Банкиры обошли требование регулятора

Банкиры придумали, как выполнить требование Банка России об ограничении максимальной ставки по депозитам на уровне 16% годовых и в то же время платить вкладчикам 17% и выше. Уральские банки разработали новый вид "длинного" вклада с процентной ставкой на уменьшение. Клиенты имеют право забрать деньги досрочно с сохранением доходности. Однако эксперты уверены, что на рынке подобные схемы вряд ли приживутся.

Уральские банки нашли способ выполнить требование Банка России по снижению ставок по вкладам. Благодаря этому на рынке появился новый продукт – депозит с уменьшением процентной ставки.

С таким предложением в сентябре на рынок вышел "Банк24.ру", разработав 400-дневный вклад "Редут", ставка по которому начинается с 17,24% годовых и уменьшается на 1% каждые 100 дней. В итоге среднее значение по такому депозиту спокойно вписывается в установленные рамки и составляет 15,24% годовых. Причем проценты начисляются каждые 100 дней.

Екатеринбургский Сберинвестбанк ввел аналогичное предложение по вкладу "Стольник": депозит открывается сроком на 300 дней, ставка по нему снижается каждые 100 дней. В итоге она уменьшается с 17,5% до 15,5% годовых, а среднее значение составляет 16,5%.

Еще один екатеринбургский банк – Уралинкомбанк – предложил вклад "1001 ночь": доходность первых 180 дней составляет 17,5% годовых, а со 181 до 1002 дня ставка падает до 7%. Если же вкладчиков не устраивает пониженная ставка, они без потери доходности могут забрать деньги, начиная со 182 дня.

"Если досрочное расторжение для клиента происходит по ставке вклада, то очевидно, что повышенная ставка в начале срока вклада является очень привлекательным фактором, и по сути получается, что повышенная ставка предлагается по краткосрочному вкладу, – говорит директор департамента маркетинга и планирования продуктов Москоммерцбанка Дмитрий Орлов. – В данном случае очевидны преимущества для клиента, но вот преимущества для банков очень туманны: за исключением привлечения дорогих вкладов на относительно короткий срок, их нет".

Между тем фактически требования по средним ставкам не превышают указания Банка России, в то время как начальные ставки превышают установленные пределы в 16% годовых. Предложенный вариант вклада, по мнению Дмитрия Орлова, нельзя назвать способом обойти требование Банка России, это скорее "удачный продукт, который соответствует рыночным реалиям". По словам Дмитрия Орлова более оправдано с точки зрения банка предлагать повышать ставку по мере длительности вклада – чем дольше деньги находятся в банке, тем выше ставка. "Или, если использовать первую схему, то досрочное расторжение проводить с пересчетом процентов по ставке вклада "до востребования". В этом случае клиент получает привлекательную ставку на входе, что позволяет привлечь его, а банк получает средства под более низкую ставку в целом", – говорит он.

Вопрос о востребованности такого рода вкладов достаточно спорный, говорит начальник управления по работе с частными клиентами филиала BSGV в Челябинске Дмитрий Вощенко. "Если исходить из позиций, что основополагающим фактором открытия депозита для клиента является необходимость сохранности средств, а не получение максимального дохода, то новые предложения банков не вызовут бурного спроса, – рассуждает он. – Не секрет, что большинство вкладчиков в условиях кризиса выбирали банк, исходя из критериев надежности и финансовой устойчивости, а не величины ставок. Многие были готовы пожертвовать максимальным доходом по вкладу в пользу гарантий сохранности сбережений. О чем наглядно свидетельствовали объемы притока депозитов в крупнейших банках. На сегодняшний день ситуация не поменялась".

По словам Дмитрия Вощенко, дополнительные условия по вкладу и необходимость контролировать уменьшение ставки вряд ли придутся по душе потребителям, доверие которых к банковской системе только начинает стабилизироваться. При этом поведение клиента будет зависеть от ситуации, в которой он находится. По словам Дмитрия Орлова обязательно будут и такие клиенты, которые будут изымать вклады досрочно, но найдутся и те, кто оставит вклад до окончания срока.

"Безусловно, подобные банковские предложения имеют место быть на рынке, так же, как и вклады с плавающими ставками, мультивалютные депозиты и прочие, однако рассчитывать на популярность таких программ не стоит. Те клиенты, которые все-таки воспользуются предлагаемыми условиями, скорее всего предпочтут досрочно забрать вклад, чтобы, с одной стороны, сохранить максимум дохода, а с другой – не ввязываться в расчеты снижающейся ставки", – добавляет он. По оценкам Дмитрия Орлова, активно внедрять подобную услугу другие банки вряд ли станут, но взять на вооружение могут.

Между тем ситуация на рынке вкладов фактически уже вернулась к докризисной. По данным Банка России, объем вкладов населения в российских банках по итогам августа достиг 6,67 трлн рублей. Всего же с начала года прирост депозитов составил 763,7 млрд рублей. Однако доля Сбербанка несколько снизилась и на 1 сентября составила 49,5%. В пресс-службе Сбербанка уверены, что снижение доли крупнейшего банка страны на рынке вкладов – следствие выхода страны из кризиса. Этот факт подтверждает, что банковская система постепенно начала восстанавливаться, снизились риски, и клиенты потянулись за более высокими ставками.