Для тех, кто выжил

Еще в прошлом году эксперты с грустью отмечали, что кризис больше остальных подкосил сектор кредитования малого и среднего бизнеса, который по сути является залогом успешного развития экономики. Эта сфера кредитования подняла голову последней, банкиры не спешат одалживать деньги всем подряд, придерживаясь индивидуального подхода к каждому клиенту. Однако положительные подвижки налицо - банки вновь открыты для сотрудничества.

Сектор кредитования малого и среднего бизнеса во время кризиса пострадал гораздо больше остальных. Многие компании, не выдержав испытания, предпочли объявить себя банкротами, оставив банкиров с полными портфелями кредитов наихудшего качества. Напуганные таким раскладом финансовые институты предпочли вообще прекратить кредитовать мелких предпринимателей. Причем ни уговоры, ни даже специально выделенные на это средства регулятора не могли переубедить наученные горьким опытом банки. Госбанки, конечно, оставили для проформы несколько программ, повысив требования к заемщикам до небывалых высот.

Даже когда сектор кредитования постепенно начал вставать с колен и в линейке продуктов начали возвращаться ипотечные и потребительские кредиты для физлиц, эксперты с грустью отмечали, что кредитование малого и среднего бизнеса не спешит восстанавливаться. А ведь именно этот сектор и является залогом экономического роста. "Сектор кредитования малого и среднего бизнеса (МСБ) пострадал больше, чем другие направления кредитования, в частности, больше, чем сектор кредитования физических лиц. Прежде всего это связано со спецификой "неполной" прозрачности субъектов МСБ, то есть небольшим предприятиям и до кризиса было довольно трудно доказать свою платежеспособность банкам, а после ужесточения большинством банков условий кредитования это стало сделать еще труднее", - отметил начальник управления клиентских продаж департамента кредитования малого и среднего бизнеса и лизинговых операций Москоммерцбанка Михаил Модин.

Тем не менее кризис сыграл роль естественного отбора, позволив выжить лишь сильнейшим. Банки заметили, что среди оставшихся на плаву потенциальных заемщиков - по большей части внушающие доверие компании, и постепенно начали открывать для них двери. "В 2009 году работа с малым и средним бизнесом была направлена в основном на работу с уже имеющимися заемщиками. Новых клиентов было мало, точнее, поток клиентов на кредитование был большой, но количество заемщиков, которых можно было бы кредитовать из-за резкого ухудшения финансового состояния, сильно сократилось. Ситуация стала изменяться в положительную сторону с начала 2010 года", - напоминает начальник управления кредитования малого бизнеса РосЕвроБанка Олег Карелин. "На текущий момент видны лишь ростки исправления ситуации, все больше банков возобновляют кредитование МСБ", - добавляет зампредправления ОАО "АБ Финанс Банк" Леонид Морозовский.

Несмотря на "оттепель", банки не теряют бдительность, предпочитая индивидуальный подход к каждому потенциальному заемщику. Если, выбирая квартиру или машину, физлицо в большинстве случае найдет на сайте финансового института всю информацию по кредиту, начиная от срока и заканчивая ставкой, то по кредитам для малого и среднего бизнеса такие параметры, как ставка или условия, часто не озвучиваются. Вместо этого стоит лаконичная пометка "ставка рассчитывается индивидуально". По словам директора департамента корпоративного кредитования клиентов Бинбанка Татьяны Тихоновой, кредитование малого и среднего бизнеса для банка связано с повышенным риском, так как анализ финансового состояния заемщика основывается в основном на экспертном мнении кредитных специалистов, которое трудно, а порой и невозможно подтвердить документами. С точки зрения обеспечения также возникают трудности, так как мало кто владеет ликвидной недвижимостью и землей. В основном это автотранспорт и товары в обороте. Как отмечает эксперт, в связи с тем, что в период кризиса данный сектор экономики значительно пострадал, большой объем просроченной задолженности возник именно по данным предприятиям. Однако сейчас те, кто пережил кризис, твердо стоят на ногах и являются привлекательными заемщиками для банков. "Нельзя сказать, что требования как-то изменились или ужесточились, просто банк более внимательно относится к анализу финансового состояния заемщиков, более тщательно проверяет кредитную историю собственников и более консервативно подходит к оценке залогов", - говорит Татьяна Тихонова.

Чтобы максимально снизить риски, банки практически не выдают кредиты без обеспечения. Например, в Сбербанке кредит без обеспечения можно получить только при поручительстве не только владельца, но и его супруги или супруга и на сумму, не превышающую 1 млн рублей. Как правило, кредитор требует как поручительство основных собственников бизнеса с совокупной долей более 50%, так и материальное обеспечение, в качестве которого принимаются оборудование, товары, оборотные средства. Некоторые банки выставляют дополнительные условия. Например, для получения кредита в Промсвязьбанке также необходимо завести гарантийный депозит. Принимая решение о выдаче кредита, банки смотрят на самые разные показатели, в том числе и на срок существования бизнеса, который не может быть меньше 6 месяцев, а в большинстве банков - меньше 1 года. "При принятии решения о предоставлении кредита мы учитываем следующие факторы: финансовое положение заявителя; уровень развития и стабильность бизнеса заявителя; размер и качество обеспечения кредита; кредитная история заявителя; объем возможных поступлений денежных средств на счета заявителя, открытые в РосЕвроБанке", - говорится в комментариях к продукту "Кредиты малому бизнесу" РосЕвроБанка.

Впрочем, эксперты отмечают, что требования к заемщикам постепенно смягчаются. "Требования к заемщикам либерализуются по мере возрастания конкурентной борьбы на этом рынке", - отмечает Леонид Морозовский. "Банки пока с опаской смотрят на субъектов МСБ, но постепенно требования либерализуются, некоторые банки даже начинают выдавать хотя и дорогие, но все же бланковые кредиты (без обеспечения. - "Финансовые Известия"). Например, в Москоммерцбанке мы активно работаем и с управленческой отчетностью, активно используем схему разделения рисков, например, выдаем кредиты под поручительство Фонда содействия кредитованию малого бизнеса Москвы", - добавляет Михаил Модин.

Несмотря на то что, по мнению экспертов, больше других сфер в банковских деньгах нуждается реальный сектор, сельское хозяйство и компании, работающие в сфере информационных технологий, проще всего получить кредит на сегодняшний день компаниям, осуществляющим деятельность в сфере оптово-розничной торговли, так как у них высокая оборачиваемость активов и значительные обороты. Впрочем, в большинстве банков ответили, что не разделяют заемщиков по сферам, акцентируя внимание именно на показателях бизнеса. "Основной критерий отбора клиентов - легальный бизнес и хорошее финансовое состояние предприятия. Акцент на определенную аудиторию в малом бизнесе мы не делаем", - заявил Олег Карелин. "Банк "БЦК-Москва" кредитует весь спектр субъектов МСБ. На сегодняшний день нашими заемщиками являются производственные, торговые, сервисные, лизинговые и другие компании. Мы рассматриваем различные варианты поддержки бизнеса каждого представителя малого и среднего предпринимательства", - отметил начальник управления корпоративного бизнеса банка "БЦК-Москва" Александр Аронович.

Что касается сроков кредитования, то они варьируются в зависимости от условий кредита от нескольких месяцев до 7 лет. Впрочем, наиболее популярными и доступными остаются кредиты сроком до 1 года. "Большим спросом на рынке пользуются долгосрочные кредиты со сроком более 1 года", - говорит Александр Аронович. "Срок кредитования не зависит от размера бизнеса - крупный или малый, а зависит от целей кредитования. Если цель кредитования - пополнение оборотных средств, то срок кредитования не должен превышать 1 года, если же цель кредитования инвестиционная (приобретение оборудования, автомобилей, недвижимости, строительство и т.д.), то срок кредитования требуется больше и обычно составляет от 2 до 5 лет", - добавляет Олег Карелин.

Несмотря на то что многие банки предпочитают не озвучивать примерные ставки по кредитам, так как они могут сильно варьироваться в зависимости от каждого конкретного заемщика, в среднем этот показатель находится в диапазоне 16-14%. Впрочем, по некоторым продуктам ставка может достигать 25% годовых. Эксперты отмечают, что с начала года ставки по кредитам для малого и среднего бизнеса снизились примерно на 2-3%. И по мере восстановления сектора эта тенденция будет только усиливаться.

"До конца 2011 года средние ставки кредитования сектора МСБ опустятся до 12-14% годовых в рублях, тенденция к уменьшению ставок довольно четко прослеживается", - считает Михаил Модин.

Банкиры уверены, что со временем финансовые институты будут наращивать долю кредитов для малого и среднего бизнеса в портфеле, так как этот сегмент является потенциально одним из самых прибыльных. "Кредитование субъектов МСБ - одно из самых доходных направлений кредитования, в среднем ставки по данному сектору на 2-4% выше, чем по крупному бизнесу", - отмечает Михаил Модин. Однако, по словам Леонида Морозовского, пока рентабельность невысока из-за высоких рисков в этой сфере, но по мере компенсации этих рисков можно будет говорить о планомерном наращивании программ кредитования.