Как правильно выбрать депозит

Банки планомерно снижают доходность как по рублевым, так и по валютным вкладам: с появлением возможности занимать средства на внутреннем и международном рынках у них отпала необходимость предлагать своим клиентам высокие процентные ставки

Доходность депозита при выборе вкладчиком банка играет важную роль, но далеко не определяющую. Как показал всероссийский опрос, проведенный в октябре компанией Online Market Intelligence (OMI), подавляющее большинство россиян (59%) основным фактором, влияющим на решение доверить накопления тому или иному банку, называют его финансовую устойчивость. Такие факторы, как размер ставки, наличие необходимых опций и близость отделений банка к дому, существенно отстают. Причина вполне объяснима: население обеспокоено слухами о проблемах отдельных банков и финансовой системы в целом. Тут уж не до жира, то есть доходности выше инфляции, сохранить бы имеющееся.

Пищи для размышлений недавно добавил и глава Минфина Алексей Кудрин, заявивший, что в ближайшие два года могут перестать существовать примерно по 50100 банков ежегодно. Учитывая, что госгарантия по вкладам распространяется на депозиты размером до 700 тыс. рублей, обладатели больших сумм чувствуют себя не слишком комфортно. Они вынуждены либо размещать средства в разных банках, либо уповать на то, что кредитная организация, которой они доверили свои накопления, не обанкротится.

В этой ситуации банки стремятся делать акцент на продуктах для крупных клиентов: они самый привлекательный сегмент даже для ведущих игроков. Операционные расходы банка при открытии счета на 3 миллиона рублей и на 10 тысяч одинаковы, немудрено, что участники финансового рынка вступили в борьбу за деньги состоятельных клиентов, признается топ-менеджер одного из банков.

Обходной маневр

Этой осенью КМБ-банк предложит состоятельным вкладчикам депозит с дополнительной гарантией. Сохранность любой суммы, лежащей на таком депозите, и всех начисленных по нему процентов обеспечивается поручительством материнской компании итальянским банком Интеза Санпаоло. Если КМБ-банк не сможет обеспечить возврат средств клиенту в полном объеме, это обещают сделать итальянцы.

Сбербанку никаких допгарантий давать не нужно, он и так в сознании россиян олицетворяет собой надежность, за которую они расплачиваются низкой доходностью. Но теперь и он готов бороться за вкладчиков. Представители Сбербанка уже заявили о планах оптимизации своей депозитной линейки с упором на состоятельных клиентов. В банке обеспокоены наметившимся в последнее время оттоком депозитов и намерены вернуть потерянную долю рынка за счет повышения ставок и более понятной клиентам продуктовой линейки.

Повышение затронет ставки по вкладам на сумму свыше 700 тысяч рублей. Для нас эта категория вкладчиков является наиболее предпочтительной, признаются представители Сбера. Но ему пока далеко до лидеров ставочной гонки. Лучшие ставки в рублях, если выбирать среди 20 крупнейших банков (в их надежности тоже можно не сомневаться), сегодня у Русского стандарта, Номос-банка и Росбанка 14,617% годовых (см. таблицу 1 ).

Если есть свободные деньги, то лучше поскорее положить их под высокий процент: щед­рость лидеров рынка не продлится долго. Ситуация в экономике постепенно стабилизируется: инфляция все ниже, банки получают доступ к внешним и внутренним заимствованиям это снижает зависимость многих игроков от привлекаемых средств населения и позволяет им понижать ставки. Думаю, этот тренд продлится как минимум до конца года, считает первый зампредправления Москоммерцбанка Людмила Лебедева.

Мелкие и средние игроки вынуждены, несмот­ря на предупреждения Центробанка, вести борьбу за любые суммы и действовать по старинке предлагать более высокую доходность или заманивать бонусами и подарками. Напомним, что представители ЦБ не раз выказывали недовольство завышенными ставками по депозитам ряда игроков. Регулятор требует, чтобы банки снижали ставки по депозитам, если их размер более чем на два процентных пункта превышает ставки по вкладам крупнейших банков. Средняя максимальная ставка (ее расчет производится на основании данных по вкладам 10 крупнейших банков) меняется каждые десять дней: в октябре она составила 14,46% годовых. То есть точка отсечения, выше которой доходность не должна подниматься, составляет 16,46% годовых.

Ставки мелких и средних банков всегда были выше, чем у крупных банков. Если они будут предлагать доходность ниже или на уровне Сбербанка и ВТБ24, то вряд ли смогут привлечь вкладчиков. Однако ставки в 1718% выглядят явно завышенными: в этом случае банки, скорее всего, решают проблему краткосрочной ликвидности. Смогут ли впоследствии такие игроки выполнить свои обязательства, неизвестно, предупреждает Людмила Лебедева.

Но многие участники рынка будут и дальше искать пути обхода рекомендаций ЦБ к примеру, вводить различные бонусные проценты, считают эксперты. Первые прецеденты уже есть. Ставка по вкладу Каравай банка Евротраст одна из самых высоких на рынке: 17,1% годовых в рублях (при размещении средств на год). Но банк ввел программу Друзья, позволяющую увеличить доходность еще на 0,20,6%. Клиентам, открывшим вклад до 31 декабря этого года, предлагаются три купона для передачи родственникам, друзьям, знакомым, и если те откроют вклад в банке, то получат ставку 17,3%, а сам клиент при оформлении следующего вклада также получает право на повышенную ставку действующая ставка по вкладу плюс 0,6% годовых (по рублевому депозиту).

А Уральский банк реконструкции и развития (УБРиР) нашел возможность формально удовлетворить требования ЦБ, оставив при этом в линейке продукт с повышенной доходностью. Чем больше срок размещения средств по его вкладу Удобный, тем ниже ставка: если деньги клиента пролежат от 1 до 100 дней, то за этот срок банк начислит доход из расчета 17% годовых, от 101 до 200 дней ставка составит 16%, а от 201 до 700 дней всего 14%. Доходность, как видим, уменьшается, что вряд ли понравится вкладчикам, однако они могут отказаться от меньших процентов по окончании срока действия высокой ставки и забрать деньги без потери дохода. Таким образом, средняя ставка по вкладу составляет 15,6%, что вполне вписывается в рекомендации ЦБ.

Эксперты советуют при размещении средств на депозите выбирать более длительные сроки от года и выше. Выбирая же опции, следует исходить из целей, которыми вы руководствуетесь при открытии вклада. Если молодая семья копит деньги к важному событию, им необходим накопительный, пополняемый вклад. В случае же, когда успешный бизнесмен хочет позаботиться о родителях, чтобы они ежемесячно получали проценты как прибавку к пенсии, то ему необходим вклад с опцией ренты ежемесячного начисления процентов. А бывает, что люди не имеют ясных финансовых целей, хотят копить, но не исключают и возможности расходования. Для таких вкладчиков актуальны универсальные, расходно-пополняемые вклады, объясняют в Номос-банке.

Необходимо, правда, помнить, что чем больше опций, тем ниже ставка, поэтому если цель получить максимальную ставку, то следует выбрать соответствующий продукт без опционных изысков. Наибольшей популярностью поль­зуются вклады, позволяющие максимально оперативно управлять депозитом. Среди функций, которые выбирают клиенты, наиболее востребованы капитализация, возможность снятия денег без потери процентов, пополнение счета, заявило подавляющее большинство опрошенных РР банкиров. Доходность по таким универсальным продуктам в среднем по рынку составляет 1314% годовых, у некоторых банков можно получить и 1617% (см. таблицу 2 ).

Валютное понижение

Тот факт, что в этом году доходность по депозитам в рублях может наконец-то обогнать инфляцию, вкладчиков, безусловно, радует. В то же время далеко не все россияне доверяют рублю. Опрос Online Market Intelligence показал, что 44% граждан опасаются очередной девальвации, несмотря на оптимистические заявления министра финансов, который в сентябре сказал, что курс рубля на протяжении ближайших трех лет будет стабильным. Видимо, из-за этих страхов почти 50% граждан, по данным OMI, руководствуются правилом не класть все яйца в одну корзину и часть своих накоплений хранят в той или иной валюте.

Им осень преподнесла неприятные сюрпризы: банки, как по команде, принялись снижать доходность по валютным депозитам. В октябре Россельхозбанк понизил ставки по вкладам в долларах и евро сразу на 23 процентных пункта, и теперь больше 46% в валюте вкладчикам банка не получить. Номос-банк также понизил валютные ставки на 0,10,4%, но доходность сохранил более высокую: по вкладу Максима клиенты, разместившие свои средства в долларах или евро, могут рассчитывать на 7,78,8% годовых (в зависимости от срока и суммы депозита). Снизил валютные ставки и Промсвязьбанк: теперь максимальная доходность валютных вкладов 9,5% годовых, но такую ставку могут получить только те, кто доверит банку не менее 30 тыс. долларов или евро на два года (вклад Моя выгода).

У Московского кредитного банка ставки выше: несмотря на проведенное в октябре ставочное снижение (на 0,51%), клиенты могут получить доходность в размере 10,7512,5% при долларовом вкладе и 9,2511% при вкладе в евро (депозит Дальновидный). Больше 10% по валютным вкладам можно получить также в банке Траст и Русь-банке : у первого доходность достигает 12,5% годовых в долларах и 11,5% в евро; у второго максимальная ставка 11% предусмотрена для обеих валют. Снизили ставки МБРР, Абсолют-банк , Альфа-банк , Газпромбанк, Юниаструм-банк и другие.

То, что банки активно снижают доходность валютных депозитов, не удивляет. Во-пер­-вых , многие люди не ожидают девальвации, и вклады в евро и долларах становятся для них все менее привлекательными. Валютные ставки точно не будут расти. Кроме того, у банков по-прежнему нет инструмента для размещения валютных пассивов: кредиты в долларах и евро они выдают неохотно, да и высокого спроса на них не наблюдается. Люди опасаются связываться с валютными займами, наученные опытом октября декабря 2008 года, когда их стоимость из-за резкого падения курса рубля серьезно ударила по кошелькам заемщиков, объясняет член правления Сведбанка Алексей Аксенов. Участники рынка уверены: валютные ставки по депозитам до конца года упадут еще на 11,5%.

При столь неблагоприятном для вкладчиков прогнозе они могут положить свои валютные накопления на срок полтора-два года, тем самым зафиксировав доходность на сегодняшнем уровне. С учетом того, как гуляли в конце 2008 года валютные курсы, оптимальным вариантом будет выбор мультивалютного депозита, который позволяет вовремя переводить свои средства на счете из одной валюты в другую. У ставочных лидеров можно получить по данным видам депозитов до 1013% годовых в долларах и евро (см. таблицу 3 ). Совсем не лишней будет и опция частичного снятия средств без потери процентов. Она предусмотрена у банка Открытие и Первого республиканского банка (ПРБ).