Рефинансирование ипотеки: остался один НРБ

Национальный резервный банк удивляет участников ипотечного рынка тем, что продолжает перекредитовывать заемщиков других банков. "Ф." выяснил, зачем ему нужны такие риски.

По словам банкиров, НРБ – единственный участник рынка, сохранивший программу рефинансирования чужой ипотеки, все остальные игроки давно отказались от подобных продуктов из-за нехватки длинных денег и высоких рисков невозврата. НРБ финансирует ипотеку из собственных средств, рассчитывая в дальнейшем, что баланс ему помогут разгрузить госструктуры.

 "К началу декабря 2008 года фактически все банки, которые осуществляли рефинансирование ипотеки сторонних заемщиков, отказались от этой услуги", - констатирует заместитель директора департамента розничного кредитования Абсолют банка Наталия Хахалина. Именно в этот период у ипотечных заемщиков, бравших кредит с плавающими ставками, возникли серьезные проблемы: из-за резкого роста индекса Mosprime процентная ставка по кредиту увеличилась с 13-14 до 27-28% годовых. Как рассказал "Ф." источник на рынке, некоторым из них удалось перекредитоваться в Национальной ипотечной компании (принадлежит НРБ) по ставке 16% годовых в рублях. В колл-центре НРБ подтвердили, что такая возможность действительно существует. Банк готов работать с заемщиками других банков. Максимальная сумма кредита не может превышать 70% от текущей оценочной стоимости залога, ставки составляют 16-17% годовых в рублях. Для сделки, помимо стандартного набора документов, необходима справка от первичного кредитора, разрешающая заемщику досрочное погашение.

В НРБ "Ф." подтвердили, что программа рефинансирования ипотечных кредитов продолжает действовать и будет сохранена в дальнейшем. Правда, изменилась мотивация клиентов. Если раньше они старались перекредитоваться по более низкой ставке, то теперь стремятся перевести валютный кредит в рублевый, а плавающий процент - в фиксированный. Ипотечные лимиты на 2009 год НРБ, в отличие от многих частных банков, установил (его размеры в НРБ не уточнили). Но активность оператора на этом рынке зависит от степени участия государства в делах российской ипотеки. Объемы выдач будут определяться возможностью разгрузить баланс. "Мы сейчас выдаем ипотечные кредиты из собственных средств и держим портфель на балансе банка. Но ситуация значительно изменилась и темпы развития ипотечной программы будут зависеть от реальных шагов государства по поддержанию ипотечного кредитования, в том числе в виде выкупа закладных", - объясняет начальник управления андеррайтинга и методологии НРБ Денис Маслов.

Банкиры удивлены щедростью НРБ по отношению к клиентам других банков. По мнению участников рынка, главные задачи для операторов сейчас – поддерживать ликвидность на приемлемом уровне, следить за доходностью портфеля и возможными рисками неплатежей со стороны "хороших" заемщиков, которые могут из-за кризиса лишиться работы или части дохода. "Сейчас не до чужих кредитов, банки озабочены поиском источников рефинансирования имеющегося низкодоходного ипотечного портфеля и разработкой программ реструктуризации жилищных кредитов", - отмечает Наталия Хахалина из Абсолют банка. "Объективно на рынке нет условий для наращивания ипотечного портфеля в каком бы то ни было виде", - подчеркивает первый заместитель председателя правления Москоммерцбанка Людмила Лебедева. По мнению Наталии Хахалиной, НРБ, возможно, пытается заместить погашенные кредиты, чтобы диверсифицировать кредитный портфель, "либо речь идет о точечных сделках с отдельными клиентами, в надежности которых кредитор не имеет сомнений". Людмила Лебедева выдвигает еще одну версию: "Если банк ставит перед собой стратегическую задачу развивать ипотеку и у него есть для этого длинные деньги, то, полагаю, для такого игрока есть какой-то смысл предлагать в небольших объемах программы рефинансирования сторонних заемщиков. Ведь это позволяет за короткий срок сформировать относительно качественный портфель". В НРБ не уточняют текущие объемы рефинансирования чужой ипотеки, подчеркивая, что этот продукт позволяет поддерживать объем портфеля жилищных ссуд на текущем уровне. "Ведь из-за неопределенной экономической ситуации люди, которые планировали купить квартиру, "замерли". Сейчас значительная доля выдаваемых кредитов происходит в рамках программы рефинансирования", - рассказывает Денис Маслов. Его коллеги из других банков предупреждают: из-за неопределенных перспектив рынка труда и динамики доходов граждан выдавать не самые дешевые ипотечные кредиты как своим, так и чужим клиентам – довольно опасно. "В таких условиях кредитование под 16-17% годовых и более – повышенный риск невозврата даже со стороны качественных заемщиков", - уверена Наталия Хахалина.

Екатерина Гуркина