08.06.2009

Ставки сделают

На депозитном рынке сложилась уникальная ситуация: в кои-то веки ставки по вкладам населения превысили инфляцию. Однако денежные власти хотят лишить россиян легких денег.

Ставками в 18% сегодня никого не удивишь, на рекламных плакатах и листовках можно встретить обещания и 20-процентного дохода, только деньги неси! В среднем же вознаграждения по вкладам в рублях колеблются в пределах 15—17% годовых. И это притом, что инфляция в целом по России за январь—май составила 6,8% (данные Росстата), а на прошлой неделе первый зампред Центробанка Алексей Улюкаев предположил, что по итогам года инфляция окажется ниже предсказанных ранее 12%. Но даже если этому не суждено будет сбыться, в любом случае сегодняшние вкладчики получат неплохой доход. А ведь раньше они этого были лишены: все последние годы инфляция только разгонялась, а ставки — понижались. Еще год назад сложно было найти предложение по вкладу выше 12% годовых, но тогда банкиры предпочитали западные дешевые кредиты, а не вклады непредсказуемых "частников".

Кризис заставил раскошелиться кредитные организации: сегодня частные накопления хоть и дорогой, но чуть ли не единственный ресурс для пополнения пассивов банка. Начиная с января этого года ставки поползли вверх, а граждане понесли сдавать кровные под супервыгодные проценты. Заманчивые предложения банкиров и решение властей о повышении гарантирования вкладов в сумме до 700 тыс. рублей позволили прекратить отток вкладчиков — за первые четыре месяца этого года объем депозитов в российских банках, по данным ЦБ, увеличился на 6,6%, до 6,3 трлн рублей. Но ЦБ РФ решил ограничить чрезмерную щедрость российских банков — на прошлой неделе глава Центробанка Сергей Игнатьев объявил, что его ведомство может начать наказывать банки за высокие ставки по депозитам, "потому что проблема ставок — серьезная". Какую доходность считать высокой, шеф ЦБ не сказал, но между делом озвучил цифру 8% годовых. Логика такая: банки очень рискуют, обещая по депозитам высокие проценты, ведь со снижением инфляции будут снижаться и ставки по кредитам, что приведет к падению маржи. А значит, рентабельность банка под вопросом. "Процентные расходы у него будут больше, чем процентные доходы", — уточнил Игнатьев.

Теперь все гадают, как ЦБ будет регулировать ставки: или установит верхнюю границу допустимого процентного уровня (например, в 17,5% годовых), или будет проверять каждый банк в отдельности и выдавать предписания.

Поклонников больше у второго метода, дескать, единая для всех планка — нерыночный метод. Но в своей практике регулятор прибегал и к первому, и ко второму способу урезонивания: в 2006 году ЦБ разослал письмо, в котором поручил своим территориальным управлениям взять под "постоянный контроль" банки, ставки в которых более чем на 20% превышают средние по региону.

Еще раньше, в конце 2005-го, регулятор заставил "ГЛОБЭКС" снизить чересчур завышенные, по его мнению, ставки в рублях и валюте, причем банк пытался оспорить это решение, но по решению суда был вынужден подчиниться. В апреле текущего года один из представителей ЦБ заявил, что подобные предписания могут быть выданы пяти кредитным организациям.

"Не думаю, что может быть установлена предельная ставка", — считает Людмила Лебедева, первый зампред Москоммерцбанка. По ее мнению, эффективнее будет дифференцировать размер отчислений в Систему страхования вкладов — в зависимости от средней ставки привлечения банком вкладов населения. Есть ряд примеров в банковских системах других стран, когда такая шкала применяется.

А вице-президент ФБК Алексей Терехов вообще удивлен строгостью регулятора: оценивать "дороговизну" привлекаемых денег нужно только в разрезе времени и тенденций рынка. "Осенью прошлого года ЦБ сам выдавал кредиты на беззалоговых аукционах под 18% годовых, но тогда эти деньги почему-то не казались дорогими".

Стоимость рыночных ресурсов и по сей день остается высокой, в первую очередь это касается длинных денег, доступ к которым весьма ограничен. Поэтому банки и сулят большие барыши только в том случае, если вкладчик готов расстаться с деньгами на долгий срок. Согласно сводной базе портала Banki.ru, ставки свыше 18% предлагаются банками либо по вкладам сроком от 2 до 5 лет, либо при внесении крупных сумм — от 100 тыс. рублей. Рекордсмен — московский филиал небольшого алтайского банка — предлагает 21% годовых при внесении на 3 года 500 тыс. рублей, чуть меньше обещает небольшой столичный банк — 20,13%, но при условии внесения 1 млн рублей сроком на 5 лет.

Прямой зависимости между стоимостью вкладов и состоянием банка нет — все зависит от конкретного банка, точнее, его риск-менеджмента, который должен обеспечивать сбалансированность ресурсов, то есть следить, насколько активы сбалансированы с пассивами. А задача ЦБ как регулятора — следить за качеством риск-менеджмента в конкретных кредитных организациях, а не выстраивать единые для всех тарифы.

На самом деле куда большего внимания заслуживает надзор за корректностью банковской рекламы. Россиян часто сознательно вводят в заблуждение громкими обещаниями кредитных организаций. Сегодня на финансовых порталах можно встретить баннер с обещанием дохода 20,89% годовых по вкладу — это небольшой новороссийский банк активно зазывает россиян "надежным депозитом с повышенной доходностью нефтяного предприятия!". Формулировка таинственная, а называется продукт — "вклад Нефтяной". На деле оказывается, что удивительные проценты складываются из двух составляющих: непосредственно ставки депозита и дохода по облигациям.

Но это выясняется уже потом: придя в банк, гражданин обнаружит, что половину суммы ему предложат положить на депозит, а на вторую — купить бумаги компании "Марийский НПЗ Финанс". Доверчивый вкладчик может и не понять, что если депозит при желании можно изъять в любое время (потеряв лишь обещанный процент сверху), то получить деньги от вложения в облигации он сможет только при их погашении, в данном случае — через полтора года. Вряд ли ему удастся продать эти бумаги раньше на вторичном рынке. Да и дефолты на облигационном рынке не редкость. Случись что — наш гражданин останется облапошенным и вновь будет ругать государство, которое его обокрало. На самом деле оно просто не туда смотрело.

Лицензия ЦБ РФ на осуществление банковских операций № 3365 от 17.12.2014 г.
Подключение эквайринга
Получить консультацию
Получить консультацию
Заявка
пол:
Допустимый возраст клиента - от 21 до 69 лет.
Заявка на ипотеку
Заявка на встречу
Задать вопрос
ваш статус:
Оставить отзыв
Подписаться на снижение цены
Предложить свою цену
Оставить заявку

Мы всегда рады ответить на любые Ваши вопросы

Отклик на вакансию

Мы рассмотрим Ваше резюме и свяжемся в случае необходимости

Анонимное сообщение
Заказ наличных денег
Заказать обратный звонок
Забрать вклад
Спасибо!

Благодарим за обращение. Ваша заявка принята

Наш специалист свяжется с Вами в течение рабочего дня

Предоставляются, в случае наличия изменений, о которых ранее Банку не было известно