Быстрые деньги

В кризис одолжить денег у друзей или знакомых даже на небольшой срок становится трудно. Кто-то пользуется подорожавшими банковскими кредитами. А те, кому банковские услуги недоступны, стали чаще посещать ломбарды

Откладывать покупку из-за временной нехватки денег обидно. "Когда прошлой осенью в автосалон наконец поступила долгожданная машина, до закрытия двухлетнего депозита (на нем хранились деньги на автомобиль) оставалось всего две недели, терять проценты очень не хотелось", — рассказывает сотрудник IT-компании Дмитрий. Тогда ему удалось перехватить нужную сумму у коллег. Но в кризис получить финансовую поддержку у близких и друзей даже на короткий срок становится все сложнее.

Кредиторы закручивают гайки
В последние месяцы банки ужесточили требования к заемщикам. Так, в Промсвязьбанке ограничили сферу занятости держателей кредитных карт (банк отказывает работникам из строительной и финансовой отраслей, ритейла), до минимума уменьшили лимиты кредитования. В Альфа-банке с 23 до 25 лет увеличили минимальный возраст клиента, претендующего на кредитную карту.

Ломбарды стали более избирательны к закладам: теперь они, как правило, не принимают бытовую технику, мобильные телефоны, меха и проч. Предпочтение отдается изделиям из золота и столовому серебру. Ломбард "Ссуда.ру" перестал брать в заклад очень дорогие иномарки, опасаясь отсутствия спроса в случае невыкупа владельцем. А в "Автоломбарде на Красносельской" увеличили дисконты: теперь клиентам выдается 50–60% от средней рыночной цены (по базе avto.ru) заложенной иномарки вместо 70–80%.

Классический банковский кредит в таких случаях не всегда удобен. Пока еще доступные кредиты "на любые цели" банки выдают на срок не менее полугода, подчеркивает директор по маркетингу "Фосборн хоум" Виктор Афонин. Скажем, в Банке Москвы и МКБ минимальный срок — шесть месяцев (рублевая ставка — 22% годовых), в Райффайзенбанке — 12 месяцев (25,9% годовых). Лишь в Сбербанке и "ОТП банке" минимальный срок займа не установлен, уточняет директор по маркетингу "Кредитмарта" Виктория Кочеткова.

Такой кредит имеет смысл погасить, как только появятся деньги, если банк не предусмотрел штрафов за досрочное погашение. Но большинство банков берут комиссию за выдачу кредита — до 4% от суммы, что в итоге сделает ссуду на короткий срок очень дорогой. "Если заемщик гасит кредит со ставкой 25% годовых и разовой комиссией 3% двумя платежами за два месяца, то полная стоимость ссуды будет на уровне 63% (по формуле ЦБ)", — подсчитал начальник департамента маркетинга Москоммерцбанка Дмитрий Орлов.

Да и на получение таких ссуд уходит как минимум неделя при наличии официальных справок о доходах. А в последние месяцы банкиры особенно придирчивы. Экономист столичного научно-производственного центра Ирина Алексеева в декабре получала потребкредит в Сбербанке: вопрос решался более двух недель, менеджеры просили приносить все новые и новые документы. "Дело дошло до банковских реквизитов моего работодателя и поручителя", — удивляется она.

Быстро, но дорого
Экспресс-кредиты некоторые банки ("ВТБ 24", Банк Москвы, "Русфинанс") выдают в течение дня, но они обычно обходятся на 10-15% годовых дороже, чем потребительские. Так, "ВТБ 24" (кредит "Один звонок") выдает 30 000-50 000 руб. на 6-12 месяцев под 39% годовых. А в Банке Москвы можно получить на год 20 000-75 000 руб. под 30% годовых плюс ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета — 1,5% от суммы кредита.

Экспресс-займы на небольшие суммы выдают и небанковские кредитные организации. Но процент по займу там значительно выше, чем в банке, он доходит до 100-300% годовых, предупреждает Афонин. К примеру, компания "Домашние деньги" прокредитует вас на 10 000-25 000 руб. на срок 6, 9 и 12 месяцев. Одолжив 10 000 руб. на полгода, вы должны будете вернуть компании около 15 000 руб.

Карты в руки
Проще всего брать в долг тем, кто уже владеет кредитной картой с льготным периодом кредитования. Если заемщик успевает погасить кредит в grace period (у Альфа-банка он составляет 60 дней, у Банка Москвы — 55, у Бинбанка — 30), то он пользуется деньгами банка фактически бесплатно. Важно, чтобы льготный период применялся при снятии наличных. Однако за пределами grace period непогашенный карточный кредит резко дорожает. Скажем, рублевая ставка Ситибанка — 29,9% годовых, Альфа-банка — 23,99-27,99% годовых, Банка Москвы — 23%, Райффайзенбанка — 24-31%.

Обычный кредитный лимит карты соответствует 1-3 ежемесячным окладам клиента, подтвержденным справкой 2-НДФЛ, но не выше определенной суммы. Так, в Ситибанке для MasterCard Standard максимальный лимит — 160 000 руб., в Банке Москвы для карт категории Electron — 100 000 руб., в Альфа-банке для Visa Platinum — до 450 000 руб.

Но новому клиенту банк скорее всего предоставит более скромный кредит. "Сначала мы открываем клиенту небольшой лимит, но потом можем его увеличивать", — рассказывает зампред правления банка "Авангард" Валерий Торхов.

Стоимость годового обслуживания для карт классических категорий составляет 600-1200 руб., "золотых" — 2500-3500 руб., "платиновых" — 5000-6350 руб.

Заложить ненужное
Те же, кто не может подтвердить справками свои доходы, но имеют в хозяйстве что-либо не очень нужное, теперь стали чаще пользоваться ломбардами. По словам президента Лиги ломбардов Михаила Унксова, спрос на их услуги стал расти еще осенью 2008 г. По сравнению с 2008 г. в Москве и Санкт-Петербурге число клиентов выросло на 15%, в городах-миллионниках — на 18%, а в более мелких городах — почти в два раза. А в январе — феврале 2009 г. не было традиционного сезонного спада.

По наблюдениям Унксова, около 90% посетителей ломбардов закладывают золотые ювелирные изделия, 3-4% — автомобили, менее 1% приходится на аудио- и видеотехнику, мобильные телефоны, меха и проч. Обычно клиент получает на руки сумму в 30-50% от рыночной стоимости залога, а вот за ювелирные изделия — до 65-70%, при повторном обращении дисконт снижают.

Но ломбардные займы, пожалуй, самые дорогие. Ставки могут доходить до 20% в месяц. Например, группа ломбардов "Столичный" выдает деньги под 15% в месяц, "Кредитникъ" — под 16%. А "Ваш ломбард", к примеру, использует прогрессивную шкалу ставок — 4-20% в месяц (больше дисконт — меньше ставка).

У ломбарда есть одно неоспоримое преимущество: если вы не вернете деньги с процентами, судебный исполнитель или коллектор к вам не придет. Не выкупленную в срок вещь ломбард через месяц просто продает на своем аукционе. "Обычно не более 10% клиентов не выкупают свои залоги, но сейчас с нарастанием кризиса процент невыкупа вырос до 15-20%", — констатирует предправления Межрегиональной ассоциации ломбардов Олег Осипов.

Людмила Милевская
Юлия Аракчеева