Залог переходит полуавтоматически

Банки начали заключать кредитные сделки с условием внесудебного обращения взыскания на залог. Этот новый нюанс заемщик не должен оставлять без внимания.

 Кризис неплатежей заставил законодателей пересмотреть само существо залогового права. "Прежде судебная практика исходила из того, что его суть заключается в возможности залогодержателя преимущественно перед другими кредиторами получить удовлетворение из стоимости заложенного иму­ще­ст­ва, но нормы права не допускают автоматическую передачу предмета залога в его собственность", – рассказывает старший юрист компании "Самета – корпоративный консалтинг" Маргарита Сологубенко. Впрочем, должник и кредитор могли и раньше без суда договориться о передаче залога, оформляя соответствующее соглашение и заверяя его у нотариуса. Проблема для банка, однако, сводилась к тому, что заключать такое соглашение закон разрешал лишь после того, как наступали основания для взыскания. "Есте­ст­вен­но, если одна сторона от этого уклонялась, то залогодержатель мог действовать только через суд", – констатирует юрисконсульт "ФБК-Право" Дмитрий Кудрин. "Подобные ограничения, по сути, нивелировали сам механизм внесудебного взыскания залога", – отмечает директор юридического департамента Москоммерцбанка Андрей Чуриловский.

Теперь же закон позволяет договариваться о внесудебном порядке уже на этапе заключения кредитного договора или в течение его действия, а не только по факту возникновения проблем с погашением. Дмитрий Кудрин ожидает, что отныне боль­шин­ст­во обеспеченных кредитов будет выдаваться именно на таких условиях. Сами же банкиры с выводами не спешат. Вице-президент ВТБ24 Лариса Тимофеева называет сразу несколько причин, по которым банки сегодня предпочитают судиться с клиентами, а не забирать залоги по кредитам. Во-первых, большинство из них еще не успели изменить свою договорную документацию. Во-вторых, оставляя заложенное имущество за собой, кредитная организация обязана поставить его на балансовый учет, а потом преодолевать трудности, связанные с реализацией. "При обращении же с иском в суд банк, как правило, получает два исполнительных листа (один – о взыскании за­дол­жен­но­сти по кредитному договору, второй – об обращении взыскания на заложенное имущество) и может предъявлять их к принудительному исполнению по своему усмотрению", – резюмирует Лариса Тимофеева.

Кроме того, не все юристы и банкиры понимают, как трактовать те или иные нормы нового закона. "Возникает ощущение, что он готовился впопыхах, совершенно разными людьми, не согласовавшими между собой окончательный вариант документа, – комментирует Андрей Чуриловский. – Вот, например: согласно закону, изменения применяются к правоотношениям, возникшим после 11 января 2009 года. Однако непонятно, что подразумевал законодатель под данной формулировкой: поправки распространяются только на договоры залога, заключенные после 11 января, или на правоотношения по обращению взы­ска­ния, возникшие после этой даты".

По-разному трактуя закон, некоторые банки все же вносят изменения в свои договоры и заключают их на новых условиях. Причем, как отмечает старший зам­пред­прав­ле­ния Первобанка Денис Хадеев, к своим клиентам они подходят весьма избирательно: ужесточается в основном кредитование розничных клиентов, с корпоративными заемщиками этот вопрос обсуждается в индивидуальном порядке. "Многие из них опасаются потери соб­ст­вен­но­сти в случае, если кредитор переуступит долг и новый залогодержатель предпримет рейдерские дей­ст­вия. Здесь банки готовы договариваться. В ряде случаев вместо акций или недвижимости рассматривается другой предмет залога, либо, если сделка несет низкие риски, банк может отказаться от возможности внесудебного взы­ска­ния", – рассказывает Денис Хадеев.

Еще одно тонкое место – исполнительное производство. В случае внесудебного взыскания изъятие залога может происходить на основании исполнительной надписи нотариуса. "Это значительно упрощает и ускоряет процедуру. Если судебный процесс обычно растягивается на несколько месяцев, исполнительную надпись можно будет получить в пределах одного месяца", – говорит Дмитрий Кудрин. "Нотариус не подменяет собой судью, его задача – установить, есть ли в отношениях между должником и кредитором спор о праве, – говорит старший юрист фирмы "Авакян, Туктарович и партнеры" Дмитрий Соболев. – Исполнительная надпись появится на документе лишь в том случае, если залогодатель не оспаривает наличие обязательств. Если же требования кредитора ставятся под сомнение, разрешит спор только суд".

Евгения Николаева