Сострадательный залог

Банки уверяют, что будут выселять должников по ипотеке только в самом крайнем случае

В условиях кризиса государство старается защитить наиболее экономически уязвимых граждан, в первую очередь тех, кто потерял работу. Однако остается еще огромный процент вступивших в кредитные отношения с банками людей, которые могут столкнуться с серьезными финансовыми проблемами и лишиться возможности выплачивать свой долг. Мы провели опрос ряда банков-лидеров по количеству ипотечных кредитов, чтобы узнать, как они намерены поступать, если их клиенты будут допускать просрочки по кредитным платежам или изъявят желание перевести свой кредит из валюты в рубли.

Дмитрий Орлов, директор департамента маркетинга и планирования продуктов Москоммерцбанка:
— Мы допускаем вероятность роста просрочек платежей по ипотечным кредитам, в том числе и по кредитам в валюте. Это связано и с ростом курса доллара, и с ухудшением финансового положения заемщика. Рост курса доллара повышает сумму платежей в пересчете на рубли, а так как основные доходы заемщиков номинированы в рублях, то это увеличивает нагрузку на клиента. В случае возникновения просрочки банк стремится урегулировать возникшую ситуацию доступными способами, готов пойти на пересмотр условий. Решение по каждому конкретному случаю принимается индивидуально, с учетом многих критериев, таких как причины просрочки, вероятность улучшения финансового состояния заемщика, платежная история и т.д. Если принимается решение о реализации залога, то это происходит в строгом соответствии с законодательством РФ. В настоящий момент мы рассматриваем возможность внедрения программы, которая позволит клиентам перейти с валютных на рублевые кредиты, но пока решение не принято.

Лора Файнзилберг, старший вице-президент банка DeltaCredit:
— Из-за экономических сложностей в стране у некоторых заемщиков могут возникнуть трудности с выплатами по кредиту. Мы готовы к работе с такими клиентами в индивидуальном порядке. По закону банки могут обращаться в суд начиная с первого дня просрочки. В абсолютном большинстве случаев так не происходит, потому что нам, как банку, интересно сохранить клиента, а клиенту — свое жилье, купленное в кредит. Мы общаемся с заемщиком, выясняем причины просрочки. Она может иметь технический характер, тогда ситуация быстро разрешается. Если нет, то в зависимости от причин вместе с клиентом разрабатываем решение вопроса, которое оптимально и для него, и для банка.

еализация залога с целью погашения остатка долга происходит только в крайних случаях. И на сегодняшний день банк не заинтересован в этом. При увеличении курса наши заемщики все равно ежемесячно платят меньшую сумму, чем та, которая была бы у них при переходе на рублевую программу.

Михаил Воронько, руководитель управления маркетинга банка "Уралсиб":
— В настоящее время ипотечный портфель нашего банка почти не имеет просроченных ссуд. Но мы предполагаем, что из-за неблагоприятного развития событий на финансовом рынке может быть рост просроченных платежей. У нас существует программа реструктуризации задолженности. В случае если заемщик не может погасить долг и кроме того он не пытается скрыться, возможны следующие варианты:
— Приостановление начисления либо списание задолженности по пеням и штрафам.
— Пролонгация договора с целью уменьшения размера ежемесячного платежа.
— Отсрочка оплаты основного долга.
— Изменение очередности погашения различных видов задолженности.

На текущий момент специальных программ для тех, кто хотел бы перейти на рублевые кредиты с валютных, нет. Это возможно только в рамках реструктуризации долга. Реализация заложенного имущества является крайней мерой и применяется только в случае полной невозможности исполнения заемщиком своих обязательств.

Артем Бочкарев, представитель пресс-службы ВТБ24:
— Если у человека возникают проблемы с выполнением обязательств перед банком, он должен поставить банк в известность.
В этом случае клиент и кредитная организация, скорее всего, смогут найти компромиссное решение, которое устроит обе стороны. Никаких специальных программ для тех, кто не платит по кредитам, нет и быть не может, поскольку в каждом конкретном случае решение принимается в индивидуальном порядке. Все проблемы мы стараемся решать на досудебном уровне. Реализация залога не выгодна никому, и банку в том числе.

Что касается перевода кредита с валюты на рубли, такие программы есть и по ипотеке, и по потребкредитам. Они начали работать с 1 декабря по ипотеке, с 8-го — по кредитам наличными. Человек подает заявление о переходе на рубли. Кредит на рефинансирование — тот же самый кредит, процедура его оформления стандартна. Банк рассматривает заявку, принимает решение. Если оно положительное, имеющаяся задолженность в валюте погашается, и заемщик получает новый кредит в рублях. Максимальный размер нового ипотечного кредита не может одновременно превышать 70% текущей стоимости закладываемой квартиры и остатка ссудной задолженности по ранее полученному валютному кредиту. Если возникает разница, клиенту предлагается либо закрыть ее из собственных средств, либо предоставить дополнительное обеспечение — поручение третьих лиц, либо дополнительный предмет залога.

Екатерина Полищук