Подарки в кредит - дорого, но реально

В период кризиса банки более осторожно выдают потребительские займы

Еще год назад реклама потребительских кредитов висела на каждом шагу, а уж под Новый год банки просто из кожи вон лезли, придумывая специальные акции, снижая ставки по займам и упрощая процедуру получения. В этом году финансисты не торопятся ссудить россиянам денег на покупки. Но кризис кризисом, а Новый год по расписанию: подарки купить, стол накрыть, гардероб обновить... Реально ли сейчас получить потребительский кредит и как это сделать более выгодно?

Готовьте документы
По заверению властей, деньги у банков есть, кризис ликвидности уже преодолен. Вот только существует другая проблема - недоверие. Банки боятся кредитовать друг друга, бизнес, да и население тоже. Неопределенность, знаете ли, существует, что будет завтра, и сможет ли должник расплатиться вовремя. Поэтому объем выданных кредитов сократился.

- Сейчас крайне важным фактором для банков является уверенность в возврате выдаваемых кредитов, - говорит Дмитрий ОРЛОВ, директор Департамента маркетинга и планирования продуктов Москоммерцбанка. - Поэтому получить кредит, пожалуй, не так просто, как это было в начале года. Однако это вполне реально, особенно клиентам, которые, исходя из оценки банка, способны и готовы возвращать полученный кредит. То есть сейчас некоторые категории клиентов оцениваются как менее надежные, и для них получение кредита связано с большими трудностями. Однако остальные категории все так же могут рассчитывать на кредитную поддержку со стороны банков.

- Выросли требования к заемщикам в части допустимой долговой нагрузки и наличия документов, подтверждающих доход, - добавляет Александр ЗЕНЦОВ, заместитель директора Департамента разработки и продаж банковских карт и потребительских кредитов "Юниаструм Банка". - Банки более внимательно относятся к информации о наличии отрицательной кредитной истории.

В общем, чтобы получить кредит, будьте добры, позаботьтесь о том, чтобы убедить банк в своей платежеспособности. Нужно будет представить справку из бухгалтерии по форме 2НДФЛ, не помешает и письмо от начальства о вашем постоянном доходе. Если же у вас ко всему прочему есть и положительная кредитная история, то есть если вы брали заем ранее и вовремя по долгу рассчитались, то банк, скорее всего, выдаст вам кредит.

Ставки выросли
Если же вы все-таки решили взять кредит, придется свыкнуться с удорожанием этой банковской услуги. Займы в России никогда дешевыми не были, а теперь бросовых ставок нет нигде в мире. Стоимость денег выросла прежде всего для самих банков, поэтому они не могут кредитовать население на прежних условиях. Вдобавок за счет процентов банкиры пытаются компенсировать возросшие риски невозвратов.

- За последнее время игроки рынка повышали ставки не только по вкладам, что положительно для клиентов, но и по кредитам, что, конечно, для клиента не лучшая новость, - говорит Дмитрий Орлов. - Однако это факт - ставки по кредитным продуктам повысились. В зависимости от конкретных игроков ставки повысились в среднем на 2 - 4 процента, причем повышение затронуло не только потребительские кредиты, но и автокредиты, и кредитные карты. При этом на рынке преобладают предложения по потребительскому кредитованию на срок до 3 - 5 лет. Можно говорить, что в среднем декларируемые процентные ставки сейчас находятся на уровне 24 - 26 процентов для рублевых кредитов наличными на 3 года, - комментирует Орлов. - Это справедливо не только для коммерческих банков, но и для государственных. Комиссия за выдачу составляет 2 - 3 процента. Кредиты с обеспечением несколько дешевле, кредиты в торговых точках, несомненно, дороже.

Пластик, наличные или экспресс
В зависимости от того, как вы собираетесь потратить заемные деньги, вам нужно выбрать вид потребкредита. Есть три основных варианта: кредитная карта, заем наличными или экспресс-кредит в магазине.

Если вы будете тратить деньги только в магазинах, где можно рассчитываться карточкой, то ваш лучший выбор - это кредитка. Во-первых, проценты вы будете платить начиная с того дня, когда первый раз потратите деньги, а не с момента оформления кредита. Второй плюс - более низкие проценты по сравнению с экспресс-кредитами в магазинах. И самое главное - это пополняемый остаток, то есть если у вас кредит был на 50 тысяч рублей, вы потратили 10 тысяч рублей, потом вернули часть долга, на карте у вас снова 50 тысяч рублей. Но есть и минус: снимать наличные с карты очень невыгодно - взимаются комиссии до 4% в банкоматах "чужого" банка и до 2% - "своего" (то есть того, в котором вы брали кредит).

Экспресс-кредит в магазине оформить проще всего, но и заплатить за это удовольствие придется больше, чем за другие займы, на 2 - 3% годовых. Только пусть вас не дурманит потребительский ажиотаж, нужно сразу понимать, что за покупку придется переплачивать.
Золотая середина - это кредит наличными. Получив деньги таким способом, вы можете положить их на дебетовую карту для того, чтобы было удобно пользоваться.

СОВЕТЫ "КП"
Если отказали в одном банке, идите в другой

Прежде чем брать кредит, хорошенько подумайте и взвесьте свои финансовые силы.

Если вы уверены, что вернете деньги в срок, не возникнет проблем с его погашением, тогда выбирайте банк, который предлагает наиболее выгодные условия. Но при этом не сильно отличающиеся от среднерыночных. Продумайте, как и на что будете тратить деньги. Это позволит вам правильно выбрать кредит, а значит, и сэкономить.

Отказ в выдаче в одном банке не означает, что вы не можете получить кредит в другом.

И, самое главное, перед получением кредита внимательно прочтите договор, это убережет вас от неприятных неожиданностей в будущем. Например, в большинстве договоров прописано условие, что банк вправе повышать ставку по выданному кредиту при наступлении определенных обстоятельств. А это, особенно в нынешних условиях, как вы понимаете, будет совсем не на руку.

Нигина Бероева