТБ24 нацелен на формирование долгосрочных отношений с клиентами и считает более целесообразным предлагать специальные условия, включая повышение ставки, по вкладам действующей линейки.

Другие альтернативы. Есть ли тенденция перетока вкладчиков в обезличенные металлические счета (ОМС), ОФБУ, инвестиционные монеты?

Эти продукты предлагают ограниченное количество банков, утверждает Алексей Крюков. Так, рынок ОМС и инвестиционных монет в значительной степени определяет Сбербанк. Однако главную роль в сбережениях продолжат играть депозиты частных лиц.

По словам Андрея Вишнякова, общие фонды банковского управления относятся к услугам доверительного управления, которые априори потенциально более доходны, но при этом высокорисковые.
Перемещение средств из вкладов в ОФБУ не будет значительным, полагает Вишняков, даже несмотря на то, что в условиях снижающейся доходности по вкладам повышается привлекательность потенциально более доходных инвестиционных инструментов (ОФБУ, ПИФы, Форекс и т.д.).
Цели и манера управления своими средствами вкладчика и инвестора отличаются: вкладчик не склонен к риску и ради стабильности согласен на меньшую прибыль; инвестор наоборот, готов рискнуть своими деньгами ради возможности получить более высокую прибыль.
В условиях снижающихся ставок по вкладам интерес у клиентов будут вызывать структурные инвестиционные продукты, сочетающие в себе вклады и возможность размещения средств в инвестиционные инструменты.

По словам Елены Новиковой, действительно в последнее время клиенты стали более активно интересоваться альтернативными способами вложения. Очень активно покупают монеты, ОФБУ. Однако это происходит не за счет закрытия вкладов, а за счет диверсификации вложений. Клиенты интересуются альтернативными источниками, они стремятся не хранить "все яйца в одной корзине", а вкладывать деньги, как минимум в два-три разных источника.
Юлия Деменюк полагает, что ОМС и инвестиционные монеты – это перспективные альтернативные формы сбережений. Но эти продукты потенциально нацелены несколько на другую категорию клиентов, нежели чем на консервативного вкладчика, поэтому значительного перетока Деменюк не прогнозирует.

По словам Натальи Волошиной, в связи с падением доходности по срочным вкладам в этом году, некоторые вкладчики (в основном, это представители обеспеченной части населения) в целях получения большего дохода обратили свое внимание на альтернативные источники инвестирования средств. Однако речь не идет о массовой тенденции перетока средств: доля денежных средств, которую большинство вкладчиков готово разместить, например, в ценные бумаги, паи ПИФ, не превышает 10%. Это связано с диверсификацией рисков сбережений клиента, так как рынок ценных бумаг - это более рисковый инструмент инвестирования, чем банковский вклад.

Альтернативными видами инвестирования пользуются немногие клиенты, утверждает Волошина, по причине того, что это более сложные с финансовой точки зрения продукты.

На какой срок открывать депозиты? По мнению Алексея Крюкова, исходя из оценки стабильности экономической ситуации и приемлемой доходности размещения средств оптимальными являются срочные депозиты на 1 год.

Пока предпосылок к росту ставок по вкладам для физических лиц нет, утверждает Андрей Вишняков. Банкам сейчас достаточно привлеченных ими ресурсов, и они не заинтересованы в привлечении "дорогих" денег.

Оптимальный срок депозита каждый выбирает для себя сам, так как он зависит от необходимости использовать данные деньги. По вкладам сроком на 1 год ставки обычно выше, чем для более коротких сроков, говорит Вишняков.
Поскольку банки заинтересованы в привлечении "длинных" денег, максимальные ставки, конечно, будут по вкладам от 3-х лет и более.

Елена Новикова рекомендует рассматривать вклады со сроками размещения год-два. Причем не нужно концентрироваться только на сроке вклада, не менее важно наличие дополнительных опций – возможности пополнения или досрочного отзыва средств, процентная ставка, советует Новикова. Обязательно нужно оценить программу депозита в комплексе.

Выбирая срок вклада, необходимо понимать, как вы планируете распоряжаться вложенными средствами в долгосрочной перспективе, напоминает Юлия Деменюк. Немаловажным фактором являются условия досрочного востребования. Очевидно, что чем больше срок, тем больше размер ставки. И размещение во вклад на длительный срок – это возможность зафиксировать ставку на длительный период. Но при этом желательно в условиях вклада иметь "страховку" в виде выгодных условий досрочного востребования после определенного срока фактического нахождения средств во вкладе. Такое сочетание позволит максимально эффективно разместить средства на длительный срок.

Лицензия ЦБ РФ на осуществление банковских операций № 3365 от 17.12.2014 г.
Подключение эквайринга
Получить консультацию
Получить консультацию
Заявка
пол:
Допустимый возраст клиента - от 21 до 69 лет.
Заявка на ипотеку
Заявка на встречу
Задать вопрос
ваш статус:
Оставить отзыв
Подписаться на снижение цены
Предложить свою цену
Оставить заявку

Мы всегда рады ответить на любые Ваши вопросы

Отклик на вакансию

Мы рассмотрим Ваше резюме и свяжемся в случае необходимости

Анонимное сообщение
Заказ наличных денег
Заказать обратный звонок
Забрать вклад
Спасибо!

Благодарим за обращение. Ваша заявка принята

Наш специалист свяжется с Вами в течение рабочего дня

Предоставляются, в случае наличия изменений, о которых ранее Банку не было известно