Ипотека ласковая, как мама

АИЖК поручили помочь населению с погашением ипотечных долгов

Правительство намерено поддержать российский ипотечный рынок с помощью Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). "Для людей, которые утратили работу или столкнулись с резким понижением своих доходов, мы планируем выставлять перед банками государственные гарантии через систему АИЖК", - заявил в четверг в прямом телеэфире премьер-министр Владимир Путин. По его словам, банк сможет воспользоваться этими гарантиями, "чтобы решить свои финансовые проблемы, получая поддержку ЦБ, и не кошмарить своего клиента".

Выстроить этот процесс, по мнению премьера, можно так: агентство забирает закладные на квартиры, предварительно требуя от банков перезаключения договоров с получателями кредита. Взамен банки будут получать ипотечные закладные, выпущенные АИЖК. "Имея на руках эти закладные, банк может пополнить свою ликвидность, обращаясь в ЦБ", - сказал премьер.

Главное, по его мнению, как можно быстрее реализовать эти предложения, поскольку это поможет гражданам и оздоровит банковскую систему.

Еще одним существенным изменением должно стать разрешение использовать материнский капитал для погашения ипотечных кредитов не с 2010 года, как планировалось, а уже с 2009-го. Премьер выразил уверенность, что "Единая Россия" его поддержит, и не ошибся. Фракция парламентского большинства заявила, что готова немедленно начать подготовку такого законопроекта.

И банки, и граждане, связанные с ипотекой, действительно оказались сейчас в весьма сложной ситуации. Банки повышают проценты по ипотечным кредитам, а Центральный банк - ставку рефинансирования, чтобы предотвратить отток капитала из страны. В результате ставка по ипотеке повысилась с 12-13% почти в полтора раза. Из-за роста ставок, падения доходов населения и сокращений, приобретающих все более массовый характер, возросло число невозвратов по ипотеке. Частично банки пытаются решить эту проблему самостоятельно, предлагая клиентам перевод кредитов из долларовых в рублевые. Из-за снижения стоимости жилья в некоторых случаях они идут на переоценку стоимости заложенных по ипотеке квартир. И нередко требуют от заемщиков досрочно вернуть кредит.

Если в договоре ипотеки есть оговорка о том, что случае снижения стоимости залоговой массы банки имеет право потребовать довнесения залоговой массы, то формально банк имеет на это право. Но, как отметил в четверг Владимир Путин, "лучше бы ему этого не делать, так как девать заложенное имущество банку все равно некуда". По его словам, есть много предложений, как нивелировать негативные последствия кризиса для потребителей и простимулировать спрос на жилье.

Программа правительственной поддержки ипотечного рынка основывается на средствах из госбюджета. Вопрос, однако, в том, кому эти средства предоставлять - АИЖК, банкам или нуждающимся заемщикам.

То, что правительство предпочло АИЖК, не стало неожиданностью. Агентство выступает источником средств для многих ипотечных программ банков. Российские власти ранее уже приняли решение выделить на поддержку ипотечного рынка в уставный капитал АИЖК 60 млрд рублей, которые агентство должно получить в течение ноября - декабря. Генеральный директор АИЖК Александр Семеняка говорил в середине ноября, что эти деньги будут направлены в равных долях как на выпуск имеющихся закладных и производных на них, так и на новые закладные, которые выданы после 1 ноября. При розничной покупке закладных агентство планировало тратить на это по 6-7 млрд рублей в месяц. Впрочем, не исключалась и возможность выкупа закладных оптом.

Как теперь будет вестись работа, во многом остается неясным и для АИЖК. В агентстве корреспонденту "Газеты" сообщили, что в первую очередь поддержка будет предоставлена непосредственно заемщикам, которые в силу временной потери платежеспособности не смогут погашать кредиты в прежнем объеме. Во вторую очередь поддержат кредитные организации. Детали методов предоставления адресной помощи заемщикам согласовываются в настоящее время с министерствами и ведомствами. Скорее всего, в середине декабря агентство представит алгоритм действий заемщиков по данному вопросу.

Предварительно известно, что для получения такой помощи заемщикам предстоит представить кредитору на рассмотрение пакет документов, который будет включать в себя подтверждение по порядку исполнения кредита и подтверждение потери работы. Пока речь идет о предоставлении гарантий сроком на один год. То есть заемщик может рассчитывать на поддержку в размере 12 ежемесячных платежей с даты предоставления ему такого права.

По мнению управляющего директора Москоммерцбанка Татьяны Лозовской, главное - определить требования к кредитным программам. "Не все банки выдавали ипотечные кредиты исключительно по правилам АИЖК. Многие имели и собственные стандарты. Поэтому необходимо отрегулировать: или АИЖК как-то скорректирует свои требования, или банки", - сказала она.

Перестанут ли теперь банки "кошмарить" своих ипотечных заемщиков?

Владимир Пономарев / председатель совета Национальной ассоциации участников ипотечного рынка, вице-президент Ассоциации строителей России:
- Честно говоря, я не очень хорошо понимаю слово "кошмарить". Однако мне известно то, о чем шла речь ранее. Во-первых, о том, что Агентство по ипотечному жилищному кредитованию будет давать свое поручительство по ипотечным ценным бумагам, которые выпустят банки. А тогда благодаря суверенному рейтингу агентства повышается и рейтинг этих бумаг. Во-вторых, также обсуждалась помощь заемщикам, которые попали в трудную ситуацию в результате увольнений или уменьшения заработных плат. Здесь предполагается, что человеку будет предоставлен кредит, которым он будет расплачиваться с данным конкретным банком. Для этого планируется создать специальный фонд поддержки оказавшихся (по объективным причинам) в непростых обстоятельствах добросовестных заемщиков. Из него и, по всей видимости, также через АИЖК, кредиты и будут выдаваться. Ведь если человек не платит, то банк вправе обратить взыскание на квартиру. Но поскольку данное явление становится массовым - увеличиваются задержки платежей со стороны заемщиков, причем не по их вине, - государство им описанным образом помогает. Потому что банкам тоже нельзя оказаться в сложном положении, так как тогда они могут дойти до состояния банкротства.

Олег Иванов / вице-президент, директор Центра развития банковской системы Ассоциации региональных банков России:
- Вообще, банки никогда своих заемщиков не "кошмарили". Да и потом, премьер-министр ведь высказался в сослагательном наклонении, он не говорил о том, что банки "кошмарили", а теперь перестанут. Он просто сказал, что неприятной ситуации как не было в прошлом, так и не будет в будущем. При этом пока юридическая форма гарантий и сама финансовая схема, о которой говорил Владимир Путин, остается неясной, и здесь банки с нетерпением ожидают, как предложения будут реализовываться на практике. В частности, хотелось бы понять, что именно будет гарантировать АИЖК банкам, какие конкретно риски оно будет с них снимать, а также в каком объеме и с какого момента времени. Сейчас ясно лишь то, что сделан шаг в правильном направлении. Далее, кроме механизма гарантий мне хотелось бы отметить еще несколько больных для банков вопросов. В первую очередь это вопрос, касающийся рефинансирования портфеля ипотечных кредитов. Где взять длинные деньги, если Центробанк предоставляет ликвидность на 5 недель-6 месяцев? Ведь на эти средства не то что выдавать ипотечные кредиты, вообще кредитовать экономику невозможно. А потому банковское сообщество планирует данную тему активно обсуждать. Ну и, наконец, остаются также моменты, связанные с валютным риском.

Ростислав Гольдштейн / зампред комитета Госдумы по проблемам Севера и Дальнего Востока (фракция "Единая Россия"):
- Кризис, как это ни странно, имеет и положительные стороны. Например, в том, что касается банковского сектора. На рынке остались или в ближайшее время останутся только крупные и надежные участники. Те, кто просто не может себе позволить плохо относиться к клиентам. Нужно признать, что получить ипотечный кредит стало намного сложнее: финансовые учреждения перестраховываются. В Республике Коми, которую я представляю в Госдуме, несколько банков уже отказались от ипотечных операций как от очень рискованных. Другие подняли ставки. Это последствия мирового финансового кризиса, от которых никуда не денешься. Но надежный заемщик с твердым доходом может рассчитывать на успех. Те же данные из Коми показывают, что в сентябре и октябре в регионе был значительный рост числа выданных ипотечных кредитов. В сентябре почти 30% по сравнению с августом. В октябре – чуть поменьше. Я призываю видеть плюсы во всем. В непростое время повышенные требования – тоже плюс. Во всяком случае, это поможет клиентам, которые не могут реально оценить свои шансы, не оказаться банкротами и не остаться в результате без жилья и без денег. А тем, кто получал ипотечные кредиты ранее и все-таки попал в водоворот кризиса, государство должно оказать поддержку.

Елена Мельникова, опрос подготовил Алексей Смирнов