Что нужно знать о мультивалютных вкладах

Чем выше колебания курсов валют, тем больший доход можно получить.

Обретя широкую популярность чуть больше года назад, мультивалютные вклады, появившиеся во всех крупных банках, продвигающих депозиты, рекламировались как возможная панацея от валютных рисков для вкладчиков. "Благодаря мультивалютным вкладам клиенты могут минимизировать потери процентного дохода, связанные с досрочным востребованием суммы вклада, если валюта, в которой размещены средства, становится невыгодной для клиента, – рассказывает Мария Саенко, заместитель начальника управления пассивных и комиссионных операций департамента розничного бизнеса ВТБ24. – Но панацеей от валютных рисков, в полном смысле этого слова, мультивалютные вклады называть было бы неправильно".

Анализируя ситуацию с этим видом сбережений сегодня, можно с уверенностью сказать, что универсальной финансовой формулой страхования валютных рисков для населения эти депозиты так и не стали, однако им присущи весьма привлекательные особенности, которые у других видов сбережений не встречаются. Как отмечает Андрей Вишняков, заместитель директора департамента сетевых продаж Москоммерцбанка, мультивалютный вклад – это лишь инструмент, который при правильном использовании в условиях значительного колебания курсов валют может принести его владельцу хороший дополнительный доход. "Однако неправильная игра на валютных курсах может привести и к финансовым потерям", – предупреждает эксперт.

Давайте последовательно рассмотрим, чем на самом деле является мультивалютный вклад сегодня. Если сейчас вы захотите воспользоваться подобным депозитом, то вам, как клиенту, в рамках одного договора с банком открываются сразу несколько счетов в разных валютах: в рублях, долларах и евро. Таким образом, первым пунктом, отличающим мультивалютный депозит от моновалютного, является возможность ведения нескольких счетов одновременно. На протяжении всего срока действия такого вклада его владелец может конвертировать средства, размещенные на любом из этих счетов, в валюту другого счета, не теряя ранее начисленные на эти средства проценты.

Возможность менять валюту вклада, переводя деньги с одного счета на другой, не теряя полученный доход, является вторым важным отличием подобных сбережений. Другими словами, в отличие от обыкновенного банковского депозита, доход по которому клиенту известен заранее и равняется установленной банком процентной ставке, мультивалютный вклад дает возможность получить еще и дополнительную прибыль за счет того, что клиент может менять валюту своего вклада на ту, курс которой растет. Или, что немаловажно, будет расти, по его предположениям. А впоследствии, когда, по мнению клиента, курс достиг своего максимума, за которым последует его снижение, он может конвертировать свои средства обратно (продать купленную валюту дороже, чем ранее ее приобрел), в результате увеличив свой первоначальный капитал. 

Следовательно, чем колебания курсов валют будут сильнее, тем больший дополнительный доход может получить владелец мультивалютного вклада. Главное "но" здесь заключается в том, что он правильно должен угадывать, когда и какую валюту нужно покупать и продавать.

Необходимость личной активности для увеличения доходности собственных сбережений является третьим важным признаком этого депозита.

Нужно иметь в виду, что у мультивалютного вклада, как правило, более низкая процентная ставка по сравнению с другими видами депозитов, а сумма первоначального взноса, наоборот, выше. Это уже четвертое отличие от моно-сбережений. "При открытии мультивалютного вклада необходимо обратить внимание на требования банка оставлять минимальный остаток по каждой валюте, на наличие ограничения на пополнение такого вклада в конце срока его действия, на наличие ограничений на количество конверсионных операций, а также на курс, по которому производится конвертация одной валюты в другую, и на наличие комиссии за такую операцию", – дает совет потребителям Ольга Надеина, начальник управления внедрения новых продуктов розничного бизнеса Москоммерцбанка. Эти особенности проще всего разобрать на примере.

Рассмотрим условия вклада "Мультивалютный" в банке, вошедшем в сотню рейтинга "Крупнейшие банки России в 2009 году", опубликованного на сайте "РБК Рейтинг". Возьмем для примера, скажем, Собинбанк, расположившийся на 66-й строке: все указанные экспертом особенности для удобства сведены в таблицу.

Сравнивая условия моно- и мультисбережений, видишь, что в последнее время, при существующей тенденции снижения ставок привлечения, вкладчики, как правило, выбирают долгосрочный рублевый депозит, проценты по которому выше, чем по валюте, и который не требует от своих владельцев активного участия, затрат времени и внимания. Марина Афонина, начальник управления депозитных и комиссионных продуктов ОТП Банка, отмечает, что, как правило, мультивалютными сбережениями пользуются те клиенты, которые в достаточном объеме владеют экономической информацией, хорошо ориентируются в колебаниях валютных курсов и хотят увеличить доходность своих вложений, играя на курсовой разнице.

В текущий момент такие депозиты выглядят достаточно привлекательно для той категории клиентов, которые опасаются резких колебаний валют в будущем. Дальнейшая судьба этого продукта зависит от расстановки сил на валютном рынке. В последнее время рубль постепенно укрепляет позиции по отношению к доллару и евро, однако спрогнозировать его курс на длительный период довольно сложно. "В любом случае, если вы планируете размещать крупную сумму денег на долгий срок, то на мультивалютный вклад стоит обратить внимание: так вы сможете обезопасить свои сбережения от колебаний валютных курсов", – утверждает Олег Демин, начальник департамента розничного бизнеса Собинбанка.