В период кризиса банки более осторожно выдают потребительские займы
Еще год назад реклама потребительских кредитов висела на каждом шагу, а уж под Новый год банки просто из кожи вон лезли, придумывая специальные акции, снижая ставки по займам и упрощая процедуру получения. В этом году финансисты не торопятся ссудить россиянам денег на покупки. Но кризис кризисом, а Новый год по расписанию: подарки купить, стол накрыть, гардероб обновить... Реально ли сейчас получить потребительский кредит и как это сделать более выгодно?
Готовьте документы
По заверению властей, деньги у банков есть, кризис ликвидности уже преодолен. Вот только существует другая проблема - недоверие. Банки боятся кредитовать друг друга, бизнес, да и население тоже. Неопределенность, знаете ли, существует, что будет завтра, и сможет ли должник расплатиться вовремя. Поэтому объем выданных кредитов сократился.
- Сейчас крайне важным фактором для банков является уверенность в возврате выдаваемых кредитов, - говорит Дмитрий ОРЛОВ, директор Департамента маркетинга и планирования продуктов Москоммерцбанка. - Поэтому получить кредит, пожалуй, не так просто, как это было в начале года. Однако это вполне реально, особенно клиентам, которые, исходя из оценки банка, способны и готовы возвращать полученный кредит. То есть сейчас некоторые категории клиентов оцениваются как менее надежные, и для них получение кредита связано с большими трудностями. Однако остальные категории все так же могут рассчитывать на кредитную поддержку со стороны банков.
- Выросли требования к заемщикам в части допустимой долговой нагрузки и наличия документов, подтверждающих доход, - добавляет Александр ЗЕНЦОВ, заместитель директора Департамента разработки и продаж банковских карт и потребительских кредитов "Юниаструм Банка". - Банки более внимательно относятся к информации о наличии отрицательной кредитной истории.
В общем, чтобы получить кредит, будьте добры, позаботьтесь о том, чтобы убедить банк в своей платежеспособности. Нужно будет представить справку из бухгалтерии по форме 2НДФЛ, не помешает и письмо от начальства о вашем постоянном доходе. Если же у вас ко всему прочему есть и положительная кредитная история, то есть если вы брали заем ранее и вовремя по долгу рассчитались, то банк, скорее всего, выдаст вам кредит.
Ставки выросли
Если же вы все-таки решили взять кредит, придется свыкнуться с удорожанием этой банковской услуги. Займы в России никогда дешевыми не были, а теперь бросовых ставок нет нигде в мире. Стоимость денег выросла прежде всего для самих банков, поэтому они не могут кредитовать население на прежних условиях. Вдобавок за счет процентов банкиры пытаются компенсировать возросшие риски невозвратов.
- За последнее время игроки рынка повышали ставки не только по вкладам, что положительно для клиентов, но и по кредитам, что, конечно, для клиента не лучшая новость, - говорит Дмитрий Орлов. - Однако это факт - ставки по кредитным продуктам повысились. В зависимости от конкретных игроков ставки повысились в среднем на 2 - 4 процента, причем повышение затронуло не только потребительские кредиты, но и автокредиты, и кредитные карты. При этом на рынке преобладают предложения по потребительскому кредитованию на срок до 3 - 5 лет. Можно говорить, что в среднем декларируемые процентные ставки сейчас находятся на уровне 24 - 26 процентов для рублевых кредитов наличными на 3 года, - комментирует Орлов. - Это справедливо не только для коммерческих банков, но и для государственных. Комиссия за выдачу составляет 2 - 3 процента. Кредиты с обеспечением несколько дешевле, кредиты в торговых точках, несомненно, дороже.
Пластик, наличные или экспресс
В зависимости от того, как вы собираетесь потратить заемные деньги, вам нужно выбрать вид потребкредита. Есть три основных варианта: кредитная карта, заем наличными или экспресс-кредит в магазине.
Если вы будете тратить деньги только в магазинах, где можно рассчитываться карточкой, то ваш лучший выбор - это кредитка. Во-первых, проценты вы будете платить начиная с того дня, когда первый раз потратите деньги, а не с момента оформления кредита. Второй плюс - более низкие проценты по сравнению с экспресс-кредитами в магазинах. И самое главное - это пополняемый остаток, то есть если у вас кредит был на 50 тысяч рублей, вы потратили 10 тысяч рублей, потом вернули часть долга, на карте у вас снова 50 тысяч рублей. Но есть и минус: снимать наличные с карты очень невыгодно - взимаются комиссии до 4% в банкоматах "чужого" банка и до 2% - "своего" (то есть того, в котором вы брали кредит).
Экспресс-кредит в магазине оформить проще всего, но и заплатить за это удовольствие придется больше, чем за другие займы, на 2 - 3% годовых. Только пусть вас не дурманит потребительский ажиотаж, нужно сразу понимать, что за покупку придется переплачивать.
Золотая середина - это кредит наличными. Получив деньги таким способом, вы можете положить их на дебетовую карту для того, чтобы было удобно пользоваться.
СОВЕТЫ "КП"
Если отказали в одном банке, идите в другой
Прежде чем брать кредит, хорошенько подумайте и взвесьте свои финансовые силы.
Если вы уверены, что вернете деньги в срок, не возникнет проблем с его погашением, тогда выбирайте банк, который предлагает наиболее выгодные условия. Но при этом не сильно отличающиеся от среднерыночных. Продумайте, как и на что будете тратить деньги. Это позволит вам правильно выбрать кредит, а значит, и сэкономить.
Отказ в выдаче в одном банке не означает, что вы не можете получить кредит в другом.
И, самое главное, перед получением кредита внимательно прочтите договор, это убережет вас от неприятных неожиданностей в будущем. Например, в большинстве договоров прописано условие, что банк вправе повышать ставку по выданному кредиту при наступлении определенных обстоятельств. А это, особенно в нынешних условиях, как вы понимаете, будет совсем не на руку.
Нигина Бероева
Звонок по России бесплатный
Почта для приема обращений
Мы всегда рады ответить на любые Ваши вопросы
Благодарим за обращение. Ваша заявка принята
Наш специалист свяжется с Вами в течение рабочего дняПредоставляются, в случае наличия изменений, о которых ранее Банку не было известно