Запрет менять ставки по уже выданным кредитам не радует банки

Госдума может законодательно запретить банкам повышать процентные ставки по уже выданным кредитам. Проект поправок к закону "О банках и банковской деятельности" подготовили депутаты единороссы - Андрей Макаров, Андрей Исаев и Ирина Ярова. Сейчас банк имеет право изменить стоимость кредита лишь в том случае, если это предусмотрено в договоре. Новый законопроект исключает и это ограничение.

"Речь идет только о ссудах физическим лицам, в первую очередь - о потребительском и жилищном кредитовании. Что касается нашего законопроекта, то мы, по существу, продолжаем ту тему, которую подняли год тому назад. Только тогда принимали решение в отношении банковских вкладов, теперь в отношении кредитов. Наше предложение обеспечивает исполнение норм гражданского права о договорных отношениях, которые направлены на обеспечении открытости действий обеих договаривающихся сторон", - прокомментировал инициативу Андрей Макаров, заместитель председателя Комитета Госдумы по бюджету и налогам.

Депутат утверждает, что принятие новых норм поможет прекратить неконтролируемое повышение ставок недобросовестных кредитных организаций. "Мы помним, как все банки сидели в магазинах, они буквально дрались за заемщиков. Человеку достаточно было предъявить паспорт, и он мог получить деньги на любой товар. Никто и не думал проверять его кредитную историю. К сожалению, многие заемщики, не разбираясь в юридических тонкостях, обрекли себя на немыслимые переплаты. Сейчас огромное количество людей теряют работу, им ставится трудно выплачивать эти кредиты. При этом некоторые банки, в свою очередь, в период кризиса слишком активно начали менять условия по займам в свою пользу, - отмечает Макаров. - В условиях снижения платежеспособности населения подобные поправки в закон о банковской деятельности необходимы".

Сама предложенная мера является плюсом для заемщиков, соглашается с депутатом Дмитрий Орлов, директор департамента маркетинга и планирования продуктов Москоммерцбанка. Ставка по выданному кредиту фиксируется, что исключает возможность повышения суммы очередного платежа. Это позволит заемщику быть уверенным, что его расходы на обслуживание кредита в один момент не превратятся в непосильную ношу. Что же касается того, как это может отразиться в целом на банковской системе, с одной стороны, этим снижется риск роста просроченной задолженности по причине, когда заемщик не может платить по более высокой ставке. С другой стороны, при заключении договора с условием повышения ставки банком учитывались другие риски, а именно увеличение стоимости ресурсов. В случае принятия поправок, а такая вероятность, конечно же, есть, придется либо заранее закладывать в условия продукта высокую ставку, тем самым существенно сужать круг потенциальных заемщиков, либо принимать возможные риски убытков, когда фондирование может быть дороже, чем ставка по выданным кредитам, резюмирует Орлов.

Однако не все эксперты разделяют инициативу депутатов. Ольга Кузина, к.э.н., генеральный директор Национального Агентства Финансовых Исследований называет затею единороссов бессмысленной. "Если все регулировать вот таким образом, то очень быстро можно вернуться в Советский Союз. Если в существующем договоре повышение ставки было предусмотрено, то юридически банк имеет право это делать", - говорит эксперт.

Некий дисбаланс в новых поправках видит и Наталья Борзова, заместитель генерального директора компании "ФинЭспертиза" по работе с кредитными организациями. Она отмечает, что банку будет достаточно проблемно прогнозировать стоимость ресурсов, которые он выдает, особенно с валютными рисками в нынешних условиях. Очевидно, что банк будет закладывать максимально возможную ставку по ссудам, которую он сможет получить с заемщиков. И неизвестно, насколько привлекательными станут все эти кредиты.

Многие эксперты сейчас высказывают предположение, что банки начнут активно суетиться, чтобы успеть до принятия закона изменить свои ставки в сторону повышения. А в банковском сообществе появились мнения, что очень частые заявления властей о бесконечной поддержке заемщиков и всевозможные послабления в выплате кредитов могут неким образом расслабить должников и снизить их ответственность. Дмитрий Орлов уверен, что не все заемщики способны соблюдать платежную дисциплину "без дополнительных условий", с предоставлением платежных послаблений многие из них попросту не будут платить и после окончания льготного периода. Так что необходимо взвешенно подходить к предоставлению подобных льгот, уравновешивая их более жесткими мерами в случае проявления фактов недобросовестности.

Ольга Костенкова