Уже в конце 2008 года предприятия малого и среднего бизнеса столкнулись с главной проблемой - большинство банков приостановило выдачу кредитов или сильно ужесточило свои требования к заемщикам. Сегодня многих предпринимателей волнует вопрос - остались ли реально действующие программы кредитования МСБ в России или банки их "заморозили" до лучших времен? Ответить на этот и другие не менее актуальные вопросы журналист Алексей Николаев попросил Николая СЛИПЕНКО, директора Калининградского филиала Москоммерцбанка.
- Как обстоят дела с кредитованием предприятий малого и среднего бизнеса в Москоммерцбанке?
- Москоммерцбанк продолжил кредитование малого и среднего бизнеса в Москве и региональных филиалах банка, но с учетом последних тенденций пересмотрел условия кредитования так же, как и другие участники рынка. Что касается процентных ставок, то мы придерживаемся среднерыночных условий, в рублях они составляют от 24 % годовых, в долларах - от 22 % в зависимости от суммы и срока кредитования.
Очевидно также и то, что сами предприниматели сейчас более трезво подходят к оценке перспектив своего бизнеса и реально оценивают свои возможности по погашению кредита, учитывая прогнозируемый спад в экономике и предвидя возможные проблемы в развитии бизнеса. Тем не менее спрос на кредитные продукты сохраняется и при соблюдении требований к бизнесу и обеспечению мы намерены этот спрос удовлетворять.
- Как в текущих условиях изменились требования к оценке заемщиков?
- Условия кредитования и требования к заемщику претерпели некоторые изменения. Основными приоритетами при кредитовании на текущий момент являются стабильное положение компании на рынке и качественные залоги. При этом важно отметить, что в условиях кризиса многие показатели можно оценить исключительно экспертно, с учетом прогнозных показателей, поведения рынка, колебаний курсов и т.д.
- Какой портфель кредитов малому и среднему бизнесу Москоммерцбанк сформировал в прошлом году?
- В 2008 году Москоммерцбанк выдал малым и средним компаниям кредитов на общую сумму 48 млн долларов США, в наших планах на 2009 год - придерживаться темпов кредитования второй половины 2008 года. Средняя процентная ставка по рынку в прошлом году варьировалась в диапазоне 18-20 % в зависимости от условий кредитного продукта в части срока, суммы, залогового обеспечения, цели кредитования.
- Какие кредитные программы вы сейчас предлагаете представителям МСБ?
- Продуктовая линейка по малому и среднему бизнесу несколько видоизменилась, но мы сохранили самые востребованные продукты - "Коммерческий капитал", предоставляемый в виде кредита и кредитной линии на пополнение оборотных средств и инвестиции, и "Коммерческий овердрафт", предоставляемый под обороты по счету. Наши кредитные продукты универсальны и позволяют удовлетворить текущие потребности бизнеса в оборотных средствах, а также осуществить проекты по кратко- и среднесрочному инвестированию в основные средства.
- Как обстоят в банке дела с просроченной задолженностью? Есть ли какая-то программа по реструктуризации проблемных кредитов?
- Преждевременно говорить о серьезном росте уровня просроченной задолженности в сегменте малого и среднего бизнеса. При этом во втором полугодии 2008 года стало очевидно, что необходимо пересматривать подходы к работе с проблемной задолженностью. Стандартных инструментов по реструктуризации проблемных кредитов в малом и среднем бизнеса не предполагается, учитывая разнородность поведения отраслей бизнеса в условиях кризиса, структуры бизнеса, финансовой "подушки" и т.д.
Наш банк в целях минимизации объема просроченной задолженности проводит серьезную работу по предупреждению возникновения просрочки. Работа строится на принципах регулярного мониторинга состояния дел в бизнесе клиента. Стоит отметить, что в кризисных условиях желание достичь договоренностей, устраивающих обе стороны, на более высоком уровне, нежели ранее. Доля просрочки в нашем кредитном портфеле увеличилась, и это справедливо для всего рынка, однако нельзя констатировать существенный рост объема просроченных платежей в кредитном портфеле. Тем не менее мы закладываем пессимистичный сценарий в свои прогнозы и технологически готовимся к работе со сложными ситуациями.
- С какими проблемами сталкиваются ваш банк и банковское сообщество в целом при кредитовании малого и среднего бизнеса? Нужны ли какие-то поправки в законодательство, которые облегчат кредитование МСБ?
- Малый и средний бизнес сталкивается с рядом сложностей, которые в условиях кризиса приобретают критическое значение. Это и значительная налоговая нагрузка, и отсутствие стабильных источников кредитных средств, и высокие ставки арендной платы по торговым, складским и офисным площадям, и непомерно высокая стоимость объектов недвижимости коммерческого назначения и т.д.
Но если говорить в целом, сегмент малого и среднего бизнеса научился выживать в сложных условиях. И в ситуации кризиса стремится двигаться по пути оптимизации, изыскивает возможности диверсификации источников извлечения прибыли, сокращает издержки, в первую очередь это касается расходов по аренде площадей и заработной плате работников. Учитывая важность сохранения рабочих мест и бизнес-активности населения страны, считаю архиважной задачей государства оказывать полное содействие развитию малого и среднего предпринимательства посредством специальных программ, ориентированных на малые и средние компании.
- Собирается ли банк разрабатывать собственную программу микрофинансирования?
- Банк ориентируется на сегмент малого и среднего бизнеса, а работа с микропредприятиями требует несколько отличных от принятых в Москоммерцбанке технологий, бизнес-процессов, более широкой сети присутствия и т.д. Как правило, микробизнес характеризуется низкой степенью "прозрачности" и отсутствием ликвидных активов, достаточных для обеспечения кредита. Но специализация банка на кредитовании микропредприятий имеет и определенные преимущества, такие, как значительная диверсификация портфеля, высокая доходность. Заемщики данной категории нередко допускают просрочки плановых платежей, но, как правило, более дисциплинированного относятся к обслуживанию долга в целом, поскольку зависимость от стабильного источника кредитных средств значительна.
- Когда, по вашей оценке, можно будет ожидать восстановление потребительского спроса. Ожидаете ли вы всплеска заемщиков в ближайшие полгода?
- К сожалению, пока нет серьезных предпосылок для роста потребительского спроса в краткосрочной перспективе, но если теоретически рассмотреть вопрос восстановления рынков и появление некой стабильности, банки определенно начнут развивать кредитование, в том числе и малого, и среднего бизнеса.
Сегмент малого и среднего бизнеса серьезно зависит от условий внешней среды, и только комплексная поддержка государства и ориентированность банков на данный сегмент позволят пережить "трудные времена".
В заключение мне хочется сказать, что, несмотря на сложившуюся ситуацию, Москоммерцбанк остается надежным партнером предприятия малого и среднего бизнеса и предлагает своим клиентам - юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям оптимальные кредитные программы и привлекательный пакет банковских услуг, который включает эксклюзивные предложения по депозитам, расчетно-кассовому обслуживанию и зарплатным проектам. Мы ждем вас в Калининградском филиале Москоммерцбанка!
Адрес филиала - ул. Мусоргского, д. 10, кор. 44 (Филиал расположен в здании торгового комплекса "Мега-Сити"); телефон - (4012) 37-00-00
