«Бизнес в стране активно развивается, в том числе и на кредитные ресурсы. И нас,банкиров, это радует».

Рынок кредитования в России появился сравнительно недавно. Сколько существует услуга кредитования бизнеса?
Наверное, столько же, сколько существует и сам бизнес. Ведь как только появился бизнес, появилась потребность в его финансировании. Можно сказать, что в последние годы рынок бизнес-кредитования более-менее стандартизировался. В настоящее время происходит активная трансформация программ по кредитованию малого и среднего бизнеса. Банки адаптируют линейку услуг к новым потребностям клиентов. Сейчас рынок входит в зону микрокредитов, которые клиент готов отдать за короткий срок. Кроме того, кредитными организациями делаются попытки стандартизировать, разбить кредиты по программам. Все это направлено на то, чтобы ускорить и облегчить процесс выдачи кредита.
Растет ли популярность услуги кредитования малого и среднего бизнеса?
Мы отмечаем существенное увеличение спроса в предоставлении кредитов именно малому и среднему бизнесу. Если человек первый раз приходит за кредитом, задача менеджеров банка – четко рассказать обо всех нюансах программы кредитования. У клиента непременно возникают вопросы, сомнения. Он отдает в залог свой бизнес, понимая, что в случае ошибки, банк вынужден будет реализовывать его имущество. Но, получив однажды положительный опыт в кредитовании, клиент еще не раз вернется в банк. К тому же существует ускоренная процедура принятия решения о предоставлении кредита, если мы уже знакомы с клиентом.
«Москоммерцбанк» изначально развивался как банк, предоставляющий услуги корпоративным клиентам, с 2005г. банк стал развивать розничное кредитование, был сделан упор на предоставление ипотечных кредитов. Корпоративный бизнес всегда  несколько отстает от розницы, поскольку в этом случае к каждому клиенту необходим индивидуальный подход – здесь нет некой «матрицы», как в ипотеке.
Наше правительство сегодня делает большой акцент на развитии малого предпринимательства, поскольку это действительно тот пласт бизнеса, который в наибольшей степени, в отличие от крупных корпораций, нуждается в получении финансирования. Кроме того, малый бизнес в данный момент не совсем понимает каким образом общаться с банком, поэтому кредитные организации разрабатывают целые комплексы программ, нацеленные на малый и средний бизнес. Необходимо снять эту границу «недоступности» банков для такого рода клиентов. Банки заинтересованы в финансировании бизнеса, поскольку предприниматель идет на кредит только в крайнем случае, когда ему действительно это нужно. Он способен самостоятельно оценить риск, который в большинстве случаев минимален.
Чем отличается кредит на развитие бизнеса от потребительского кредита, чем он удобней для предпринимателей?
Так называемый «ломбард», то есть когда клиенту выдаются средства под обеспечение, и он их может расходовать куда угодно – весьма востребованная программа кредитования, она отличается как суммами, так и подходом. Ведь предприниматель может обратиться в банк с предложением по финансированию собственного производства, даже если в настоящий момент не может предоставить стопроцентное обеспечение. Банк анализирует будущее развитие этого юридического лица и принимает решение о  выдаче кредита в зависимости, от того, сможет ли, по оценке аналитиков, будущее производство обслужить кредит. В случае положительной оценки мы, конечно, идем навстречу предпринимателю.
Каким образом на законодательном уровне регулируется кредитование бизнеса?
В первую очередь это гражданский кодекс РФ, нормативные акты Центробанка, а также внутренние регламентирующие документы банка, в которых в частности, определены критерии установки платежеспособности заемщика, а также все инструменты, согласно которым действуют сотрудники банка. Банковская система очень четко отрегулирована.
Кто чаще обращается за бизнес-кредитами: начинающие предприниматели или уже работающие на рынке?
Как правило, к нам обращаются предприниматели, которые уже работают. Скажем, у человека есть небольшой бизнес, который благодаря его усилиям начинает успешно развиваться. В какой-то момент бизнесмен понимает, что ему требуется финансирование для развития дела, и он начинает искать пути получения средств. Начинают бизнес, как правило, на свои собственные средства. Кроме того, на открытие дела человек может взять минимальную сумму, не информируя банк о том, куда он намерен потратить ее.
Какие условия необходимо выполнить и какие документы предоставить при получения бизнес-кредита?
Стандартный перечень документов сводится к трем блокам. Во-первых, это уставные учредительные документы, с помощью которых юристы могут подтвердить правоспособность предпринимателя. Второй блок – финансовая отчетность. От того, насколько клиент готов раскрывать ее, зависит процентная ставка по кредиту. Третий блок – документы по предполагаемому целевому использованию кредита. Для этого банку необходимо предоставить бизнес-план, который представляет собой документ, позволяющий понять, насколько четко предприниматель оценил будущие риски, проработал штатную структуру предприятия, изучит рынок, на котором продукт будет реализовываться.
Что может являться залогом по кредиту?
Мы рассматриваем любые варианты. Залогом может быть недвижимость, оборудование, транспортные средства, строительная техника, товары на складе, товары в обороте и т.д.
Насколько, по вашей оценке, развит рынок кредитования бизнеса в Перми?
У многих банков в Перми представлены собственные программы по финансированию малого и среднего бизнеса. В большей степени это относится к центральным банкам, имеющим филиалы в регионе, но местные организации также очень активно развиваются в этом направлении. Мы готовы к конкуренции. Привлекать клиентов будем опытом, индивидуальным подходом. Наша задача сделать так, чтобы клиент ушел из банка довольным.
Какие меры применяются в отношении предпринимателей-недобросовестных плательщиков?
Банк только в самом крайнем случае принимает решение о продаже имущества, когда уже исчерпаны все пути по реструктуризации, рефинансированию задолженности. Если предприниматель адекватен, никуда не спрятался, деньги направлены в бизнес, который, как мы видим, развивается, конечно, мы идем навстречу клиенту. Мы предпринимаем различные способы нормализации ситуации. Если у клиента возникли проблемы, мы встречаемся с ним и работаем уже вместе, помогаем вернуть вложения. Всем выгодно, чтобы деньги вернулись в срок и без проблем.
Нормативные акты Центробанка предписывают коммерческому банку на регулярной основе производить мониторинг финансового состояния своих заемщиков. Клиент предоставляет в банк ежеквартальную и годовую финансовую отчетность. Вообще, банк должен знать каждого клиента в лицо. Представители банка и клиент садятся за круглым столом, обсуждают ситуацию, оценивают риски, пытаются вместе найти пути решения проблемы.
В каких случаях вы отказываете в выдаче?
Если видим неперспективность предложения, недостаточно проработанный бизнес-план. В этом случае мы либо отказываем сразу и однозначно, либо предлагаем предпринимателю доработать проект. Например, если бизнесмен собирается работать на высококонкурентном сегменте рынка, мы рекомендуем провести маркетинговый анализ, может быть, имеет смысл направить деятельность в иное русло. Кроме того, служба безопасности банка проводит анализ кредитной истории заемщика. Естественно, если мы выясняем, что предприниматель брал кредиты и не вернул их, наш ответ однозначен – «нет». В интересах банка не выдать как можно больше кредитов, а разместить денежные ресурсы с наименьшим риском.
Какие программы вы предлагаете предпринимателям? Суммы, цены, ставки.
Сумма зависит от имеющегося обеспечения и открытости клиента. Малый бизнес – как правило, до 1 миллиона долларов. В отдельных случаях сумма может быть увеличена до 4 миллионов. Срок – до 5 лет.
Ставка меняется в зависимости от того, какое клиент готов предоставить обеспечение. Чем оно ликвиднее, чем больше клиент открыт для банка, чем чище финансовая отчетность, тем, соответственно, меньше ставка. В случае если предпринимателю требуется получить кредит в очень короткие сроки, банк проводит экспресс-оценку предоставляемого финансирования, но ставка в этом случае будет выше.
Практика показывает, что чаще предприниматели пользуются услугами того банка, где им наиболее понятно и подробно объяснят суть программ, возможные риски. Если клиент приходит в банк и успешно финансируется, он остается «верен» банку надолго. Фактически это воспитание лояльной клиентской базы, которая является конкурентным преимуществом любого банка. Конкуренция на рынке очень высока, клиенты идут в тот банк, который находит «ключ» к сердцу предпринимателя.
Помогает ли государство банкам сделать бизнес-кредитование более доступным, как это происходит, например, с ипотекой?
Ставка формируется в соответствии со стоимостью ресурса. Соответственно, она уменьшается, если государство помогает банку предоставлять ресурсы. Существует программа по поддержке малого и среднего бизнеса. Наш банк в большей степени ориентирован на собственные ресурсы – это позволяет проявлять гибкость в подходе к клиенту. Государство заинтересовано в том, чтобы малый и средний бизнес, как наиболее активная часть предпринимательства, развивался в стране. Сейчас идут разработки по адаптации программы финансирования бизнеса к текущим реалиям. Любой банк заинтересован в развитии этого сектора бизнеса. Думаю, и государство будет стараться помочь предпринимателям.
Перспективы развития кредитования бизнеса в России.
Будет расти вместе с экономикой России, также бурно развивающейся, что предполагает финансовые вложения в возобновление производственных, торговых ресурсов. Бизнес  в стране активно развивается, в том числе и на кредитные ресурсы, это однозначная тенденция, И нас, банкиров, это радует.

Юлия АПРЕЛЬСКАЯ
Dengi59.ru