08.06.2009

Ставки сделают

На депозитном рынке сложилась уникальная ситуация: в кои-то веки ставки по вкладам населения превысили инфляцию. Однако денежные власти хотят лишить россиян легких денег.

Ставками в 18% сегодня никого не удивишь, на рекламных плакатах и листовках можно встретить обещания и 20-процентного дохода, только деньги неси! В среднем же вознаграждения по вкладам в рублях колеблются в пределах 15—17% годовых. И это притом, что инфляция в целом по России за январь—май составила 6,8% (данные Росстата), а на прошлой неделе первый зампред Центробанка Алексей Улюкаев предположил, что по итогам года инфляция окажется ниже предсказанных ранее 12%. Но даже если этому не суждено будет сбыться, в любом случае сегодняшние вкладчики получат неплохой доход. А ведь раньше они этого были лишены: все последние годы инфляция только разгонялась, а ставки — понижались. Еще год назад сложно было найти предложение по вкладу выше 12% годовых, но тогда банкиры предпочитали западные дешевые кредиты, а не вклады непредсказуемых "частников".

Кризис заставил раскошелиться кредитные организации: сегодня частные накопления хоть и дорогой, но чуть ли не единственный ресурс для пополнения пассивов банка. Начиная с января этого года ставки поползли вверх, а граждане понесли сдавать кровные под супервыгодные проценты. Заманчивые предложения банкиров и решение властей о повышении гарантирования вкладов в сумме до 700 тыс. рублей позволили прекратить отток вкладчиков — за первые четыре месяца этого года объем депозитов в российских банках, по данным ЦБ, увеличился на 6,6%, до 6,3 трлн рублей. Но ЦБ РФ решил ограничить чрезмерную щедрость российских банков — на прошлой неделе глава Центробанка Сергей Игнатьев объявил, что его ведомство может начать наказывать банки за высокие ставки по депозитам, "потому что проблема ставок — серьезная". Какую доходность считать высокой, шеф ЦБ не сказал, но между делом озвучил цифру 8% годовых. Логика такая: банки очень рискуют, обещая по депозитам высокие проценты, ведь со снижением инфляции будут снижаться и ставки по кредитам, что приведет к падению маржи. А значит, рентабельность банка под вопросом. "Процентные расходы у него будут больше, чем процентные доходы", — уточнил Игнатьев.

Теперь все гадают, как ЦБ будет регулировать ставки: или установит верхнюю границу допустимого процентного уровня (например, в 17,5% годовых), или будет проверять каждый банк в отдельности и выдавать предписания.

Поклонников больше у второго метода, дескать, единая для всех планка — нерыночный метод. Но в своей практике регулятор прибегал и к первому, и ко второму способу урезонивания: в 2006 году ЦБ разослал письмо, в котором поручил своим территориальным управлениям взять под "постоянный контроль" банки, ставки в которых более чем на 20% превышают средние по региону.

Еще раньше, в конце 2005-го, регулятор заставил "ГЛОБЭКС" снизить чересчур завышенные, по его мнению, ставки в рублях и валюте, причем банк пытался оспорить это решение, но по решению суда был вынужден подчиниться. В апреле текущего года один из представителей ЦБ заявил, что подобные предписания могут быть выданы пяти кредитным организациям.

"Не думаю, что может быть установлена предельная ставка", — считает Людмила Лебедева, первый зампред Москоммерцбанка. По ее мнению, эффективнее будет дифференцировать размер отчислений в Систему страхования вкладов — в зависимости от средней ставки привлечения банком вкладов населения. Есть ряд примеров в банковских системах других стран, когда такая шкала применяется.

А вице-президент ФБК Алексей Терехов вообще удивлен строгостью регулятора: оценивать "дороговизну" привлекаемых денег нужно только в разрезе времени и тенденций рынка. "Осенью прошлого года ЦБ сам выдавал кредиты на беззалоговых аукционах под 18% годовых, но тогда эти деньги почему-то не казались дорогими".

Стоимость рыночных ресурсов и по сей день остается высокой, в первую очередь это касается длинных денег, доступ к которым весьма ограничен. Поэтому банки и сулят большие барыши только в том случае, если вкладчик готов расстаться с деньгами на долгий срок. Согласно сводной базе портала Banki.ru, ставки свыше 18% предлагаются банками либо по вкладам сроком от 2 до 5 лет, либо при внесении крупных сумм — от 100 тыс. рублей. Рекордсмен — московский филиал небольшого алтайского банка — предлагает 21% годовых при внесении на 3 года 500 тыс. рублей, чуть меньше обещает небольшой столичный банк — 20,13%, но при условии внесения 1 млн рублей сроком на 5 лет.

Прямой зависимости между стоимостью вкладов и состоянием банка нет — все зависит от конкретного банка, точнее, его риск-менеджмента, который должен обеспечивать сбалансированность ресурсов, то есть следить, насколько активы сбалансированы с пассивами. А задача ЦБ как регулятора — следить за качеством риск-менеджмента в конкретных кредитных организациях, а не выстраивать единые для всех тарифы.

На самом деле куда большего внимания заслуживает надзор за корректностью банковской рекламы. Россиян часто сознательно вводят в заблуждение громкими обещаниями кредитных организаций. Сегодня на финансовых порталах можно встретить баннер с обещанием дохода 20,89% годовых по вкладу — это небольшой новороссийский банк активно зазывает россиян "надежным депозитом с повышенной доходностью нефтяного предприятия!". Формулировка таинственная, а называется продукт — "вклад Нефтяной". На деле оказывается, что удивительные проценты складываются из двух составляющих: непосредственно ставки депозита и дохода по облигациям.

Но это выясняется уже потом: придя в банк, гражданин обнаружит, что половину суммы ему предложат положить на депозит, а на вторую — купить бумаги компании "Марийский НПЗ Финанс". Доверчивый вкладчик может и не понять, что если депозит при желании можно изъять в любое время (потеряв лишь обещанный процент сверху), то получить деньги от вложения в облигации он сможет только при их погашении, в данном случае — через полтора года. Вряд ли ему удастся продать эти бумаги раньше на вторичном рынке. Да и дефолты на облигационном рынке не редкость. Случись что — наш гражданин останется облапошенным и вновь будет ругать государство, которое его обокрало. На самом деле оно просто не туда смотрело.

Лицензия ЦБ РФ на осуществление банковских операций № 3365 от 17.12.2014 г.
8 (800) 1000 363

Звонок по России бесплатный

Подключение эквайринга
Получить консультацию
Получить консультацию
Заявка
пол:
Допустимый возраст клиента - от 21 до 69 лет.
Заявка на ипотеку
Заявка на встречу
Задать вопрос
ваш статус:
Оставить обращение
ваш статус:
Прикрепить файл к сообщению (JPG, PNG, PDF)
Прикрепите документы подтверждающие наличие проблемы (выписки, скриншоты и т.д.) Общий размер файлов не должен превышать 10 MB
Оставить отзыв
Подписаться на снижение цены
Предложить свою цену
Оставить заявку

Мы всегда рады ответить на любые Ваши вопросы

Отклик на вакансию

Мы рассмотрим Ваше резюме и свяжемся в случае необходимости

Анонимное сообщение
Заказ наличных денег
Заказать обратный звонок
Забрать вклад
Спасибо!

Благодарим за обращение. Ваша заявка принята

Наш специалист свяжется с Вами в течение рабочего дня

Предоставляются, в случае наличия изменений, о которых ранее Банку не было известно