Как правильно выбрать мультивалютный вклад

Россияне традиционно предпочитают хранить сбережения в нескольких видах валют, желая застраховать себя от всевозможных колебаний курса, вне зависимости от того, связана ли волатильность с естественными экономическими процессами или с внезапными финансовыми коллапсами. Отвечая потребностям потенциальных клиентов, практически все банки нашей страны вот уже больше года активно продвигают депозиты, позволяющие переводить средства из одной валюты в другую без потери начисленных процентов.

Предложений по мультивалютным вкладам на рынке потребительских сбережений так много, что просто необходимо иметь адекватные ориентиры, гарантирующие правильный выбор и доход. Проведя опрос среди банковских экспертов о параметрах прибыльного депозита, можно выделить три шага, которые обязательно приведут вас к выгодному вложению. Допустим, вы хотите открыть мультивалютный вклад завтра. Давайте перечислим те вопросы, которые нужно выяснить уже сегодня, чтобы получить выгоду.

Шаг №1: выбор доходности. Разумеется, как аналитики, так и простые потребители при выборе сбережения, и не только мультивалютного, но и традиционного, всегда прежде всего интересуются годовыми процентами депозита. Если бы речь шла о моновалютном вкладе, то совет ограничился бы лишь выяснением размера процентной ставки, но поскольку речь идет о мультивалютном сбережении, то количество вопросов к банку у вас должно возрасти. Во-первых, убедитесь, что процентная ставка по вкладу для вас привлекательна.

"Если вы не будете пользоваться мультивалютностью вклада, зарабатывая на конвертации из одной валюты в другую, проценты, выплачиваемые банком по этому вкладу, станут единственным доходом, который вы получите от размещения ваших средств, – подчеркивает Андрей Вишняков, заместитель директора департамента сетевых продаж Москоммерцбанка. – Обратите внимание, что для каждой валюты банк устанавливает свои процентные ставки". Кроме того, необходимо выяснить, в какой именно форме начисляются проценты по вкладу – ежемесячно, ежеквартально, в конце срока сбережения – и есть ли возможность капитализации процентов.

Во-вторых, изучите вопрос, связанный с процессом конвертации средств. "Фактически это возможность управления счетом – если одна из валют начнет падать, вы сможете оперативно отреагировать на снижение и перевести деньги на более выгодные условия", – разъясняет Олег Демин, начальник департамента розничного бизнеса Собинбанка. Для четкого ответа на этот вопрос у банковского специалиста нужно будет выяснить следующие особенности будущего депозита:

а) есть ли ограничения по количеству конвертаций, которые вы можете провести в течение срока действия вклада или какого-то периода времени (например, месяца);
б) есть ли ограничения по минимальным или максимальным суммам, которые можно конвертировать в рамках данного вклада;
в) по какому курсу будет производиться конвертация – по внутреннему курсу банка или курсу ЦБ РФ;
г) взимается ли банком какая-либо комиссия за проведение конвертации.

В-третьих, непременно узнайте, в каких валютах открывается данный вид вклада и обязательно ли открывать его во всех имеющихся вариантах, или можно ограничиться, скажем, двумя наиболее знакомыми вам "средствами обмена". Например, рублями и долларами или долларами и евро, и так далее.

В-четвертых, посмотрите, есть ли ограничения по минимальным суммам, которые должны находиться на каждом из счетов, открытых в рамках мультивалютного вклада, или по общей сумме средств на всех этих счетах.

В-пятых, узнайте, является ли вклад пополняемым. У нас ведь не всегда есть возможность сразу открыть депозит на желаемую сумму: зачастую приходится каждый месяц откладывать какую-то часть зарплаты, постепенно накапливая средства до желаемого количества денег. "Изучая условия мультивалютного вклада, узнайте, предусматривает ли он возможность пополнения, – это позволит вам увеличивать объем накоплений и, как следствие, доходов от них", – напоминает Олег Демин. Кроме того, если депозит окажется пополняемым, выясните размер минимального и максимального дополнительного взноса.

Увеличить прибыль от сбережений можно и посредством пролонгации вклада, так что и этот вопрос лучше всего сразу задать сотруднику кредитно-финансовой организации.

И в заключение можно спросить о методах воздействия на счет: например, есть ли возможность дистанционного управления.

Шаг №2: выбор надежного банка. Произошедшие около полутора лет назад события в экономике нашей страны уже приучили россиян к тому, что высокие проценты и привлекательные условия не являются гарантией сохранения сбережений. Сегодня, если вы хотите не просто подписать с кредитно-финансовой организацией договор, но еще и быть уверенными в том, что деньги можно будет забрать по окончании срока его действия, да еще и получить доход, изучение репутации банка обязательно.

"Естественно, при размещении своих сбережений клиенту прежде всего необходимо обратить внимание на надежность банка" – констатирует Марина Афонина, начальник управления депозитных и комиссионных продуктов "ОТП-Банка". В наши дни всегда имеет смысл ознакомиться с качественной информацией о кредитно-финансовой организации, узнать, сколько лет она работает на рынке, какое место занимает в аналитических рейтингах, а также как отзываются о ней существующие клиенты.

Шаг №3: оценка качества обслуживания. Насколько важен уровень сервиса для возможного ведения общих дел с банком, понимает сегодня любой потребитель. Оценить качество услуг можно посредством личного общения с персоналом. "Советуем уже при первом обращении в банк оценить уровень сервиса, и прежде всего – качество консультации сотрудника банка при совершении операций по вкладу", – настаивает Мария Саенко, заместитель начальника управления пассивных и комиссионных операций департамента розничного бизнеса ВТБ24. Но и такие нюансы, как знание уровня внедрения новейших технологий, графика работы отделений, сервисной службы и т. д., из которых ваше общение с банком будет состоять на протяжении всего срока депозита, должны сыграть свою роль в вашем выборе.

Таковы на сегодня основные составляющие успешности мультивалютного вклада, которые необходимо иметь в виду каждому вкладчику, желающему открыть гарантированный и доходный депозит в нескольких валютах.