"У нас есть силы и амбиции"

В приемной председателя правления Москоммерцбанка висят часы, которые показывают не только московское время, но и алматинское. Российский банк скоро официально станет дочерним банком казахского Казкоммерцбанка.

НБЖ: Алексей, казахстанские банкиры, наряду с крупнейшими иностранными банками, создают в России свои дочерние структуры. Откуда у них такие деньги?

А.Годованец: Из всех республик бывшего Советского союза Казахстан дальше всех продвинулся в развитии банковской и финансовой систем, дальше, чем Россия. Там очень быстро провели те необходимые реформы, которые у нас продолжаются до сих пор. Либеральное банковское законодательство изначально поддерживало создание  банков, которые в своей работе основываются на международных стандартах по управлению рисками, отчетности. Банковское регулирование в Казахстане приближено к европейскому уровню. Страна раньше других, еще в 2000 году получила инвестиционный рейтинг, что позволило кредитным организациям выходить на зарубежные рынки капитала и размещать там еврооблигации. И потом Казахстан не переживал такого масштабного кризиса, как Россия в 1998 году.

НБЖ: Москоммерцбанк только сейчас становится дочерним банком Казкоммерцбанка. Кому же он принадлежал до сих пор?

А.Годованец:

В настоящее время, учитывая бизнес-интересы сторон, могу сообщить только сухую информацию. Сделка по превращению Москоммерцбанка в «дочку» Казкоммерцбанка близится к завершению. Казкоммерцбанк получил согласие на осуществление этой сделки от соответствующих органов в России и ожидает только решения ЦБ. А согласие регулятора Казахстана на приобретение Москоммерца было получено ещё в 2004 году. Пока же де-юре Москоммерцбанк принадлежит российским компаниям и является стратегическим партнером Казкоммерцбанка.

НБЖ: До прихода в банк Вы работали генеральным директором инвестиционной компании «Ист Кэпитал», которая тоже имеет казахские корни. Есть ли здесь родственные связи?

Ист Кэпитал является стратегическим партнером Казкоммерцбанка с 2002г. Ист Кэпитал станет дочерней инвестиционной компанией Казкоммерца в ближайшее время. Эта сделка находится также в завершающей стадии.

НБЖ: Говорят, что начиная работать на рынке ипотеки, вы переманили к себе всю команду Городского ипотечного банка?

А.Годованец: Не всю. Мы действительно пригласили из Городского ипотечного банка Альберта Хисаметдинова, с которым нас связывает многолетняя дружба. Мы знаем друг друга уже больше 10 лет. Альберт возглавляет команду розничного бизнеса Москоммерцбанка. Конечно, основные наши успехи сегодня связаны именно с розницей, в которой главным продуктом является ипотека.

НБЖ: Почему вы решили сделать ставку именно на ипотеку?

А.Годованец: На тот момент ипотека представляла собой очень хорошую нишу, в которую можно было быстро и безболезненно зайти. Во-первых, рынок был совершенно необъятный, что, в общем-то, характерно для него и сегодня. Он быстрорастущий. Во-вторых, на этом рынке была не такая жесткая конкуренция, как скажем в автокредитовании. На него можно было зайти, не имея развитой инфраструктуры. Скажем, кредитование по пластиковым картам с без банкоматной сети развивать невозможно.
Поскольку ипотечный рынок - очень емкий, все сделки довольно крупные, за счет этого можно было очень быстро нарастить активы, не имея при этом существенной сети отделений по стране. Хотя, безусловно, здесь есть и свои минусы – относительно низкая доходность по сравнению с другими сегментами и необходимость в наличии длинных ресурсов для кредитования на 20, а сейчас уже даже и на 30 лет.
Тем не менее, такое сочетание факторов сделало неизбежным то, что мы в первую очередь обратили внимание на рынок ипотеки. В конце 2005 года Москоммерцбанк запустил проект, и сегодня уже занимает на этом рынке 3-е место с портфелем в миллиард долларов, уступая только двум госбанкам. Большая часть кредитов приходится на московский и питерский филиал банка.

НБЖ: Как можно было так быстро набрать миллиард долларов? Вроде бы даже никакой рекламы не было?

А.Годованец: Мы сразу решили отказаться от широкомасштабной рекламы в средствах массовой информации. Основную ставку делаем на работу с каналами продаж. Львиная доля сделок проходит через наших партнеров: риэлтерские компании, девелоперов, кредитных брокеров.

НБЖ: Вы им приплачиваете?

А.Годованец: Нет, ничего не платим. Подход здесь простой. Взять, к примеру, риэлтерскую компанию. Ее бизнес основывается на комиссионных доходах от продажи недвижимости. С каждой сделки риэлторы получают по 2-3% от стоимости квартиры. Если ее сумма составляет, к примеру, $200 тыс., то риэлтору достается $4-6 тыс. Есть банки, которые приплачивают каналам продаж от $100 до $200 за пришедшего клиента. Но сами понимаете, что это не идет ни в какое сравнение с комиссионными от самой сделки.
Поэтому основной интерес риэлтора заключается в том, чтобы эта сделка состоялась, причем быстро. А для этого необходимо понимать критерии оценки заемщика банком, чтобы предвидеть, каков будет конечный результат, т.е. состоится ли сделка. Поэтому в Москоммерцбанке существует стандарт - решение по заемщику должно быть принято в течение 24 часов, разумеется, не в ущерб качеству. Сегодня все ипотечные заявки из Москвы и регионов стекаются в единый аналитический центр, там рассматриваются анкеты клиентов и в течение суток принимается решение, какую сумму этому клиенту можно выдать.

НБЖ: Неужели вы единственные, кто работает по такому «простому» принципу?

А.Годованец: Декларируют многие, а делают единицы. Сделка по ипотеке у нас может быть закрыта за 10-14 дней. В этой ситуации очень важна четкая работа всего механизма в целом. У нас ни разу не было проблем с ликвидностью. Ведь, если мощности  банка не позволяют ему уверенно себя чувствовать, и он начинает ужесточать требования к заемщикам, в результате чего чаще появляются отказы, в первую очередь начинают беспокоиться наши партнеры. Риэлторы, кредитные брокеры, они же работают не только с нашим банком, но со всем рынком. И каждый  выстраивает для себя некий внутренний рейтинг по адекватности оценок банка, по скорости принятия решений. Если они считают, что у этого банка появились проблемы, то они клиента направят в другой, более адекватный с их точки зрения банк.
Знаете, розничный бизнес можно сравнить с доменной печью: если он запущен, его нельзя останавливать, потому что потом очень сложно заново возобновить процесс. Так вот, если у банка есть понимание, как построить такую машину по бесперебойной выдаче кредитов, по оценке и анализу рисков заемщиков, можно успешно конкурировать на этом рынке.

НБЖ: Вам уже прислали из Казахстана Почетную грамоту за успехи на российском рынке ипотеки?

А.Годованец: Сейчас нам важно показать, что мы можем не только быстро выдавать кредиты, но и то, что они настолько качественные, что их можно продать. Таким показателем станет секьюритизация, которую мы как раз сейчас завершаем. После этого можно будет и в Казахстан ехать за грамотой.

НБЖ: Можно подробнее рассказать про эту сделку. Вы продали ипотечные кредиты?

А.Годованец: С самого начала мы разработали стратегию, по которой Москоммерцбанк использует возможности и ресурсы материнского Казкоммерцбанка, чтобы агрессивно выйти на рынок, занять на нем определенную долю, сформировать достаточно большой портфель по ипотеке. Как только создается минимально возможный объем, позволяющий нам провести секьюритизацию, МКБ выпускает ценные бумаги.
Фактически банк становится промежуточным звеном, исполняя роль машины по организации этих кредитов, их упаковке и дальнейшей перепродаже этих рисков инвесторам. В Европе объем рынка ценных бумаг, обеспеченных жильем, огромный, а в Америке просто гигантский и измеряется сотнями миллиардов долларов.
Сейчас завершается первая сделка по секьюритизации объемом в $200 млн., но я думаю, не последняя и не самая крупная в этом году. Мы планируем их делать регулярно, что называется, печь, как пироги.

НБЖ: Помимо ипотеки банк предлагает какие-то другие розничные продукты?

А.Годованец: Мы развиваем автокредитование, но делаем ставку на кредитование подержанных иномарок, так как в секторе новых дорогих автомобилей работают «дочки» западных банков и сейчас приходят финансовые подразделения автоконцернов. Также мы планируем запустить широкомасштабную программу по автолизингу. Это позволит нам уменьшить число мошенничеств, которых в автокредитовании особенно много. Ведь покупая автомобиль в лизинг, заемщик ездит на нем по доверенности, пока не произведет выплату определенной суммы. Кроме этого мы намерены активно развивать кредитование малого и среднего бизнеса.

НБЖ: Собирается ли Москоммерцбанк выходить в регионы?

А.Годованец: У нас довольно агрессивная программа по открытию филиалов. До конца года банк планирует «покрыть» в России большинство городов-миллионников.
Мы долго думали, в каком формате выходить в регионы. И пришли к выводу, что поскольку мы занимаемся и розничным и корпоративным бизнесом, будем открывать полномасштабные филиалы, каждый форматом около 500 кв. метров. Вы, наверное, обратили внимание, что у нас довольно аскетичный офис. Мы стараемся не тратить лишние деньги, для нас сейчас самое главное – функциональность. Вот если со временем в банке появится подразделение Private Banking, тогда мы сделаем пафосный дорогой офис.

НБЖ: Вы собираетесь заниматься Private Banking?

А.Годованец: Если мы поймем, что можем на этот рынок зайти, мы зайдем.
Но в ближайший год пока этого не планируем.

НБЖ: Можно ведь и не успеть?

А.Годованец: Опоздать на рынок нельзя. Можно не поймать его взрывной рост, а зайти можно всегда. На примере развития банковского рынка СНГ мы видим, что на разных стадиях его развития на него выходят все новые игроки, и каждый находит там свое место. Сейчас же мы пока боимся опоздать на раздел регионального рынка ипотеки. Поэтому активно развиваем филиальную сеть.

НБЖ: В России сейчас идет много споров вокруг эффективной процентной ставки по кредитам физическим лицам. Обязаны ли кредитные организации Казахстана указывать эту ставку в кредитных договорах с клиентами?

А. Годованец:

Да,  такое требование существует в Казахстане около года. Банки обязаны не только указывать эффективную  ставку в кредитном договоре, но и по требованию предоставить о ней информацию заемщику. Кстати, такое требование распространяется и на депозиты.

НБЖ: Алексей, вам комфортно в кресле председателя правления?

А. Голованец: Мне здесь очень интересно работать. Перед банком и передо мной, как руководителем, сейчас стоят масштабные и довольно сложные задачи. Мы должны превратить банк, который еще два года назад имел в России всего один офис, в крупную финансовую организацию с развитой федеральной сетью. Хоть мы и говорим, что наш банк универсальный, в то же время мы сконцентрировались на определенных продуктах, услугах и в этих нишах хотим быть лучшими. 

НБЖ: Не слишком ли вы молоды для таких масштабных задач? Вам чуть больше 30 лет.

А.Годованец: Банк сам по себе молодой, костяк команды состоит из людей примерно моего возраста. Может быть недостаток опыта - это минус, но с другой стороны у нас есть силы и амбиции. Знаете, есть такое расхожее выражение «если бы знал, как это сложно, не стал бы и браться за дело». Многие вещи мы начинаем делать, даже не понимая, что это сделать вообще невозможно, но как видите, у нас получается. Наш банк – это место, где молодые амбициозные люди могут сделать резкий рывок в своей карьере. Многие ребята, которые начинали простыми кредитными менеджерами, сейчас возглавляют департаменты, управляют крупными портфелями на сотни миллионов долларов. Многим из них нет и 30 лет.

НБЖ: В 31 год вы уже достигли невероятных карьерных высот. А что дальше? В запасе столько времени, кем вы видите себя лет через пять?

А.Годованец: Самое главное сейчас за эти 5 лет, как вы говорите, построить хороший бизнес, который бы дорого стоил, который был бы эффективным и большим. А потом уже можно смотреть, что делать дальше.

НБЖ: Что вы умеет делать лучше других, почему именно вам доверили возглавить банк?

А.Годованец: Сложный вопрос…Пожалуй, умею разговаривать с людьми, договариваться.

НБЖ: Где вы берете людей при таком дефиците кадров?

А.Годованец: Многих - сами воспитываем, кого-то покупаем на рынке. Мы стремимся привлекать людей, соответствующих нам по духу. Понимаете, для настоящих профессионалов, кроме денег интересен еще challenge (вызов – англ.), желание создать что-то интересное. Но, конечно, проблемы с кадрами всегда были, есть и будут.

НБЖ: На что у вас не хватает времени?

А. Годованец: Если честно, ни на что. У меня две дочери – одной 7 лет, другой - 6 месяцев. Мне хотелось бы им уделять больше времени.

НБЖ: Многие иностранные руководители в 6 часов вечера смотрят на часы, встают и уходят. Несмотря ни на что.

А. Годованец: Я заканчиваю работу обычно около 10 вечера. Раньше, бывало,  приходил в офис и в выходные, но сейчас перестал. Чтобы держать себя в форме, три раза в неделю хожу в спортклуб, занимаюсь там с персональным тренером. Периодически играю в теннис. Нет-нет, никакого экстрима, этого хватает на работе.

НБЖ: А какой самый большой экстрим был у вас в жизни?

А. Годованец: Я думаю, самый экстремальный опыт я получил во время кризиса 1998 года.

НБЖ: Но вам же тогда было всего 22 года?

А.Годованец: Вы знаете, в то время я был генеральным директором инвестиционной компании с довольно крупной региональной сетью. Так как мы предвидели возможность кризиса, основную часть деятельности успели свернуть до августа. В мае 1998 г. у нас уже был готов антикризисный план. Но после 19 августа остались определенные долги и активы, которые нужно было продать, чем мы и занимались.
Естественно, в таких критических ситуациях проявляются и лучшие, и худшие человеческие качества. Тогда я в этой части получил бесценный опыт.

НБЖ: И какие выводы для себя сделали?

А.Годованец: Это звучит банально, но, тем не менее, очень важна порядочность человека. Если даже в какой-то мелочи он повел себя непорядочно, значит, когда представится возможность, он поведет себя непорядочно по-крупному. Поэтому очень важно тщательно выбирать себе партнеров.

НБЖ: Как вы можете сразу определить порядочный человек или нет, не поработав с ним? Вот вы сейчас активно набираете людей в свои филиалы, на что в первую очередь обращаете внимание?

А. Годованец: С человеком нужно непосредственно пообщаться, понять, насколько он интересен, чего хочет добиться в жизни. Многими людьми, которые в своей профессии достигли больших успехов, двигала отнюдь не денежная мотивация. Им интересно было сделать что-то выдающееся, значительное. Тогда у них горят глаза, есть драйв. Я считаю, что у нашего банка такой драйв есть. Костяк команды, с которыми мы начинали, сохранился. Все помнят, с чего все начиналось, как сложно, буквально со скрипом шли первые сделки, и во что сегодня все это превратилось. Создана машина в корпоративном и в розничном бизнесе.

НБЖ: Только не говорите, что деньги вам не важны?

А. Годованец: Деньги, безусловно, важный фактор, но если человек работает только из-за денег, то я себя не очень комфортно чувствую рядом с таким сотрудником. Очень важно чего-то хотеть. На этапе, когда ты молод и у тебя много амбиций, когда хочешь активно двигаться, для тебя на первом месте стоит дело, в котором ты растешь, как профессионал. На втором - репутация связи, знакомства, люди, которые скажут, что это тот человек, который добился очень многого. И только следующим мотивом являются деньги.   
Вот, например, глава нашего петербургского филиала приехал туда из Москвы, никого в этом городе не знал, никаких связей у него не было, но за 2 года ему удалось построить бизнес, объем которого равен бизнесу всего Москоммерцбанка двухлетней давности. Конечно, он заработал деньги, но, прежде всего, он заработал имя. Даже не так, прежде всего он заработал квалификацию и опыт, потом имя, а потом денег.

НБЖ: Самый большой ваш успех?

А. Годованец: То, что я присоединился к этой команде. Мне так интересно здесь работать, а самое главное, что все получается. И это создает общий позитивный фон. Нам на самом деле уже есть, чем гордиться.

Досье:
Годованец Алексей Владимирович – Председатель правления Москоммерцбанка.
Родился в 1976 года в Москве. Учился в Государственной академии управления. До 1998 года работал в инвестиционных компаниях. Принимал участие в консультировании крупных российских компаний по вопросам IPO и корпоративных финансов, участвовал в управлении крупным химическим комбинатом «Химпром». С 2002 по 2005 г. - ген. директор ИК «Ист Кэпитал». В 2005 г. перешел на работу в Москоммерцбанк, в августе 2006 г. занял кресло Председателя правления банка.

КСТАТИ:
ООО «Москоммерцбанк» был образован в 2000 году под именем Межрегиональный Банк Развития Предпринимательства (МБРП), в апреле 2001 г. получил лицензию Банка России.
Является стратегическим партнером Казкоммерцбанка, позиционируется как его дочерний банк и с 2003 года включен в отчетность «Казкоммерца» по МСФО.
Казкоммерцбанк — крупнейший банк Казахстана с активами $9 млрд. и капиталом в $652 млн.

Беседовала: Светлана Сидорова