20.07.2007

«Я не согласен с утверждением, что доллар отпугивает людей»

Интервью Алексея Годованца, Председателя правления Москоммерцбанка

Новосибирский рынок ипотечного кредитования, похоже, вскоре будут сотрясать нешуточные страсти. За полтора месяца сюда зашли сразу три крупных игрока от ипотеки, которые заявляют о своем намерении занять место "как минимум в тройке лидеров". За счет каких решений это собирается осуществить российский партнер Казкоммерцбанка, а также о том, как новый игрок планирует работать на других сегментах рынка, корреспонденту "КС" ЮЛИИ ДАНИЛОВОЙ рассказал Председатель правления КБ "Москоммерцбанк" АЛЕКСЕЙ ГОДОВАНЕЦ.

Коммерческий банк "Москоммерцбанк" основан в 2001 году и является стратегическим партнером АО "Казкоммерцбанк" (Казахстан) в Российской Федерации. По итогам 2006 года, банк вошел в тройку лидеров по выданным ипотечным кредитам ($598 млн). По объему выданных автокредитов и кредитов малому и среднему бизнесу Москоммерцбанк входит в Топ-30.

- Алексей Владимирович, как вы оцениваете ситуацию на банковском рынке Новосибирска? Какие банки считаете наиболее серьезными конкурентами?

- Рынок Новосибирска весьма емкий, интересный и быстро растущий. На нем присутствует достаточно много сильных банков - как федеральных, так и с иностранным капиталом. Немало кредитных организаций заявляет и о своих намерениях зайти на него. Кроме того, на рынке работают сильные местные игроки, такие как УРСА Банк. Так что мы прекрасно осознаем, в каких условиях нам придется работать. Но с другой стороны, в 2006 году мы начали работать в Москве, где конкуренция еще жестче и присутствуют почти все российские банки. И в целевых нишах, которые мы для себя наметили, нам удалось занять лидирующие позиции.

- Второй город в Сибири, где вы собираетесь открывать филиал, - Омск. С чем связано такое решение?

- Мы намерены выйти во все города-миллионники, в том числе в Сибири. Что касается Омска, то при определении площадок для открытия филиалов мы оценивали города, где вводится наибольшее количество жилья, так как нашим стартовым продуктом в рознице является ипотека.

- На омском рынке есть два казахстанских банка - АТФ-Банк и ТуранАлемБанк…

- В Москве они тоже присутствуют, но мы друг с другом практически не сталкиваемся. Понятно, что Омск - это небольшая площадка, но думаю, что и в этом городе в розничном кредитовании они не будут нашими главными конкурентами - скорее эти позиции займут другие сильные игроки, такие как ВТБ 24, которые предлагают аналогичные продукты.

- Есть ли у вас корпоративные клиенты на территории Сибири?

- Да, но их пока не так много, как хотелось бы - аэропорт Толмачево, "Юнимилк", ряд торговых сетей и производственных компаний. До недавнего времени в числе партнеров был и Западно-Сибирский металлургический комбинат, мы открывали ему кредитную линию. Но как только этот проект закончился, компания закрыла счета в нашем банке и ушла туда, где ей более удобно. Это вполне объяснимое решение - через полстраны по операционной деятельности работать с Москвой из региона достаточно сложно. Надеемся, что корпоративные команды Москоммерцбанка, которые будут работать в каждом филиале, операционно-кассовое обслуживание и предложение комплекса услуг на местах позволят нам быстро сформировать клиентскую базу в регионах и установить с клиентами долгосрочные партнерские отношения.

- Какую роль в вашем развитии будет играть принадлежность к Казкоммерцбанку?

- Новосибирский и омский регионы имеют общие границы с Казахстаном, так что у нас серьезные конкурентные преимущества перед чисто российскими банками при обслуживании трансграничных операций. Мы можем выступать не только в качестве банка, предоставляющего операционное обслуживание и даже кредитные ресурсы, но и консультировать казахстанских клиентов, которые хотят выйти на сибирский рынок, или сибирских, которые хотят построить бизнес в Казахстане. У нас в структуре банка создано специальное подразделение, которое ведет такие проекты, и их становится все больше. Хотя мы не стремимся продавать эту услугу как самостоятельный продукт, она часто входит в комплекс продуктов, который запрашивают наши корпоративные клиенты.

- Почему вы выбрали такой формат выхода в регионы, как филиал? Сегодня многие банки делают ставку на различные виды допофисов.

- Мы долго думали над тем, какой формат эффективнее, и решили, что нам более выгоден агрессивный выход в регионы, а для этого необходим полноценный филиал, который сможет предлагать полный спектр услуг всем категориям клиентов: корпоративному, малому и среднему бизнесу, а также физлицам. В начале следующего года на базе открытых филиалов будет развиваться сеть допофисов, кредитно-кассовых и операционных офисов в прилегающих регионах.

Стандартный бюджет по открытию филиала составляет около $500 тыс. Возможно, небольшие инвестиции в открытие представительства окупаются быстрее, но в таком случае ограничивается набор продуктов, которые мы можем предоставить клиентам. В частности, мы считаем, что качество обслуживания, возможность предлагать услуги по кассовым ячейкам для ипотеки критически важны, так же, как и наличие большого количества касс. Для этого необходимы возможности филиала.

- Какие продукты вы планируете предлагать частным клиентам?

- Мы намерены активно работать на рынке ипотеки, автокредитования, планируем запустить в этом году программу по потребкредитованию физлиц с использованием кредитных карт. Мы также предложим в регионах ломбардный кредит - нецелевой заем без проверки платежеспособности под залог жилой и коммерческой недвижимости. В Москве лимит по этому кредиту составляет около $5 млн, и его часто используют бизнесмены по аналогии с кредитной картой для осуществления какой-нибудь срочной покупки: закладывают недвижимость с большим дисконтом, быстро получают ломбардную кредитную линую, делают платеж, а через три месяца рефинансируют заем по более дешевой ставке. Кстати, все кредиты, которые мы будем предлагать частным клиентам, - валютные.

- Однако, по оценкам экспертов, валютные займы не пользуются большим спросом на региональных рынках.

- Я не согласен с утверждением о том, что доллар отпугивает людей. Если посмотреть на ситуацию с американской валютой за последний год, становится очевидным, что доллар обесценился к рублю более чем на 6%. Значит, человек, осуществивший заем в валюте в начале 2006 года, совершил весьма выгодную сделку. Притом что инфляция за этот период составила около 12%. С учетом прогнозов по дальнейшему укреплению рубля в ближайшие два-три года валютный кредит продолжит оставаться очень хорошей сделкой.

Кроме того, сегодня в России не созданы условия для формирования "длинных" рублевых займов, так как отсутствует механизм фондирования на 25 лет. Ипотечные займы выдаются в рублях, выкупаются АИЖК, которая должна их рефинансировать и создавать рынок вторичных ипотечных бумаг. Когда он появится, мы будем предоставлять займы в рублях. А пока практически все банки, за исключением Сбербанка с его колоссальными финансовыми ресурсами, по сути вынуждены рефинансировать ипотечные кредиты за рубежом.

- Вы заявляете, что планируете занять лидирующее место на рынке ипотеки. Не смущает ли вас тот факт, что в последнее время на рынок Новосибирска вышло довольно много специализированных игроков от ипотеки - Городской ипотечный банк, "ДельтаКредит"?

- Мы работаем с этими игроками на одном рынке в Москве. Знаем их сильные и слабые стороны. У нас много специалистов, которые перешли из этих банков, и мы понимаем, что они используют схожие подходы для привлечения клиентов. Но тем не менее нам удается успешно конкурировать с ними в Москве. Думаю, что сможем повторить этот результат в регионах.

Важным конкурентным преимуществом нашего банка является тот факт, что мы являемся стратегическим партнером, а в ближайшем будущем станем "дочкой" Казкоммерцбанка, через которого имеем доступ к большим финансовым ресурсам на международном рынке. Кроме того, в ближайшее время мы планируем рефинансировать портфель наших ипотечных кредитов на Западе и направить эти средства на заключение новых договоров ипотеки.

- Какова стратегия вашей работы на рынке автокредитования?

- Для того чтобы работать на ипотечном рынке, нужно набрать качественный и большой портфель кредитов - минимум $100 млн, чтобы затем рефинансировать его путем выпуска ипотечных ценных бумаг. На это способны немногие банки. Автокредит, который обычно выдается на три-пять лет, многим банкам под силу финансировать за счет стандартных источников фондирования: остатков на счетах, депозитов, межбанковских кредитов, синдикатов. Поэтому в регионах этот рынок уже очень конкурентный - на нем много местных и пришлых игроков, начинают выходить дочерние банки автопроизводителей, идет большое давление по условиям, процентным ставкам. Кроме того, этот рынок очень рискованный - уровень невозвратов по автокредитам значительно больше, чем по ипотеке, очень много случаев мошенничества. Причем от региона к региону ситуация меняется непредсказуемо.

Хотя есть ниши, где мы все-таки планируем работать достаточно активно - это подержанные иномарки-"японцы", российские автомобили. С осени собираемся внедрять программу "Машины в лизинг для физлиц", которая "обкатывается" в столице. Сейчас мы создаем компанию, на балансе которой будут находиться автомобили, купленные по этой программе - клиент будет оплачивать взносы и ездить по доверенности, а после частичного погашения стоимости машины ее передадут ему в собственность. Не исключено, что в ряде регионов доли автокредитов и ипотеке в нашем портфеле будут составлять 50% и 50% соответственно. Для сравнения: в Москве это соотношение составляет 10% к 90%.

Но в автокредитовании мы все-таки будем нишевым игроком, и главным для нас станут не объем и доля рынка, а качество портфеля.

- Какова политика работы банка с корпоративными клиентами, малым и средним бизнесом?

- На сегодняшний день мы являемся достаточно заметным игроком на рынке корпоративных клиентов в Москве. В качестве "ударных" продуктов для корпоративного бизнеса в регионах планируем представлять долгосрочное инвестиционное финансирование. Мы не стремимся конкурировать в этом сегменте со Сбербанком и другими банками, имеющими краткосрочные "дешевые" рубли. Будем "брать" клиентов комплексностью услуг. Также мы планируем активнее заниматься факторингом. К перспективным продуктам, которые мы планируем внедрить до конца года в филиальной сети, относятся и экспресс-кредиты для наиболее "белых" клиентов. На сайте банка будет размещена автоматизированная программа решений о лимите займа, который клиент сможет рассчитать сам.

Кроме того, согласно нашей стратегии, в тех регионах, где у Москоммерцбанка открыты филиалы, мы начинаем работать по проектному финансированию. Так что уже сейчас мы рассматриваем ряд интересных проектов финансирования строительства торговых, офисных и гостиничных комплексов, а также жилья на территории Новосибирской и Омской областей. Мы также ведем переговоры с девелоперскими компаниями о совместной деятельности на территории регионов. Думаю, о первых результатах можно будет говорить уже в августе.

Что касается малого бизнеса, то это один из самых сложных сегментов, так как там очень высок объем рисков "в одни руки": с одной стороны, кредиты недостаточно крупные, чтобы уделять им много внимания, с другой стороны, на поток их выдачу не поставишь - слишком много нюансов при анализе бизнеса. Тем не менее в регионах мы планируем выдавать займы для малого бизнеса с августа. Начнем с простого - с ломбардного кредита, аналогичного тому, который есть в линейке для физлиц. Только в данном случае в роли залога выступит недвижимость, находящаяся в собственности юрлица. Для компаний малого бизнеса мы также планируем сделать доступными продукты по факторингу.

- Какие задачи ставите перед филиалами?

- Рынок ипотеки и доля совершаемых на нем сделок будет расти очень быстро - каждый год на 30–50%, и на мой взгляд, в ближайшие три-пять лет он достигнет таких же показателей, как в Восточной Европе. По сути, он повторит путь, который прошли операторы сотовой связи. Мы понимаем, что нельзя почивать на лаврах, и конкуренция будет обостряться. Надеемся, что будем одними из первых, кто запустит полноценный механизм по крупномасштабному получению дешевых ресурсов под эту программу на Западе. Задача для филиалов на первые два года - занять достойное нас место на каждом из целевых рынков, куда мы выходим, и прежде всего, по ипотеке. Если говорить о цифрах, то жестких планов до конца года мы не ставим. Планируем, что через два месяца будем выдавать три-четыре ипотечных и столько же автокредитов в день. Если экстраполировать среднюю сумму кредита, то совокупный портфель по рознице у филиала к концу года составит 25–30 млн долларов. Если учесть, что ипотека "живет" долго, то в следующем году портфель прирастет еще на $50 млн.

По корпоративным клиентам немного другая ситуация - очень многое зависит от хорошей клиентской работы нашего филиала. Но до конца года мы планируем заключить около 10 сделок в среднем по $5 млн. Что касается малого бизнеса, то в регионе очень сильным игроком на этом сегменте является КМБ-банк. Если через год у Новосибирска будет такой же результат, какой показывает сегодня питерский филиал - $15 млн, то это будет хорошо.

Юлия Данилова
Континент Сибирь (Новосибирск) №28

Лицензия ЦБ РФ на осуществление банковских операций № 3365 от 17.12.2014 г.
Подключение эквайринга
Получить консультацию
Получить консультацию
Заявка
пол:
Допустимый возраст клиента - от 21 до 69 лет.
Заявка на ипотеку
Заявка на встречу
Задать вопрос
ваш статус:
Оставить отзыв
Подписаться на снижение цены
Предложить свою цену
Оставить заявку

Мы всегда рады ответить на любые Ваши вопросы

Отклик на вакансию

Мы рассмотрим Ваше резюме и свяжемся в случае необходимости

Анонимное сообщение
Заказ наличных денег
Заказать обратный звонок
Забрать вклад
Спасибо!

Благодарим за обращение. Ваша заявка принята

Наш специалист свяжется с Вами в течение рабочего дня

Предоставляются, в случае наличия изменений, о которых ранее Банку не было известно