Флагман ипотеки

По данным журнала «Эксперт», Москоммерцбанк занимает 17 место по объемам кредитования физлиц (по итогам первого полугодия 2007 года). Свое будущее развитие банк связывает с лидерством на рынке ипотечных кредитов. Уже сейчас 90% портфеля банка занимает именно ипотека. Что тормозит развитие ипотечного кредитования в России, как на рынке ипотеки скажется мировой кризис ликвидности, чем может помочь государство в снижении ставок по автокредитам и почему будут постепенно исчезать бумажные технологии? На эти вопросы корреспонденту «Эксперта Online» ответил Председатель Правления Москоммерцбанка Алексей Годованец. 

— Внимание банкиров в последнее время сосредоточено на кризисе иностранных ипотечных банков. На вашем банке мировой кризис ликвидности как-то сказался?
— Конечно, кризис ликвидности нас не обошел стороной. Первое негативное следствие – это невозможность быстро провести сделки по секьюритизации. Вся наша розничная ипотечная машина была настроена на то, чтобы регулярно выходить на рынок и делать новые выпуски ценных бумаг, обеспеченных ипотекой, так называемые RMBS. Сейчас при выходе на этот рынок есть определенные затруднения. До конца года маловероятно, что мы снова выйдем на рынок. Сейчас мы пересматриваем темпы роста кредитного портфеля и наши планы до конца года в отношении финансирования.
— Рынок розничного кредитования в России достаточно рискован ввиду многих факторов, в том числе несовершенства кредитных бюро и отсутствия адекватных механизмов проверки заемщика. Какие риски для вас наиболее значимы?
— Учитывая, что наша специализация – ипотека, первое, что очень важно для нас, — это ликвидность. Чтобы масштабно выдавать ипотечные кредиты, которые погашаются в течение 20—30 лет, нужна ликвидность. Для этих целей в мире пока не придумали лучшего механизма, чем секьюритизация, выпуск ценных бумаг, обеспеченных ипотекой, транширование. Поэтому основной наш риск как банка, специализирующегося на ипотечных кредитах,  – это риск того, что рынок ипотечных ценных бумаг долго не восстановится. Это будет означать для нас замедление темпов роста кредитного портфеля.
— Как вы боретесь с просрочкой и невозвратом кредитов?
— Работа идет штучная – от кредита к кредиту. Для каждого кредита свой рецепт. Что касается розницы, 90% нашего портфеля – это ипотека. Кредиты обеспечены недвижимостью с хорошими дисконтами. Поэтому основная задача – это построение эффективной процедуры сбора плохих долгов. Чтобы процедура была эффективной, нужен эффект масштаба. У нас сейчас большой портфель, он превышает миллиард долларов, поэтому мы можем себе позволить строить внутри банка полноценную систему по работе с просрочкой. Наличие такой системы либо наличие аутсорсинга в лице коллекторских агентств очень важно.
К тому же работаем над совершенствованием процедуры отбора заемщиков. Никогда не выдаем кредиты на 100% от стоимости недвижимости — придерживаемся в этом смысле консервативной политики. В последнее время стали еще более консервативными, основываясь на опыте зарубежных коллег. После того как кредит выдан, важная часть работы – это так называемый soft collection, то есть работа с первого дня просрочки, своевременное уведомление заемщика.
— Каким вы видите рынок кредитной розницы через несколько лет? Какие новые кредиты появятся, какие – отомрут?
- Если говорить о рынке ипотеки, то он вырастет многократно в течение ближайших трех лет, причем темпы роста будут очень большими. Во всем мире это самый емкий рынок. Однако ограничивающим фактором будет доступ к рефинансированию банков. В настоящее время внутри России не существует источников настолько долгосрочных финансовых ресурсов, которые могли бы рефинансировать ипотеку. Чтобы внутренний рынок заработал в полную силу, необходимо привести наше законодательство в соответствие с международными стандартами. Имею ввиду отсутствие регресса на банк, true sale, выпуск разных типов облигаций под одно обеспечение (транширование). В этом случае инвесторы имеют четкое представление о том, какие риски они покупают. Ипотечные кредиты имеют тенденцию досрочно погашаться, причем скорость не определена. Поэтому точно никто не может сказать, как быстро портфель будет амортизироваться. Надо, чтобы законодательство следовало сложившейся на международном рынке практике. Второй момент – должны быть внутренние ресурсы, которые есть только у пенсионных фондов на сегодняшний день.
Таким образом, ограничивающие факторы – это восстановление международного рынка ипотеки и планомерное улучшение нашего законодательства.
Что касается рынка автокредитования, то это рынок зрелый. На нем присутствует большое количество игроков, выходят все новые. Думаю, российские банки займут определенные ниши – это подержанные автомобили, российские автомобили, лизинг для физических лиц, то есть за российскими банками останутся высокорискованные сегменты. Низкорискованный сегмент, то есть новые иномарки, займут «дочки» западных банков и банки, которые открывают крупные мировые автоконцерны. На этом рынке уже достаточно тесно. Мы планируем быть нишевым игроком на этом рынке.
— Какие еще перестановки могут произойти на рынке кредитных продуктов?
— Думаю, быстро будет развиваться рынок кредитных карт. Наоборот, будет сужаться рынок потребительских кредитов в магазинах, а также рынок бумажных кредитов. Я имею в виду рынок потребительских кредитов в офисах банков, бумажные технологии. Все большую долю будут занимать кредиты через кредитные карты. Это более технологично, более дешево для банка, это позволяет развивать лояльность потребителя. Это не одноразовый кредит, который погашается — и все, это постоянное взаимодействие с потребителем.
— Будут ли падать ставки по кредитам?
— Все зависит от многих факторов, в частности от действий государства. Приведу конкретный пример. Точно бы подешевели автокредиты – на полпроцента, на процент, если бы государство ввело государственную регистрацию залога автомобилей. На сегодняшний  день никто не уверен наверняка, покупая подержанную машину в автосалоне, что она не заложена в другом банке по кредитному договору, и это не выяснится через полгода. И точно так же банк, выдавая кредит, рискует, что автомобиль заложен в другом банке. Государственная регистрация залога сняла бы большую головную боль банкиров и коллекторов, которые постоянно ищут эти автомобили по всей России. 
В целом же в среднесрочной перспективе, думаю, деньги для российских банков будут дешеветь, что может повлиять на ставки.
— Как бы вы определили ваше конкурентное преимущество как розничного банка?
— У нас очень хорошие технологии, наши собственные. У нас работает замечательная команда, которая имеет колоссальный опыт именно на рынке ипотеки. Происходит обмен опытом, технологиями с материнским банком – крупнейшим частным банком в СНГ – Казкоммерцбанком. От него идет большая поддержка, что нам позволило создать большой ипотечный портфель. Мы являемся одним из крупнейших игроков на рынке, накоплена статистика, информация. Если сейчас успокоятся мировые финансовые рынки, то мы планируем выходить несколько раз в год на рынок с выпуском ипотечных ценных бумаг. Не так много банков в России, кто вообще эти сделки делает. 
— Сейчас многие банки активно инвестируют в технологии, считая это одним из конкурентных преимуществ в борьбе за клиента. Как вы считаете, такие инвестиции оправданы?
— Да, безусловно. Я бы сказал, что на данный момент это необходимое условие выживания банка в розничном бизнесе.
ЭКСПЕРТ- Online
Анастасия Малахова