Интервью Алексея Годованца, Председателя правления Москоммерцбанка
Новосибирский рынок ипотечного кредитования, похоже, вскоре будут сотрясать нешуточные страсти. За полтора месяца сюда зашли сразу три крупных игрока от ипотеки, которые заявляют о своем намерении занять место "как минимум в тройке лидеров". За счет каких решений это собирается осуществить российский партнер Казкоммерцбанка, а также о том, как новый игрок планирует работать на других сегментах рынка, корреспонденту "КС" ЮЛИИ ДАНИЛОВОЙ рассказал Председатель правления КБ "Москоммерцбанк" АЛЕКСЕЙ ГОДОВАНЕЦ.
Коммерческий банк "Москоммерцбанк" основан в 2001 году и является стратегическим партнером АО "Казкоммерцбанк" (Казахстан) в Российской Федерации. По итогам 2006 года, банк вошел в тройку лидеров по выданным ипотечным кредитам ($598 млн). По объему выданных автокредитов и кредитов малому и среднему бизнесу Москоммерцбанк входит в Топ-30.
- Алексей Владимирович, как вы оцениваете ситуацию на банковском рынке Новосибирска? Какие банки считаете наиболее серьезными конкурентами?
- Рынок Новосибирска весьма емкий, интересный и быстро растущий. На нем присутствует достаточно много сильных банков - как федеральных, так и с иностранным капиталом. Немало кредитных организаций заявляет и о своих намерениях зайти на него. Кроме того, на рынке работают сильные местные игроки, такие как УРСА Банк. Так что мы прекрасно осознаем, в каких условиях нам придется работать. Но с другой стороны, в 2006 году мы начали работать в Москве, где конкуренция еще жестче и присутствуют почти все российские банки. И в целевых нишах, которые мы для себя наметили, нам удалось занять лидирующие позиции.
- Второй город в Сибири, где вы собираетесь открывать филиал, - Омск. С чем связано такое решение?
- Мы намерены выйти во все города-миллионники, в том числе в Сибири. Что касается Омска, то при определении площадок для открытия филиалов мы оценивали города, где вводится наибольшее количество жилья, так как нашим стартовым продуктом в рознице является ипотека.
- На омском рынке есть два казахстанских банка - АТФ-Банк и ТуранАлемБанк…
- В Москве они тоже присутствуют, но мы друг с другом практически не сталкиваемся. Понятно, что Омск - это небольшая площадка, но думаю, что и в этом городе в розничном кредитовании они не будут нашими главными конкурентами - скорее эти позиции займут другие сильные игроки, такие как ВТБ 24, которые предлагают аналогичные продукты.
- Есть ли у вас корпоративные клиенты на территории Сибири?
- Да, но их пока не так много, как хотелось бы - аэропорт Толмачево, "Юнимилк", ряд торговых сетей и производственных компаний. До недавнего времени в числе партнеров был и Западно-Сибирский металлургический комбинат, мы открывали ему кредитную линию. Но как только этот проект закончился, компания закрыла счета в нашем банке и ушла туда, где ей более удобно. Это вполне объяснимое решение - через полстраны по операционной деятельности работать с Москвой из региона достаточно сложно. Надеемся, что корпоративные команды Москоммерцбанка, которые будут работать в каждом филиале, операционно-кассовое обслуживание и предложение комплекса услуг на местах позволят нам быстро сформировать клиентскую базу в регионах и установить с клиентами долгосрочные партнерские отношения.
- Какую роль в вашем развитии будет играть принадлежность к Казкоммерцбанку?
- Новосибирский и омский регионы имеют общие границы с Казахстаном, так что у нас серьезные конкурентные преимущества перед чисто российскими банками при обслуживании трансграничных операций. Мы можем выступать не только в качестве банка, предоставляющего операционное обслуживание и даже кредитные ресурсы, но и консультировать казахстанских клиентов, которые хотят выйти на сибирский рынок, или сибирских, которые хотят построить бизнес в Казахстане. У нас в структуре банка создано специальное подразделение, которое ведет такие проекты, и их становится все больше. Хотя мы не стремимся продавать эту услугу как самостоятельный продукт, она часто входит в комплекс продуктов, который запрашивают наши корпоративные клиенты.
- Почему вы выбрали такой формат выхода в регионы, как филиал? Сегодня многие банки делают ставку на различные виды допофисов.
- Мы долго думали над тем, какой формат эффективнее, и решили, что нам более выгоден агрессивный выход в регионы, а для этого необходим полноценный филиал, который сможет предлагать полный спектр услуг всем категориям клиентов: корпоративному, малому и среднему бизнесу, а также физлицам. В начале следующего года на базе открытых филиалов будет развиваться сеть допофисов, кредитно-кассовых и операционных офисов в прилегающих регионах.
Стандартный бюджет по открытию филиала составляет около $500 тыс. Возможно, небольшие инвестиции в открытие представительства окупаются быстрее, но в таком случае ограничивается набор продуктов, которые мы можем предоставить клиентам. В частности, мы считаем, что качество обслуживания, возможность предлагать услуги по кассовым ячейкам для ипотеки критически важны, так же, как и наличие большого количества касс. Для этого необходимы возможности филиала.
- Какие продукты вы планируете предлагать частным клиентам?
- Мы намерены активно работать на рынке ипотеки, автокредитования, планируем запустить в этом году программу по потребкредитованию физлиц с использованием кредитных карт. Мы также предложим в регионах ломбардный кредит - нецелевой заем без проверки платежеспособности под залог жилой и коммерческой недвижимости. В Москве лимит по этому кредиту составляет около $5 млн, и его часто используют бизнесмены по аналогии с кредитной картой для осуществления какой-нибудь срочной покупки: закладывают недвижимость с большим дисконтом, быстро получают ломбардную кредитную линую, делают платеж, а через три месяца рефинансируют заем по более дешевой ставке. Кстати, все кредиты, которые мы будем предлагать частным клиентам, - валютные.
- Однако, по оценкам экспертов, валютные займы не пользуются большим спросом на региональных рынках.
- Я не согласен с утверждением о том, что доллар отпугивает людей. Если посмотреть на ситуацию с американской валютой за последний год, становится очевидным, что доллар обесценился к рублю более чем на 6%. Значит, человек, осуществивший заем в валюте в начале 2006 года, совершил весьма выгодную сделку. Притом что инфляция за этот период составила около 12%. С учетом прогнозов по дальнейшему укреплению рубля в ближайшие два-три года валютный кредит продолжит оставаться очень хорошей сделкой.
Кроме того, сегодня в России не созданы условия для формирования "длинных" рублевых займов, так как отсутствует механизм фондирования на 25 лет. Ипотечные займы выдаются в рублях, выкупаются АИЖК, которая должна их рефинансировать и создавать рынок вторичных ипотечных бумаг. Когда он появится, мы будем предоставлять займы в рублях. А пока практически все банки, за исключением Сбербанка с его колоссальными финансовыми ресурсами, по сути вынуждены рефинансировать ипотечные кредиты за рубежом.
- Вы заявляете, что планируете занять лидирующее место на рынке ипотеки. Не смущает ли вас тот факт, что в последнее время на рынок Новосибирска вышло довольно много специализированных игроков от ипотеки - Городской ипотечный банк, "ДельтаКредит"?
- Мы работаем с этими игроками на одном рынке в Москве. Знаем их сильные и слабые стороны. У нас много специалистов, которые перешли из этих банков, и мы понимаем, что они используют схожие подходы для привлечения клиентов. Но тем не менее нам удается успешно конкурировать с ними в Москве. Думаю, что сможем повторить этот результат в регионах.
Важным конкурентным преимуществом нашего банка является тот факт, что мы являемся стратегическим партнером, а в ближайшем будущем станем "дочкой" Казкоммерцбанка, через которого имеем доступ к большим финансовым ресурсам на международном рынке. Кроме того, в ближайшее время мы планируем рефинансировать портфель наших ипотечных кредитов на Западе и направить эти средства на заключение новых договоров ипотеки.
- Какова стратегия вашей работы на рынке автокредитования?
- Для того чтобы работать на ипотечном рынке, нужно набрать качественный и большой портфель кредитов - минимум $100 млн, чтобы затем рефинансировать его путем выпуска ипотечных ценных бумаг. На это способны немногие банки. Автокредит, который обычно выдается на три-пять лет, многим банкам под силу финансировать за счет стандартных источников фондирования: остатков на счетах, депозитов, межбанковских кредитов, синдикатов. Поэтому в регионах этот рынок уже очень конкурентный - на нем много местных и пришлых игроков, начинают выходить дочерние банки автопроизводителей, идет большое давление по условиям, процентным ставкам. Кроме того, этот рынок очень рискованный - уровень невозвратов по автокредитам значительно больше, чем по ипотеке, очень много случаев мошенничества. Причем от региона к региону ситуация меняется непредсказуемо.
Хотя есть ниши, где мы все-таки планируем работать достаточно активно - это подержанные иномарки-"японцы", российские автомобили. С осени собираемся внедрять программу "Машины в лизинг для физлиц", которая "обкатывается" в столице. Сейчас мы создаем компанию, на балансе которой будут находиться автомобили, купленные по этой программе - клиент будет оплачивать взносы и ездить по доверенности, а после частичного погашения стоимости машины ее передадут ему в собственность. Не исключено, что в ряде регионов доли автокредитов и ипотеке в нашем портфеле будут составлять 50% и 50% соответственно. Для сравнения: в Москве это соотношение составляет 10% к 90%.
Но в автокредитовании мы все-таки будем нишевым игроком, и главным для нас станут не объем и доля рынка, а качество портфеля.
- Какова политика работы банка с корпоративными клиентами, малым и средним бизнесом?
- На сегодняшний день мы являемся достаточно заметным игроком на рынке корпоративных клиентов в Москве. В качестве "ударных" продуктов для корпоративного бизнеса в регионах планируем представлять долгосрочное инвестиционное финансирование. Мы не стремимся конкурировать в этом сегменте со Сбербанком и другими банками, имеющими краткосрочные "дешевые" рубли. Будем "брать" клиентов комплексностью услуг. Также мы планируем активнее заниматься факторингом. К перспективным продуктам, которые мы планируем внедрить до конца года в филиальной сети, относятся и экспресс-кредиты для наиболее "белых" клиентов. На сайте банка будет размещена автоматизированная программа решений о лимите займа, который клиент сможет рассчитать сам.
Кроме того, согласно нашей стратегии, в тех регионах, где у Москоммерцбанка открыты филиалы, мы начинаем работать по проектному финансированию. Так что уже сейчас мы рассматриваем ряд интересных проектов финансирования строительства торговых, офисных и гостиничных комплексов, а также жилья на территории Новосибирской и Омской областей. Мы также ведем переговоры с девелоперскими компаниями о совместной деятельности на территории регионов. Думаю, о первых результатах можно будет говорить уже в августе.
Что касается малого бизнеса, то это один из самых сложных сегментов, так как там очень высок объем рисков "в одни руки": с одной стороны, кредиты недостаточно крупные, чтобы уделять им много внимания, с другой стороны, на поток их выдачу не поставишь - слишком много нюансов при анализе бизнеса. Тем не менее в регионах мы планируем выдавать займы для малого бизнеса с августа. Начнем с простого - с ломбардного кредита, аналогичного тому, который есть в линейке для физлиц. Только в данном случае в роли залога выступит недвижимость, находящаяся в собственности юрлица. Для компаний малого бизнеса мы также планируем сделать доступными продукты по факторингу.
- Какие задачи ставите перед филиалами?
- Рынок ипотеки и доля совершаемых на нем сделок будет расти очень быстро - каждый год на 30–50%, и на мой взгляд, в ближайшие три-пять лет он достигнет таких же показателей, как в Восточной Европе. По сути, он повторит путь, который прошли операторы сотовой связи. Мы понимаем, что нельзя почивать на лаврах, и конкуренция будет обостряться. Надеемся, что будем одними из первых, кто запустит полноценный механизм по крупномасштабному получению дешевых ресурсов под эту программу на Западе. Задача для филиалов на первые два года - занять достойное нас место на каждом из целевых рынков, куда мы выходим, и прежде всего, по ипотеке. Если говорить о цифрах, то жестких планов до конца года мы не ставим. Планируем, что через два месяца будем выдавать три-четыре ипотечных и столько же автокредитов в день. Если экстраполировать среднюю сумму кредита, то совокупный портфель по рознице у филиала к концу года составит 25–30 млн долларов. Если учесть, что ипотека "живет" долго, то в следующем году портфель прирастет еще на $50 млн.
По корпоративным клиентам немного другая ситуация - очень многое зависит от хорошей клиентской работы нашего филиала. Но до конца года мы планируем заключить около 10 сделок в среднем по $5 млн. Что касается малого бизнеса, то в регионе очень сильным игроком на этом сегменте является КМБ-банк. Если через год у Новосибирска будет такой же результат, какой показывает сегодня питерский филиал - $15 млн, то это будет хорошо.
Юлия Данилова
Континент Сибирь (Новосибирск) №28
Звонок по России бесплатный
Мы всегда рады ответить на любые Ваши вопросы
Мы рассмотрим Ваше резюме и свяжемся в случае необходимости
Благодарим за обращение. Ваша заявка принята
Наш специалист свяжется с Вами в течение рабочего дняПредоставляются, в случае наличия изменений, о которых ранее Банку не было известно