17.03.2009

Плохие кредиты для банковского сектора

В гостях: ЛИНАРА АНУАРБЕКОВА, замдиректора по розничным рискам Москоммерцбанка; ДЕНИС ПОПОВ, аналитик ИК "Неттрейдер"; ОЛЕГ ИВАНОВ, вице-президент Ассоциации региональных банков.

ПРОНЬКО: 21 час и 5 минут – время в российской столице. Вечер уже в нашем родном городе, а радио "Финам.FM" продолжает для вас работать, начинается ежедневная аналитическая программа "Сухой остаток". У микрофона Юрий Пронько, всем добрый вечер. Спасибо, что вы вместе с нами. Сегодня у нас очень интересная тема, кровожадная тема. Говорить в ближайшие 50 минут мы буем о плохих, так  называемых токсичных, кредитах в российском банковском секторе. Тема очень важная, тема сложная. Тем касается и физических, и юридических лиц.  У нас очень интересные гости, поэтому, уважаемые слушатели, я очень рассчитываю на ваше активное участие.  Я напомню,  730-73-70 – номер нашего многоканального телефона, finam.fm – наш сайт в интернете. Пишите, звоните, все средства коммуникации к вашим услугам, уважаемые слушатели. Все, что касается проблемных кредитных линеек, это тема нашего разговора. Я представляю наших гостей. Это Линара Ануарбекова, замдиректора по розничным рискам Москоммерцбанка. Линара, добрый вечер.

АНУАРБЕКОВА:  Добрый вечер.

ПРОНЬКО: Денис Попов, аналитик инвестиционной компании "Неттрейдер". Добрый вечер, Денис.

ПОПОВ: Добрый вечер.

ПРОНЬКО: И чуть позже  в нашем разговоре по телефону примет участие Олег Иванов, вице-президент Ассоциации региональных банков.  Но прежде чем мы начнем разговор, краткий сухой остаток по сегодняшней торговой сессии.

Отбивка.
 -  Открытие российского рынка акций сегодня ознаменовалось ростом на фоне позитивного завершения американской торговой сессии накануне. Основной оптимизм инвесторов был обусловлен новостями вокруг финансового  сектора.  Это привело к повышенному спросу на российские банковские бумаги, которые  и стали  сегодняшними фаворитами рынка. Во второй половине дня тон российским торгам задавала макроэкономическая статистика по США,  оказавшаяся лучше ожиданий рынка. Строительство новых домов за февраль увеличилось и составило 583 тысячи против прогнозируемых 450 тысяч. В итоге торги на российском рынке акций закрылись повышением ведущих индексов. Индекс ММВБ вырос по итогам торгов 1,28% до 772 пунктов, индекс РТС поднялся до отметки в 666 пунктов, что на 2,78% выше уровня закрытия предыдущего торгового дня.  На ММВБ подорожали по итогам торгов акции "Сбербанка"  (+11,37%). При этом не очень удачно сложились торги для "Полюс Золота" (-0,88%),  "Газпрома" (-1,93%), "Лукойла" (-1,3%). В РТС лидерами роста оказались  бумаги "Сбербанка" (+15,16%) и "Роснефти" (+6,21%).

Отбивка.
ПРОНЬКО: начинаем наш разговор. Денис, первый вопрос по сегодняшним торгам. С чего это так вдруг или не вдруг банковский сектор пошел резко вверх? то, что мы наблюдали сегодня по Сбербанку, более чем впечатляет.

ПОПОВ:  Идея следующая – на прошлой неделе у нас банковский сектор не отыгрывал позитив с западных рынков, когда и Citi, GP Morgan заявляли о том, что не нуждаются в помощи государства, пока что.  Соответственно, нефтянка у нас была в лидерах торгов. Сейчас на рынке царят ожидания, что нефть должна все-таки подсесть, и  многие перекладываются в банковский  сектор. ВТБ сейчас немного отстает, потому что вчера было заявление Улюкаева, что может и не быть допэмисии,  анна этом отыгрывал ВТБ активно.

ПРОНЬКО: А та ситуация, которая сейчас складывается, это долгосрочный или краткосрочный тренд, то есть это сиюминутно по банковскому сектору?

ПОПОВ:   Я думаю, что это все-таки краткосрочный тренд, он может продлиться неделю-две.

ПРОНЬКО: То есть все сиюминутно и конъюнктурно.

ПОПОВ:  Да, нет сейчас ничего устоявшегося.  Мы находимся в кризисе, и неопределенность – главное слово сейчас.

ПРОНЬКО: Смотрите, коль скоро мы договорились  с вами сегодня говорить о плохих кредитах и их действия в российском банковском сообществе, Линара, у меня такой вопрос к вам. По вашему мнению, ситуация близка к критической,  это только начало? Где мы уже находимся по просрочке, то есть насколько она давит, по вашему профессиональному мнению, на банковское сообщество?

АНУАРБЕКОВА: Я бы сказала, что начало возникло в декабре, когда мы могли почувствовать те изменения, которые возникли на фоне сокращения увеличения кредитной нагрузки по клиентам, уменьшение доходов. На сегодня мы предполагаем, что развивается ситуация, но мы не достигли критичной точки, когда  бы мы полагали, что количество кредитов достигло максимального размера.

ПРОНЬКО: То есть мы сейчас в начале находимся?

АНУАРБЕКОВА: Да.

ПРОНЬКО: То есть мы, может быть, не дошли еще даже до середины такой патовой ситуации.

АНУАРБЕКОВА: Ситуация развивается.

ПРОНЬКО:  Я хочу сразу, что называется, взять быка за рога и дискутировать с вами на самую злободневную тему.  Все-таки дефолтить или нет физиков  либо юридических лиц. Причем, что называется, подгадали мы с программой. Сегодня появились сообщения, что отказ от корпоративного эгоизма (цитата из заявления Дмитрий Анатольевича) – то есть президент считает, что кредитор не должен доводить до остановки, если речь идет о крупном холдинге.  Вы согласны  с ним?

АНУАРБЕКОВА: Я скажу так: банк не благотворительное общество.

ПРОНЬКО: Денис?

ПОПОВ:  Я начал бы издалека. Мне чем нравится ваша передача, вы всегда затрагиваете демографические вопросы, это актуальнейшая проблема для нашего государства.

ПРОНЬКО: Проблема депопуляции будет самой острой проблемой для России.

ПОПОВ:    Я бы тоже от этого пошел.  Если у нас приоритет – человек, то соответственно отсюда мы  и должны строить стратегию выхода из кризиса. Физическое лицо, как индивидуум, как возможная ячейка общества – семья, не должна пострадать от кризиса, потому что не она виновник.  То есть минимальные блага должны остаться. И второй момент – это высокотехнологичные производства, которые остались еще в нашей стране, это должно быть неприкасаемым. Сырьевиков я бы не защищал.  Банкротить можно, я  считаю.

ПРОНЬКО:  Кстати,  я обещал слушателям сообщить о результатах заседания правительственной комиссии по повышению устойчивости российской экономики, руководитель  - первый вице-премьер Игорь Шувалов. Мы вчера в программе говорили о ситуации на АвтоВАЗе. Сегодня комиссия рассматривала АвтоВАЗ. Отложили принятие решения на 2 недели. Я напомню, АвтоВАЗ просил господдержки в размере 26 миллиардов рублей, решение пока не принято. И вот здесь, господа и дамы, мы подступаемся  к очень интересному моменту. Я опять обращаюсь к сегодняшнему заявлению президента, прямая цитата: "Жертвовать судьбой целых предприятий для удовлетворения амбиций отдельных кредитных учреждений нельзя".  Линара, я хочу вас как представителя банка спросить, вы все такие коварные, такие амбициозные, только честно скажите?  Я еще раз подчеркиваю, я не хочу, чтобы вы комментировали слова президента. В обществе есть такое мнение, что банкиры это такие, прошу прощения, коты зажравшиеся, которые сейчас пользуются кризисом и ведут свои дела, зарабатывают немаленькие деньги.

АНУАРБЕКОВА:  Рынок и время покажут, кто зарабатывает на этой ситуации и кто предлагает клиентам выход из тех сложившихся случаев, которые мы испытываем на рынке. При этом надо отмечать, что есть три типа плохих клиентов. Клиенты, которые изначально планировали не погашать  свои обязательства перед банком, и по ним действительно должны жесткие решения быть приняты, с учетом дефолта и дальнейших изъятий и реализации,  восстановление ресурсов банка. Есть клиенты, у которых изменились доходы, произошло сокращение на рынке труда. Увеличилась кредитная нагрузка.  При этом они приходят, пишут заявление, просят реструктуризации, рассрочку платежа, указывают ту сумму доходов, которую они могут направлять в данный момент на исполнение кредитных обязательств, и при этом банк может рассматривать такие заявления, принимать, уменьшать штрафные санкции, давать возможность  встать в график. Есть плохие клиенты, которые в точно такой же ситуации, как вторые, но при этом они не идут в банк,  они ждут восстановления своих доходов. При этом могут скрываться, могут не отвечать на звонки, при всем том, что у банка ест возможности предлагать выход из таких ситуаций.

ПРОНЬКО: То есть вы  не коварны, вы готовы на диалог со своими клиентами?

АНУАРБЕКОВА: Абсолютно.

ПРОНЬКО:  Я коварен.  Я не соглашаюсь с вами: банки не собес, как мы сказали в  самом начале.  Смотрите, человек сам взял кредит? Сам. Сам принимал решение? Сам. Почему в этой ситуации банки должны идти на встречу.

АНУАРБЕКОВА: Для этого надо поднимать вопрос масштабней, Юрий. Если бы мы четко понимали, что у нас все граждане кредитно грамотные, они понимают, насколько у них изменится нагрузка по платежам, в случае если они берут несколько кредитов либо берут кредиты в сумме, на которую они не могут рассчитывать при всех своих доходах, тогда, конечно, можно было бы сказать…

ПРОНЬКО: Это афера называется. Линара, когда человек имеет определенный доход, даже рассматриваем докризисную ситуацию, который не покрывал кредитную линейку, ее обслуживание, но он на это шел, он осознанно понимал, что не будет платить. Почему банк должен идти на встречу?  Не должен.

ПОПОВ:  Можно  с макроэкономической точки зрения зайду.  Объективно – хорошие банки ил плохие – тут рассуждать бессмысленно. Бюджет – хороший или плохой?  То ест банки, если и хотят, но не смогут всем помочь. Если государство максимально хочет спасти наши предприятия, наши семейные бюджеты, значит, должно участвовать.  Есть у  государства возможности. У банков не будет возможности всем сделать реструктуризацию и всех простить.

ПРОНЬКО: Линара, скажите, а при каких условиях вы реструктуризируете кредитные линейки?  Когда клиент к вам сам приходит, и дальше что происходит? Как  сам  процесс проводится?

АНУАРБЕКОВА: Есть две ступени, либо две возможности.  Когда клиенты на данный момент уже находятся в просрочке, когда не могут погашать сов платежи, либо потенциально проблемные, по которым мы понимаем, что произошло сокращение, их уволили, бизнес у владельца, допустим, потерян, мы тогда предлагаем какие-то просрочки по платежам.  Но я  сразу хочу сказать, что это не нулевые платежи.  Банк не может просто так на полгода… Это надо всем закрыться на полгода, потом вернуться, чтобы восстанавливать их ситуацию и свою собственную.

ПРОНЬКО:  это не банк, это уже собес называется.

АНУАРБЕКОВА:  Абсолютно.  При этом в данной ситуации, когда клиентам дается реструктуризация, для того чтобы восстановить свои платежи, погашая, допустим, ежемесячно какую-то часть предыдущего платежа, она должна  составлять 70%, 50% от того, что он раньше им возможность приносить  в банк, погашать ежемесячно, исполняя свои кредитные обязательства. Есть заявления  клиентов, которые исправно погашают, но при этом они приходят в банк, чтобы подстраховаться, просят им уменьшить платеж, увеличить срок. Здесь подход стандартный.  Банк не может идти навстречу абсолютно всем клиентам, делать им реструктуризацию  и давать им какой-то индивидуальный график платежа, потому что в данном случае идет полная гарантия по этим клиентам, чтобы понимать, что действительно изменились условия, увеличилось количество иждивенцев, уменьшились доходы, несоразмерны они тому, что предполагалось погашать до этого.  У банка есть несколько инструментов, для того, чтобы работать как со здоровым портфелем, так  и с проблемным.

Лицензия ЦБ РФ на осуществление банковских операций № 3365 от 17.12.2014 г.
Подключение эквайринга
Получить консультацию
Заявка
пол:
Допустимый возраст клиента - от 21 до 69 лет.
Заявка на ипотеку
Заявка на встречу
Задать вопрос
ваш статус:
Оставить отзыв
Подписаться на снижение цены
Предложить свою цену
Оставить заявку

Мы всегда рады ответить на любые Ваши вопросы

Отклик на вакансию

Мы рассмотрим Ваше резюме и свяжемся в случае необходимости

Анонимное сообщение
Заказ наличных денег
Заказать обратный звонок
Забрать вклад
Спасибо!

Благодарим за обращение. Ваша заявка принята

Наш специалист свяжется с Вами в течение рабочего дня

Предоставляются, в случае наличия изменений, о которых ранее Банку не было известно