24.08.2009

Когда население чаще берет кредиты и на что?

Сезонные колебания в потребительском кредитовании
 
Существование дисбаланса между спросом и предложением в разное время года – для банковской деятельности такой же очевидный факт, как и для других сфер экономики, таких как реклама, строительство, грузоперевозки и т. п. Вопрос состоит в том, что принесет наступающая осень кредитно-финансовым организациям, и сохранятся ли основные тенденции "подъема и спада" спроса в секторе займов в кризисный период.

Потребности людей, разумеется, с переменой экономической ситуации не исчезают, но их возможности осуществлять свои желания зависят от уровня благосостояния, что в свою очередь влияет на взаимодействие населения с банками, в том числе и по сезонному принципу. Ведущие экономисты отмечают сходные "пики" кредитной "мотивации" среди потенциальных заемщиков, традиционные для нашей страны.

"Тенденции зависят от сегмента рынка потребительского кредитования: электроника и бытовая техника – рост идет осенью с пиком в декабре и перед самым Новым годом. Четвертый квартал – это обычно 30–40% от годового оборота, – отмечает старший вице-президент "Альфа-Банка" Андрей Сокольский. – В DIY (речь идет о сферах деятельности, которые можно отнести к тому, что "делают своими руками", таким как ремонт, например) – сезон весна и осень. Лето – сезон для кредитования турпоездок. Кризис принципиально пики и спады не изменил, но сгладил их". Эту точку зрения разделяют большинство аналитиков.

В докризисное время, действительно, потребительское кредитование пользовалось наибольшей популярностью в период с ноября по декабрь. С января по март наступало некоторое затишье, а потом снова начинался рост, который продолжался вплоть до летних отпусков. "Высокими сезонами для потребкредитов являются середина весны и, особенно, конец года, – напоминает Дмитрий Орлов, директор департамента маркетинга и планирования продуктов Москоммерцбанка. – Зима и период летних отпусков – не самое удачное время. В конце года много праздников, люди совершают покупки, стараются завершить начатые дела, соответственно, собственных средств может не хватать, поэтому возрастает спрос на потребкредиты. Весной возрастает общая деловая активность, соответственно, и спрос на кредиты". Кризис, по словам эксперта, скорректировал объемы и "качество предложения": требования к заемщикам стали более жесткими, условия выдачи займов ухудшились, суммы, которые предоставляют банки потенциальным клиентам, сократились. Таким образом, в период традиционного роста, который прогнозируется на середину осени этого года, на рынке, вполне вероятно, будет чувствоваться отсутствие необходимого объема предложения.

Ситуация в текущем году с сезонными колебаниями спроса на кредиты среди населения изменила и "рисунок" самих "пиков и спадов" в статистике выдачи займов. "В первом полугодии 2009 года кредитные заявки на потребительские нужды у банков практически сошли на нет, – замечает Максим Губанов, заместитель начальника управления розничных продаж департамента развития розничного бизнеса ОРГРЭСБАНКа. – С июля темпы прироста кредитного портфеля начали постепенно увеличиваться". Текущий год вообще будет во многом отличаться от "среднестатистического".

Отдельного исследования заслуживает вопрос о том, как текущий экономический кризис повлиял на цели потребительских займов в нашей стране. Как утверждает главный экономист УК "Финам Менеджмент" Александр Осин, наибольший спад затронул сегмент крупных "потребов", что, очевидно, связано как со снижением реальных доходов населения в период кризиса, так и с политикой банков, которые весьма существенно, в среднем до 30%, повысили ставки по потребительским кредитам. Эта реакция, нужно отметить, носила закономерный характер и была результатом, как общей макроэкономической неопределенности, доминировавшей в начале 2009 года в оценках рынка, так и роста "токсичных" долгов. В среднем же объем потребительского кредитования в соответствии с данными ЦБР, сократился с начала текущего года примерно на 10%.

"Сейчас население преимущественно интересуют экспресс-кредиты, кредитные карты, так как по ним, как правило, все погашения реализуются в короткие сроки, что позволяет спрогнозировать финансовое положение, в отличие от таких долгосрочных кредитов, как ипотека или автокредит, – словно в подтверждение отмеченной тенденции говорит Александр Будник, директор департамента розничного кредитования "Абсолют Банка". – Спрос на кредитные продукты в условиях финансового кризиса является невысоким – немногие заемщики сегодня чувствуют себя достаточно уверенно для того, чтобы брать на себя кредитные обязательства".

От приближающейся осени эксперты чудес не ожидают, несмотря на традиционно прогнозируемый рост интереса к "потребам" среди населения ближе к зиме. Кредитование сейчас переживает сложный период: быстрого восстановления рынка не будет. Ситуация, конечно, постепенно будет нормализоваться, но это точно произойдет не раньше следующего года. "Я полагаю, что на фоне возможного в этой перспективе снижения ставок кредитования, которое станет следствием проводимой российскими регуляторами политики административно-монетарного стимулирования рынка займов определенное восстановление активности в секторе потребкредитования по итогам текущего года возможно, – говорит Александр Осин. – Однако на свои докризисные уровни оборота этот рынок, на мой взгляд, выйдет не раньше 2011 года".

Для поддержания уровня выдачи займов и, в то же время, качества портфеля (на что банки ориентированы сейчас в большей мере), устанавливаются ограничения по условиям кредитования, сегменту клиентов, которым готовы предлагать займы (в частности, это касается ограничений в части учета дохода заемщиков). До наступления кризиса, в период бума потребительского кредитования, который пришелся на 2007 год – первое полугодие 2008 года, банки учитывали все виды доходов заемщиков: не подтвержденный документально, подтвержденный справками в свободной форме, доходы от работы по совместительству, дополнительные доходы от сдачи недвижимости в аренду. Сейчас же, как правило, рассматривают только официальный доход, подтвержденный справкой по форме 2-НДФЛ.

Клиентский сегмент, на который сейчас ориентируются банки, также сократился. В основном кредиты выдаются проверенным клиентам. Это портфельные клиенты, которые ранее кредитовались в банке и имеют положительную кредитную историю, сотрудники корпоративных клиентов банков, которые обслуживаются в рамках "зарплатных проектов" (банк в этом случае может проверить факт поступления зарплаты на счет клиента). Клиентам "с улицы" кредит получить сложнее.

Все эти причины и привели к текущей ситуации. "Объемы потребительских кредитов продолжают падать, – говорит Ирина Градович, начальник управления розничных кредитных продуктов Промсвязьбанка. – В ближайшей перспективе не следует ожидать прироста объемов потребительского кредитования. Основная причина – мировой экономический кризис, и вытекающие из него такие причины, как исчезновение ресурсов для кредитования, снижение платежеспособности населения, ухудшение качества уже сформированного кредитного портфеля, ограничения банков на предоставление потребительских кредитов".

Лицензия ЦБ РФ на осуществление банковских операций № 3365 от 17.12.2014 г.
Подключение эквайринга
Получить консультацию
Получить консультацию
Заявка
пол:
Допустимый возраст клиента - от 21 до 69 лет.
Заявка на ипотеку
Заявка на встречу
Задать вопрос
ваш статус:
Оставить отзыв
Подписаться на снижение цены
Предложить свою цену
Оставить заявку

Мы всегда рады ответить на любые Ваши вопросы

Отклик на вакансию

Мы рассмотрим Ваше резюме и свяжемся в случае необходимости

Анонимное сообщение
Заказ наличных денег
Заказать обратный звонок
Забрать вклад
Спасибо!

Благодарим за обращение. Ваша заявка принята

Наш специалист свяжется с Вами в течение рабочего дня

Предоставляются, в случае наличия изменений, о которых ранее Банку не было известно