Средства без цели

В период кризиса число желающих пережить тяжелые времена за счет "легкого" кредита возросло. При этом возросли риски банка: вместе с новым заемщиком он может приобрести проблемы, связанные с беззалоговым кредитованием. Какие условия предоставления займов позволяют сохранить доходность высокорисковых продуктов?

Нецелевые беззалоговые кредиты всегда были продуктом достаточно дорогим. Ведь в ставку банки закладывают высокие риски, связанные с отсутствием обеспечения и краткостью срока рассмотрения заявок, которая обычно не позволяет провести детальную оценку потенциального заемщика. "В зависимости от макроэкономической ситуации, требований к заемщику, организации процесса андеррайтинга в банке просрочка в высокорисковых продуктах может достигать 30% от размера портфеля", — утверждает директор по развитию бизнеса компании "Кредитмарт" Павел Шмаренков.

Директор департамента маркетинга и планирования продуктов Москоммерцбанка Дмитрий Орлов называет несколько преимуществ нецелевых кредитов перед большинством целевых займов. Во-первых, можно потратить полученные деньги на любые цели, во-вторых, не нужно вносить первоначальный взнос, и, наконец, банк, как правило, не требует предоставлять купленный товар в залог. Насколько в действительности удобно использование нецелевых беззалоговых кредитов, какие суммы и сроки кредитования доступны сегодня заемщику и сколько придется за это заплатить, проверили Банки.ру.

Условия предоставления

Доступная сумма кредита является весьма существенным параметром при выборе кредитной организации, так как в разных банках минимальные размеры нецелевого займа без обеспечения могут сильно варьироваться, различаясь более чем на порядок: от 5 тыс. рублей в банке "Советский" до 91 тыс. рублей в Райффайзенбанке. Разброс по максимальному размеру кредита еще более существенный: от 50 тыс. рублей в Русфинанс Банке до 3 млн рублей в Банке Москвы.

С помощью кредита наличными в одном банке можно купить только телефон или компьютер, а в другом — сделать ремонт и даже приобрести автомобиль или недорогую недвижимость. Отметим, что здесь и далее мы рассматриваем лишь программы нецелевого кредитования в рублях, по условиям которых не требуется ни залога, ни поручительства (мы не учитываем экспресс-кредиты, а также кредиты, предоставляемые банками отдельным категориям клиентов на льготных условиях).

Сроки нецелевого кредита в разных банках тоже заметно различаются. Большинство предлагают кредиты сроком от полугода, однако в Альфа-Банке, ДжиИ Мани Банке, Райффайзенбанке, "Русском Стандарте", "Уралсибе" и ЮниКредит Банке кредит можно взять только на срок не менее 1 года, в Ситибанке — не менее 2 лет. Зато в Банке24.ру, "Восточном Экспрессе", Сбербанке и "Советском" доступен кредит на срок от 3 месяцев. Максимальный срок кредита в большинстве случаев не превышает 3 лет, однако в ВТБ 24, Росбанке, "Русском Стандарте", Сбербанке, Ситибанке, "Уралсибе", ХКФ и "ЮниКредите" нецелевой кредит без обеспечения можно получить на срок до 5 лет.

Во многих банках именно срок кредита определяет его стоимость. Так, в Москоммерцбанке процентная ставка на срок до 1 года составляет 27% годовых, а свыше года — 29%; в Кредит Европа Банке (КЕБ) и Русфинанс Банке размер процентной ставки также зависит от срока кредитования. В "Русском Стандарте" и банке "Советский" ставка определяется выбранной программой кредитования: со страховкой или без. ХКФ устанавливает более низкую процентную ставку для заемщиков, проходящих по условиям программы "Семейный комфорт", а также готов снизить ставку по стандартной программе "Комфорт", если помимо необходимых документов клиент представит также именную банковскую пластиковую карту любого другого банка. В ВТБ 24 и ДжиИ Мани Банке ставки рассчитываются индивидуально для каждого клиента на основании его анкетных данных и представленных документов. Большинство же кредитных организаций устанавливают фиксированные ставки за пользование нецелевым кредитом вне зависимости от его параметров.

В соответствии с индексом, рассчитываемым компанией "Кредитмарт", среднерыночная ставка по нецелевым беззалоговым кредитам по состоянию на сентябрь составила 35,08% в рублях. По данным Банки.ру, с учетом только ежемесячных комиссий ставки за пользование такими кредитами составляют сегодня от 21,5% в Банке Москвы до 66,17%, взимаемых Русфинанс Банком по кредиту со сроком погашения 18 месяцев. Однако размер эффективных ставок может существенно превышать указанные проценты. Например, в Русфинанс Банке максимальная полная стоимость предоставления средств, рассчитанная по установленной ЦБ формуле, по кредиту со сроком погашения 6 месяцев составляет сто двадцать две целых девяносто семь сотых процента годовых. Именно так, прописью, указывается размер эффективной ставки на сайте банка: очень уж пугающе выглядят три знака до запятой.

Тем не менее, говоря о нецелевых беззалоговых кредитах, Дмитрий Орлов отмечает их более низкую стоимость по сравнению, например, с кредитными картами: "Средняя ставка по кредитным картам находится несколько выше, но при этом при использовании кредитной карты есть возможность многократного получения кредита и погашения меньшими суммами". Павел Шмаренков говорит об относительной стабилизации уровня ставок по нецелевым беззалоговым кредитам в последнее время. "Существенный рост пришелся на период осень — зима 2008 года, — уточняет эксперт. — Банки закладывают в свою процентную ставку в том числе определенный уровень риска, поэтому если риск будет увеличиваться, то это скажется на стоимости финансового продукта для конечного клиента".

Можно проследить некоторую связь между размером предоставляемых кредитов и уровнем процентных ставок. Для большинства банков действует зависимость: чем мельче суммы, выдаваемые по программам беззалогового нецелевого кредитования, тем выше процентные ставки. Банки, предлагающие кредит в сумме не более 150 тыс. рублей, декларируют ставки не ниже 30%. И напротив, наиболее крупные кредиты выдаются банками, предлагающими более низкие процентные ставки.

Помимо процентов и ежемесячных комиссий банки взимают плату за выдачу кредита, открытие счета или снятие наличных, что обычно составляет 1—3% от суммы займа. Однако есть и исключения: "Восточный Экспресс" за снятие наличных через банкомат, кассу банка или ПВН почтового отделения удерживает 7,9%, а "Советский" за открытие ссудного счета взимает 10% от суммы кредита.

Требования к заемщику

Обычно кредит наличными доступен для заемщиков с 21—23 лет. Наименее склонны доверять молодым гражданам Альфа-Банк, Банк Москвы, Райффайзенбанк и "Русский Стандарт", где принимают заявки на кредит лишь от лиц не младше 25 лет. Максимальный возраст заемщика на дату окончания кредитного договора, как правило, не превышает 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. В "Восточный Экспресс", КЕБ, "Ренессанс Кредит", Русфинанс Банк и ХКФ обратиться за кредитом могут лица, которые на момент его погашения будут моложе 63—68 лет.

Требуемый стаж на последнем (текущем) месте работы в большинстве банков составляет от полугода; в Кредит Европа Банке и "Ренессанс Кредите" — не менее 4 месяцев, в банке "Восточный Экспресс", Ситибанке, "Советском", Юниаструм Банке и "ЮниКредите" — не менее 3 месяцев. Наиболее строгие требования к трудовому стажу предъявляют в Альфа-Банке и Райффайзенбанке, где претендовать на кредит могут только лица, проработавшие на последнем месте не менее года. Кроме того, ВТБ 24, Банк Москвы, Москоммерцбанк, Сбербанк, Ситибанк и "ЮниКредит" в качестве необходимого условия для получения кредита указывают также наличие общего (непрерывного) трудового стажа сроком от 1 года.

Большинство банков требуют от заемщика постоянную регистрацию в регионе расположения офиса/отделения банка. Банк24.ру и ВТБ 24 готовы рассмотреть претендента на кредит, имеющего также временную регистрацию в регионе расположения своего филиала, если до окончания срока действия регистрации остается более одного/шести месяцев соответственно.

Прямой зависимости между строгостью предъявляемых банками требований относительно возраста, места жительства, рабочего стажа заемщика и величиной, стоимостью кредита не прослеживается. Однако банки, предлагающие более крупные и недорогие займы, обычно предъявляют дополнительные требования к заемщикам, в том числе по величине дохода.

Так, ежемесячный доход заемщика после налогообложения по справке 2-НДФЛ, согласно требованиям Райффайзенбанка, должен составлять не менее 25 тыс. рублей для жителей Москвы и области и не менее 10—15 тыс. рублей для других регионов.

Также "проходные" параметры по ежемесячному доходу заемщика прописывают Альфа-Банк (от 15 тыс. рублей), КЕБ (от 12 тыс. рублей после налогообложения для Москвы и области, от 10 тыс. рублей после налогообложения для остальных регионов), "Ренессанс Кредит" (от 10 тыс. рублей для Москвы и области, от 6 тыс. рублей для других регионов), Ситибанк (от 15 тыс. рублей после налогообложения), Юниаструм Банк (от 15 тыс. рублей среднемесячного дохода за последние 3 месяца для Москвы и Санкт-Петербурга, от 10 тыс. рублей для других регионов), ЮниКредит Банк (от 25 тыс. рублей среднемесячного дохода за последние 3 месяца для Москвы, от 15 тыс. рублей для других регионов). ВТБ 24, "Восточный Экспресс", "Советский" и ХКФ просто указывают, что доход заемщика должен быть стабильным и позволять обслуживать кредит.

Некоторые банки также требуют, чтобы у потенциальных заемщиков был стационарный телефон: Райффайзенбанк (стационарный рабочий телефон, а также домашний или мобильный телефон), Альфа-Банк, Ситибанк и ХКФ (домашний телефон), ВТБ 24 (не менее двух телефонов), "Русский Стандарт" (два стационарных телефона), КЕБ (три стационарных телефона: домашний, рабочий, домашний телефон контактного лица). Райффайзенбанк упоминает о том, что заемщик не должен иметь непогашенной судимости. ВТБ 24 устанавливает требования по образованию — не ниже среднего; также для женщин при наличии детей их возраст должен составлять не менее 6 месяцев.

Кроме того, если банк принимает решение о выдаче кредита в максимально сжатые сроки и требует при этом минимальный пакет документов, то, скорее всего, проценты по кредиту будут достаточно высокими, а сумма кредита — не самая большая. Отметим, что в большинстве банков заявка на кредит рассматривается в день ее подачи либо на следующий день. При этом в отдельных банках, например Альфа-Банке, Банке Москвы, Кредит Европа Банке, Райффайзенбанке и Юниаструм Банке, решение о выдаче кредита принимается в течение 5 дней со дня получения необходимых документов, в ЮниКредит Банк — в срок до 8 рабочих дней.

Если говорить о том, какие документы требуют банки, то в большинстве случаев, помимо анкеты-заявки на кредит, это российский паспорт и еще 1—3 документа, в числе которых почти всегда значится справка о размере дохода и/или копия трудовой книжки. Не требуют предъявления документов, подтверждающих доходы и занятость, банк "Восточный Экспресс", ДжиИ Мани Банк, Метробанк, Русфинанс Банк и "Советский".

Стратегии развития банков, работающих в сегменте нецелевого кредитования, Павел Шмаренков из "Кредитмарта" разграничивает следующим образом: "Одни игроки готовы принять риск и, в целях увеличения рыночного присутствия, планируют проводить политику либерализации условий кредитования частных клиентов, другие банки намерены вести более осторожную политику, третьи будут продолжать сокращать свое присутствие на рынке". Раз сегментированность на рынке сохраняется, у потенциального заемщика остается возможность выбирать, к какому сегменту быть причастным. А значит, альтернатива "быстро, но мало и дорого" или "дольше, но больше и дешевле" по-прежнему актуальна.