В Новый год старым заемщикам объявили о новых ставках

Сразу два банка – "Собин" и "Агроимпульс" известили клиентов об увеличении стоимости кредитования в связи с изменением ситуации на финансовых рынках.

 новогодние праздники два банка разослали клиентам письменные уведомления об изменении процентных ставок. Как стало известно "Ф.", заказные письма с извещениями об одностороннем увеличении ставки получили держатели потребкредитов Собинбанка и "Агроимпульса". Как сообщили "Ф." заемщики, первый повысил для них размер ставки с 11,5 до 14,59% (3,09 п.п.), а второй с 15 до 35% (20 п.п.). По словам клиента Собинбанка Екатерины Светлаковой, она получила письмо 26 декабря, а новые условия начнут действовать со 2 февраля. Клиента "Агроимпульса" Вячеслава Пасичника кредитор известил о возросшей ставке 9 января. По словам получателя ссуды, когда он покупал автомобиль Hyundai Elantra через автосалон, при заключении договора он обратил внимание на пункт о праве банка на пересмотр ставки в одностороннем порядке. "Меня уверили, что кредитор дорожит своей репутацией и на повышение ставок по уже выданным ссудам никогда не пойдет", - рассказывает клиент "Агроимпульса".

И в "Агроимпульсе", и в "Собине" удорожание ссуды объясняют изменением ситуации на финансовых рынках. Клиентов эти объяснения не устраивают. "Кризис ударил по всем, поэтому считаю, что хотя бы действующим заемщикам не надо ужесточать условия", - говорит Екатерина Светлакова, купившая с помощью кредита "Собина" Peugout 107. Она обеспокоена тем, что банк может и в будущем в любой момент предпринять аналогичные действия, поскольку формулировки расплывчатые. "Я занимала 350 тыс. рублей на пять лет и мой ежемесячный взнос составлял 7400 рублей, а с этого месяца будет 7800, - рассказывает Екатерина. - Пока я еще могу платить на 400 рублей больше, но банк в качестве обоснований удорожания кредита называет повышение ставки рефинансирования, а вдруг завтра ее рост увеличит ежемесячный платеж уже не на 400, а на целую тысячу?", - обеспокоена она.

Вячеслав Пасичник говорит, что ему "выплата по завышенным процентам не представляется возможной". Он пытается оспорить решение банка - передал кредитору свою претензию в письменной форме. "У меня нет желания больше сотрудничать с "Агроимпульсом", поэтому я собираюсь досрочно погасить ссуду с помощью займа в другом банке", - говорит он. Заявку на новый кредит он уже подал.

В обоих банках "Ф." подтвердили сведения о проведении подобных рассылок. Впрочем, операторы отказались указать число подпадающих под обновленные условия клиентов. Собинбанк указал лишь, что "актуализировал условия для некоторых выданных рублевых автокредитов". "Сделано это было только для той части клиентов, которые согласились при подписании договора на добавление пункта об одностороннем пересмотре банком ставки в случае повышения ставки рефинансирования, - сообщили в "Собине". - В свое время эта категория клиентов получила кредит по наиболее конкурентной ставке, которая теперь пропорционально скорректирована до актуального рыночного уровня".
В банке "Агроимпульс" сообщили, что направили уведомления всем своим клиентам - физическим лицам по договорам кредитования на приобретение транспортных средств и неотложные нужды. Заемщикам предоставляется возможность погасить кредит и проценты по нему до начала действия новых ставок, подчеркнули в банке. Кредитор также уточнил, что действует на основании договоров, предусматривающих "право в одностороннем порядке изменить процентную ставку при изменении ставок рефинансирования Банка России или межбанковского кредитования".

 "Повышение ставок по кредиту в условиях нестабильности воспринимается клиентами негативно. Такие действия банки должны предпринимать крайне осторожно, ведь заемщик может не справиться с новой нагрузкой", - говорит директор департамента маркетинга и планирования продуктов Москоммерцбанка Дмитрий Орлов. Он считает, что даже в условиях кризиса оправданным может быть лишь удорожание кредита схожее с темпами повышения ставок по вкладам. "В текущей ситуации это до 5 п.п.", - говорит Дмитрий Орлов.

До осени прошлого года закрепленное в документах право на пересмотр условий в одностороннем порядке по потребкредитам было редкостью. Однако в заключаемых в последние месяцы договорах такую норму прописывают уже многие банки. В их числе ВТБ24, "Сбер", БСЖВ, "Юникредит". Например, в договорах дочки итальянской группы перечисляются следующие основания для изменения условий: повышение ставки рефинансирования ЦБ на 0,5 п.п. (по сравнению со ставкой рефинансирования ЦБ, действовавшей на дату заключения договора), повышение на 0,5 п.п. ставок Libor, Euribor, наступление финансового или экономического кризиса в России и/или мире, начало либо расширение военных действий.

Если возможное изменение ставок по кредитам было предусмотрено договором, то банки имеют на это право (данная норма закреплена в статье 29 закона "О банках и банковской деятельности"). Впрочем, напоминают юристы, в каждом конкретном случае необходимо проверять, выполнялись ли условия такого изменения. Например, если в договоре повышение процентов по кредиту ставилось в зависимость именно от существенного повышения ставки рефинансирования, то при незначительных колебаниях этого показателя банк не может пойти на такой шаг. "Пределы для повышения ставок по кредиту законодательством не установлены. К сожалению, при широкой формулировке в договоре нет правовых преград к неоднократному повышению процентов по усмотрению банка", - говорит руководитель банковской практики юридической компании "Пепеляев, Гольцблат и партнеры" Лидия Горшкова. В таких случаях необходимо использовать критерий разумности, который должен определяться в конкретных обстоятельствах применительно к каждому отдельному договору. Лидия Горшкова предлагает несколько вариантов поведения, если заемщик считает, что банк нарушил критерии разумности и иные условия при изменении ставки по кредиту. Во-первых, продолжая выплачивать повышенные проценты по кредиту, можно обратиться в суд и потребовать изменить условий договора. Во-вторых, можно выплачивать первоначально установленные договором проценты и инициировать судебный процесс, но в таком случае возникает определенный риск. "Если суд не поддержит заемщика, то его могут привлечь к ответственности за невыполнение обязательств по договору и применить штрафные санкции", - говорит юрист. Впрочем, по аналогичным спорам имеется положительная судебная практика, отмечают в компании.

 "Анализ судебной практики показывает, что, как правило, суды стремятся ограничить злоупотребления правом сильной стороной в отношении всегда более слабого гражданина-потребителя", - соглашается юрист "Линии Права" Александр Некторов. Он также подчеркивает, что государство старается в условиях финансового кризиса поддержать заемщика. "Мы не исключаем, что на банк будет оказываться соответствующее административное давление", - добавляет он.

Также Александр Некторов отмечает, что в некоторых случаях изменения ставки в одностороннем порядке предусмотрено лишь при заключении дополнительного соглашения. "Мы рекомендуем заемщикам не подписывать прилагаемые банком дополнения к договору", - говорит юрист.