Татьяна Лозовская: Есть нормы, предусмотренные договором, на которые заемщик при подписании согласился

Вед.1.: Прокуратура развернула еще более активную борьбу с односторонним повышением банками ставок по уже выданным кредитам гражданам. В кризис это стало массовым. И вот история конкретная. Вчера прокуратура Волгоградской области опубликовала на сайте результаты проверки соблюдения законности в сфере кредитования физических лиц.

Вед2: Пять банков получили предписания об устранении нарушений и при этом часть банков устранять их не собирается, считают свою позицию верной. Часть банков еще не сформулировали свою позицию. Ну, а в прокуратуре, да и юристы, говорят о том, что предписания как раз выполнять прокурорские нужно по закону.

Вед1: Активности такой раньше прокуратура не проявляла. В мае только этого года первые претензии как раз по поводу процентной ставки были предъявлены. Однозначных комментариев нет только у ВТБ-24. Вот, к примеру, что они говорят: "Наша позиция остается неизменной, мы считаем включение в текст кредитных договоров подобного пункта законным". И до свидания.

Вед2: У нас сейчас на прямой связи Татьяна Лозовская, управляющий директор Москоммерцбанка. Здравствуйте.

Лозовская: Здравствуйте.

Вед1: Ваша позиция какова? Ведь к вам тоже относятся эти претензии…

Лозовская: Нет, к нам эти претензии не относятся, потому что на самом деле мы одностороннего повышения ставок не производили, даже несмотря на то, что, действительно, по длинным кредитам ситуация сейчас существенно изменилась. То есть, наблюдается рост просроченной задолженности, наблюдается сокращение доходной части у банков, поэтому повышение ставки, когда это тем более предусмотрено двусторонним договором с заемщиком, я считаю вполне логичным, потому что банк в принципе является субъектом хозяйственной деятельности и определяет свою финансовую политику, исходя из текущей ситуации. То же самое, что и ситуация с промышленными товарами, когда изменение себестоимости выпуска влияет соответственно на стоимость этого товара для розничных покупателей. Поэтому здесь ситуация вполне аналогична.

Вед 1: Как быть тогда с нарушением закона о защите прав потребителей и Гражданского кодекса? К этому как раз и аппелирует прокуратура.

Лозовская: Здесь с позицией ВТБ я в принципе согласна. Есть нормы, предусмотренные договором, на которые заемщик при подписании согласился. При этом, я вас уверяю, что банки, повышая ставки, делают это очень взвешенно и очень продуманно. То есть, они, естественно, чувствуют свою ответственность перед заемщиками и идут на это только в исключительных случаях. При этом повышение ставки, если отследить его на каком-то уровне изменения аннуитетного платежа, оно не очень существенно сказывается на заемщиках. Скажем, при среднем кредите повышение может составлять где-то 500, где-то 1000 рублей в месяц. При этом для тех заемщиков, которые нагружены, будем так говорить, кредитами, которые закредитованы по многим программам, что наблюдалось последнее время, когда для них соотношение дохода и платежа составляет на уровне 90%, для них это, конечно, существенно. Но для грамотных заемщиков, которые взвешенно относились к взятию кредита, для которых нагрузка допустима, для них это увеличение несущественно.

Вед.2: Как вы считаете, банки, в адрес которых были вынесены эти предписания, будут идти в суд затем, не соглашаясь с прокуратурой?

Лозовская: Я думаю, что позиция ВТБ уже говорит о том, что ВТБ достаточно серьезный игрок на рынке, к его позиции, я думаю, что к ней присоединятся те банки, которым были предъявлены претензии, и, я думаю, пойдут дальше, пойдут в суд, будут оспаривать претензии прокуратуры. Потому что, если сейчас банковское сообщество согласится на это, то это значит, что, действительно, тот комментарий, который был указан, что просто на стадии выдачи банки будут закладывать значительно большие ставки, уже прогнозируя какие-то возможные в дальнейшем изменения финансовой ситуации. Хотя на текущий момент они могут предложить заемщикам более низкие ставки, учитывая ситуацию со стоимостью пассивов, издержками, уровнем риска. Не понимая, как будет ситуация развиваться в дальнейшем, банки просто будут несколько процентных пунктов закладывать уже сейчас, и заемщик уже сейчас получит увеличенную нагрузку.

Вед.1: И коротко, если можно… Не все же банки это делают. Можно ли по тому, что банк принял такое решение, делать какие-то выводы о несостоянии банка?

Лозовская: Нет, я думаю, об этом выводы нельзя сделать. Здесь все зависит от конкретного продукта, по которым банки меняют ставки. Как правило, это происходит по низкодоходным продуктам, по которым, например, раньше ипотечные кредиты, длинные кредиты, ставки были на уровне 10-11% годовых в валюте. И фондирование там было в основном за счет западных рынков. Сейчас этого фондирования нет. Фондирование сейчас не выросло. Сейчас осталось только клиентское в основном привлечение, стоимость которого, вы сейчас видите, депозиты доходят в среднем до 15-16% годовых. Естественно, банки вынуждены просто именно по таким продуктам, по которым были предусмотрены низкие ставки, повышать. Но это не говорит о финансовом состоянии конкретной кредитной организации.

Вед2.: Спасибо, это была управляющий директор Москоммерцбанка Татьяна Лозовская.