ИА "РосФинКом" продолжает публикацию интервью с банкирами. Сегодня, 9 февраля, о проблемах развития кредитования малого и среднего бизнеса корреспонденту ИА "РосФинКом" рассказала управляющий директор по кредитованию малого и среднего бизнеса Москоммерцбанка Инна Касьянова.
ИА "РосФинКом": Уже в конце 2008 года предприятия малого и среднего бизнеса столкнулись с главной проблемой - большинство банков приостановило выдачу кредитов или сильно ужесточило свои требования к заемщикам. Пересмотрел ли Москоммерцбанк свою кредитную политику на 2009 год?
Действительно, сегодня многие банки придерживаются более осторожной политики при работе с новыми заемщиками, большое внимание уделяется изучению таких аспектов, как стабильность отрасли в целом, опыт ведения бизнеса, уровень легализации, диверсификации в части контрагентов (поставщиков, покупателей), кредитная история и опыт сотрудничества с банками и т.д. В сложившихся экономических условиях Москоммерцбанк намерен придерживаться выбранной стратегии развития кредитования малого и среднего бизнеса, и планирует постепенно увеличивать долю в кредитном портфеле банка.
ИА "РосФинКом": Как в текущих условиях изменились требования к оценке заемщиков?
Условия кредитования и требования к заемщику претерпели некоторые изменения. Основными приоритетами при кредитовании на текущий момент являются стабильные финансовые потоки и "твердые" залоги. При этом важно отметить, что в условиях кризиса многие показатели можно оценить исключительно экспертно с учетом прогнозных показателей, поведения рынка, колебаний курсов и т.д. "ИА "РосФинКом": Какой объем портфеля кредитов малому и среднему бизнесу Москоммерцбанк получил в прошлом году?
В 2008 году Москоммерцбанк выдал малым и средним компаниям кредитов на общую сумму $48 млн., в наших планах на 2009 год придерживаться темпов кредитования второй половины 2008 года. Средняя ставка по прошлому году варьировалась в диапазоне 18-20%, в начале этого года ставки будут в диапазоне от 22-23%.
ИА "РосФинКом": Как обстоят в банке дела с просроченной задолженностью? Есть ли какая-то программа по реструктуризации проблемных кредитов?
Преждевременно говорить о серьезном росте уровня просроченной задолженности в сегменте малого и среднего бизнеса. При этом во втором полугодии 2008 года стало очевидно, что необходимо пересматривать подходы к работе с проблемной задолженностью. Основными аспектами работы с кредитным портфелем малого и среднего бизнеса на текущий момент является, как предупреждение возникновения просроченной задолженности, так и проведение "разумных" мероприятий, направленных на приведение кредитной нагрузки в соответствие с изменившимися финансовыми потоками бизнеса клиента. Стандартных инструментов по реструктуризации проблемных кредитов в малом и среднем бизнеса не предполагается, учитывая разнородность поведения отраслей бизнеса в условиях кризиса, структуры бизнеса, финансовой "подушки" и т.д. Объективно в текущем году уровень просроченной задолженности будет иметь тенденцию роста. По нашим предположениям, основанным на анализе поведения портфеля в условиях первой фазы кризиса, в целом по сегменту малого и среднего бизнеса рост объема просроченной задолженности может составить 10-15%. Если говорить о прогнозах Москоммерцбанка в части кредитного портфеля малого и среднего бизнеса пессимистично прогнозируется прирост объема проблемной задолженности на 5-10 %.
ИА "РосФинКом": С какими проблемами сталкивается ваш банк и банковское сообщество в целом при кредитовании малого и среднего бизнеса? Нужны ли какие-то поправки в законодательство, которые облегчат кредитование МСБ?
Малый и средний бизнес сталкивается с рядом сложностей, которые в условиях кризиса приобретают критическое значение. Это и значительная налоговая нагрузка, и высокие ставки арендной платы по торговым, складским и офисным площадям, и отсутствие стабильных источников кредитных средств, и непомерно высокая стоимость объектов недвижимости коммерческого назначения и т.д. Но если говорить в целом, сегмент малого и среднего бизнеса научился выживать в сложных условиях. И в ситуации кризиса стремится двигаться по пути оптимизации, изыскивает возможности диверсификации источников извлечения прибыли, сокращает издержки, в первую очередь это касается расходов по аренде площадей и заработной плате работников. Учитывая важность сохранения рабочих мест и бизнес-активности населения страны, считаю архиважной задачей государства оказывать полное содействие развитию малого и среднего предпринимательства по средствам специальных программ ориентированных на малые и средние компании.
ИА "РосФинКом": Собирается ли банк разрабатывать собственную программу микрофинансирования?
Банк ориентируется на сегмент малого и среднего бизнеса, а работа с микро-предприятиями требует несколько отличных от принятых в Москоммерцбанке технологий, бизнес-процессов, более широкой сети присутствия и т.д. Как правило, микробизнес характеризуется низкой степенью легализации и отсутствием ликвидных активов, достаточных для обеспечения кредита. Но специализация банка на кредитовании микро-предприятий имеет и определенные преимущества, такие как значительная диверсификация портфеля, высокая доходность. Заемщики данной категории нередко допускают просрочки плановых платежей, но, как правило, более дисциплинированного относятся к обслуживанию долга в целом, поскольку зависимость от стабильного источника кредитных средств значительна.
ИА "РосФинКом": Как, по вашим прогнозам, будет развиваться кредитование МСБ в России в ближайшие 1,5-2 года?
Сегмент малого и среднего бизнеса серьезно зависит от условий внешней среды, и только комплексная поддержка государства и ориентированность банков на данный сегмент позволит "пережить трудные времена".