КРЕДИТЫ ДЕШЕВЕТЬ НЕ БУДУТ

Прогноз рынка банковских услуг на 2006 год

В ЭТОМ ГОДУ ПРОДОЛЖИТСЯ СТРЕМИТЕЛЬНЫЙ РОСТ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ. НАИБОЛЕЕ АКТИВНО БУДЕТ РАЗВИВАТЬСЯ ИПОТЕКА, КРЕДИТНЫЕ КАРТЫ И НЕЦЕЛЕВОЕ КРЕДИТОВАНИЕ. НО ЗНАЧИТЕЛЬНОГО СНИЖЕНИЯ КРЕДИТНЫХ СТАВОК ОЖИДАТЬ НЕ СТОИТ. КОНКУРЕНЦИЯ МЕЖДУ БАНКАМИ СКАЖЕТСЯ НА КАЧЕСТВЕ ОБСЛУЖИВАНИЯ, СКОРОСТИ ВЫДАЧИ КРЕДИТОВ, ДОПОЛНИТЕЛЬНОМ СЕРВИСЕ ДЛЯ КЛИЕНТА В ВИДЕ РАЗЛИЧНЫХ СПЕЦПРОГРАММ И СКИДОК.

По данным Центробанка, объем кредитов, выданных населению, составил 618, 9 миллиарда рублей. Это означает, что за последние три года рынок потребительского кредитования вырос более чем в пять раз. В то же время, по оценкам самих банкиров, лишь 13, 75 % россиян брали кредит в банках. Из них около 7, 25 % - на покупку бытовой техники и электроники, доля автокредитования, ипотеки, кредитных карт - примерно 1 %, а все остальное - нецелевые кредиты. Так что потенциал у российского рынка потребительского кредитования огромен.

По мнению Вадима Смирнова из аналитического отдела ИФК "Алемар" , конкуренция на рынке потребительского кредитования в 2006 году обострится. "Снижение ставок на рынке потребительского кредитования, наблюдавшееся последние несколько лет, продолжится и в 2006 г. , - считает он. - Улучшатся для заемщика и другие условия кредитования, меньше станет первоначальный взнос, увеличатся сроки, станут проще условия получения кредитов, а процедура оформления кредита упростится". Кредит станет ближе к потребителю, кредитные риски в значительно большей мере будут брать на себя непосредственно продавцы товаров и услуг, отчего широкое распространение получит беспроцентное кредитование (рассрочка). Наиболее же активно, по признанию банкиров, будут развиваться потребительские кредиты на неотложные нужды, ипотека и кредитные карты.

Лидеры роста

Кредитную карту практически все аналитики выделяют как продукт лидер. "В ближайшие год-два акценты кредитования сместятся, - считает Алексей Аксенов, начальник управления розничных продуктов и услуг Международного Московского Банка. - Например, сегодняшняя популярность необеспеченных потребкредитов, в том числе, в торговых точках - дань времени и ситуации. Как только появятся кредитные карты с возобновляемым лимитом, все изменится: многие из тех, кто берет сейчас такие кредиты, скорее всего, сделают выбор в пользу кредитных карт". По словам Ирины Ильчук, заместителя начальника управления кредитования физических лиц Московского Кредитного Банка, развитию кредитных карт будет способствовать повсеместное введение банками льготного периода кредитования - Grace Period.

Еще одной тенденцией наступившего года станет развитие программ нецелевого кредитования - займов, предоставляемых наличными деньгами. В этом году, по словам Дмитрия Яременко, начальника управления розничного кредитования "Городского Клиентского банка" , суммы таких кредитов подрастут "до комфортного уровня". "Кредит будет ограничен платежеспособностью заемщика, а не лимитом кредитования" , - говорит он.

- Что касается рынка ипотечного кредитования, то в среднесрочной перспективе должен сформироваться рынок ипотечных ценных бумаг, что улучшит ситуацию с фондированием банков, которые успели приобрести неплохой опыт в формировании и сопровождении ипотечных сделок, но испытывают затруднения с ресурсами, - отмечает Алексей Аксенов. - Через какое-то время распространенным явлением должны стать операции рефинансирования ипотечных кредитов, что станет важным фактором снижения общего уровня ставок. Все перечисленные факторы будут действовать на фоне усиливающейся конкуренции банков, что должно также благоприятно влиять на привлекательность ипотеки для клиентов".

Основная борьба между банками, по мнению экспертов, развернется в сегменте автокредитов. На сегодня это наиболее доходный и динамично развивающийся вид кредитования. "В автокредитовании начнут действовать различные совместные программы банков и автодилеров, продукты типа buy-back (гарантированный обратный выкуп машины)" - считает Ольга Евсюнина, начальник управления кредитования и инвестиций Газэнергопромбанка. Сергей Подгорнов, начальник управления кредитования физических лиц Банка Жилищного Финансирования предполагает, что рассрочка при покупке автомобиля может стать распространенным кредитным продуктом наравне с классическими кредитами на автомобиль. Но не все банкиры с этим согласны. "Рассрочка в автокредитовании не станет нормой из-за сложностей с рефинансированием таких кредитов" - объясняет Альберт Хисаметдинов, заместитель председателя правления Москоммерцбанка.

Ставки сделаны

- В 2006 году самыми дешевыми для заемщика будут потребительские кредиты на неотложные нужды, выдаваемые по "классической схеме" , частично автокредиты, - считает Галина Побединская, директор департамента розничного кредитования Промсвязьбанка. Самыми дорогими для заемщика по-прежнему будут "торговый" и карточный кредиты. Это, как правило, рублевые кредиты. В этом сегменте, вероятнее всего, произойдет незначительное, на 1-3 пункта, снижение ставок.

По нецелевым кредитам, по мнению Алексея Бабкина, начальника отдела кредитования физических лиц Росевробанка, ставки стабилизируются около значений 12 % годовых по кредитам в валюте и 15 % - в рублях. Автокредиты и ипотека в 2005 году практически достигли нижнего порога процентной ставки - 9 % в валюте и 12 % в рублях. Поэтому их понижения в ближайшей перспективе не произойдет. Банкиры предполагают, что в этом году ставки по ипотечным кредитам не опустятся ниже 9, 7-10 % в долларах и 11-12 % в рублях. Ставки по автокредитам будут не ниже 8, 5-9 % в долларах и 12-14 % в рублях.

"До конца года не стоит ожидать существенного снижения уровня процентных ставок на рынке потребительских кредитов, - заключает Иван Лебедев, начальник управления потребительского кредитования Внешторгбанка Розничные услуги. - Ввиду существенного уровня рисков, присущих этому виду кредитования, банки предпочитают привлекать клиентов не снижением ставок, а более качественным и широким набором сопутствующих услуг.