22.03.2006

Российские банкиры пошли ва-банк

Просроченная задолженность по кредитам физическим лицам растет значительно быстрее объема выданных кредитов. По данным Банка России, к началу 2006 года отечественные банкиры одолжили гражданам свыше 1,1 трлн рублей. Это примерно в 1,8 раз больше, чем в начале 2005 года. В то же время, объем просроченной задолженности увеличился в 2,6 раза и превысил отметку в 22 млрд рублей. Отношение просроченной задолженности к объему выданных кредитов за прошлый год выросло на 0,6% — до 2%.

Это заставляет банкиров тратить все больше средств на возврат долгов, а не на привлечение новых клиентов. И эта тенденция будет только усиливаться. Причин для замедления темпов роста кредитования нет. По-прежнему сохраняется высокий спрос на авто- и потребительские кредиты, растет спрос на ипотеку. И каждый банк стремится захватить кусочек рынка побольше, рискуя прибылью. В идеале, процентные ставки по кредитам должны приносить банкам прибыль и покрывать убытки от невозвращенных долгов. Но высокая конкуренция на рынке заставляет кредитные организации смягчать требования к заемщикам, снижать ставки по кредитам и одновременно повышать их по депозитам, чтобы привлекать как можно больше средств для кредитования.

«Риски банков повышаются, ситуация пока не критическая, но задуматься уже пора. Объем кредитования физических лиц достиг 20% от общей суммы задолженности банков. Стремясь потеснить конкурентов на рынке, они раскручивают моховик кредитования. Кредиты сейчас выдаются направо и налево, на бензоколонках. Это неправильно, это очередной перегиб. Мне кажется, что «Ситибанк» заведомо идет на возможные убытки, чтобы завоевать рынок, и провоцирует остальных», — полагает президент Ассоциации банков Северо-Запада Владимир Джикович.

Вскоре некоторые банкиры могут столкнуться с ситуацией, когда им не хватит средств выполнить свои обязательства, а в долг никто не даст. И бюро кредитных историй не спасут —они еще не начали работать в полную силу. А когда начнут, и насколько будут эффективны, пока не ясно. Впервые о неминуемом банковском кризисе, вызванном стремительным ростом потребительского кредитования, заговорил первый заместитель председателя Банка России Андрей Козлов. Летом 2005 года на XIV Международном банковском конгрессе в Петербурге он заявил, что если рост кредитования физических лиц будет расти такими же темпами, то через пять лет население не сможет выплачивать долги, а банки столкнутся с «кризисом плохих кредитов». Не прошло и года, аналогичные мнения начали высказывать многие представители банковского сообщества. «Уже сейчас имеются все основания утверждать, что по мере разбухания кредитных портфелей все более существенную роль начинают играть риски кредитования», — считает президент Ассоциации «Россия» Александр Мурычев. Но угроза кризиса «плохих кредитных портфелей» не пугает банкиров. Они увлечены оттачиванием технологии возврата долгов. У многих она несовершенна и дает сбои, тогда кредитные организации обращаются в коллекторские агентства. В них работают специальные люди, занимающиеся вышибанием денег с должников. Но и эти специалисты тоже нередко оказываются бессильны Иногда банкирам проще простить долг, чем заниматься его возвратом через суд. Каков объем «прощенных» долгов, сейчас точно никто не скажет. Банкиры без особого энтузиазма рассказывают о качестве кредитного портфеля, ограничиваясь заявлениями, что просроченная задолженность не превышает 2% от суммы выданных кредитов. При этом не поясняют, с какой частью задолженности они уже распрощались навсегда.

Большинство банков в случае, если заемщик вовремя не приносит деньги, предоставляют ему отсрочку платежа — как правило, на срок не более трех месяцев. «Отсрочка предоставляется клиенту в таких исключительных случаях, как рождение ребенка, смерть близких родственников или утрата недвижимого имущества. Для получения отсрочки по выплате ежемесячного взноса по кредиту от заемщика требуется, прежде всего, поставить банк в известность о возникших проблемах, а также необходимо предоставить документы, подтверждающие обстоятельства, которые не позволяют заемщику обслуживать кредит по графику. В этом случае сторонами подписывается новый график погашения кредита, предусматривающий увеличение сумм ежемесячных платежей с учетом полученной отсрочки. По условиям, существующим в нашем банке, срок, на который предоставлен кредит, не может быть увеличен — может быть увеличена только сумма ежемесячного платежа», — говорит вице-президент Промсвязьбанка Андрей Чистяков.

Если причина просрочки неуважительная, то представители кредитной организации долго не ждут, а сразу же начинают уговаривать клиента досрочно погасить долг, проценты по нему, а вдобавок заплатить штраф и пени. Если банк не находит понимания, то сотрудник отдела обслуживания готовит заемщику письмо-уведомление о подготовке и передаче дела в суд. Затем служба безопасности разыскивает должника и вручает ему «письмо счастья». «После этого банк предпринимает все возможные меры по урегулированию вопроса возврата задолженности во внесудебном порядке. В частности, обсуждает с заемщиком наиболее эффективный и оптимальный путь погашения задолженности, варианты реструктуризации долга, продажи залога, обмена имущества на более дешевое», — рассказывает заместитель председателя правления, руководитель департамента розницы «Москоммерцбанка» Альберт Хисаметдинов. По его словам, как правило, банк старается решать вопросы со своими должниками во внесудебном порядке, без применения каких либо «силовых приемов». «Если заемщик проблемный и не идет навстречу, то дело передается в суд», — резюмирует Хисаметдинов.

Судебные разбирательства в России пока большая редкость. Похвастаться выигранными делами банкиры не могут. «Взыскивать долги через суд — процедура довольно долгая и утомительная», — объясняет ситуацию Чистяков. Поэтому до суда банкиры предпочитают обращаться в коллекторские агентства. Они, конечно, грех на душу не берут, но, как уверяют банкиры, после общения со спецагентами многие должники меняются до неузнаваемости и приносят деньги задолго до истечения срока платежа. Спастись от суровых парней в штатском можно, сменив пол, фамилию и местожительства. Агенты берут за услуги немалый процент от суммы задолженности, и это останавливает банкиров. «Размер комиссии должен быть оправдан, то есть за время работы агентства с должником сотрудники банка должны приносить больший доход, тратить меньше сил и времени, чем в случае самостоятельных действий. Сегодня агентства предполагают получать комиссии в размере 20%-60%. Для банков же интересны предложения по размеру комиссии 5% при стандартном случае, 25%-30% — при сложном», — отмечает начальник управления кредитования «Межпромбанк плюс» Тамара Иванова.

Лучше всего обстоят дела с возвратом долгов по ипотечным кредитам. Их не очень много, и, как правило, заемщики стараются расплатиться досрочно. Впрочем, количество таких заемщиков сокращается. Если три года назад средний срок жизни кредита составлял 4 года, то сейчас он растянулся до 7 лет. Исполнение обязательств по ипотечным кредитам обеспечено заложенным имуществом, жильем. Однако, как отмечают банкиры, продать квартиру с обретением, то есть с долгом, весьма проблематично. Многие из них рассуждают о схемах продажи теоретически. Только у некоторых был один или два случая, когда приходилось заниматься риэлтерской деятельностью. Так что банки совершенно не готовык ситуации, когда десятки заемщиков перестанут возвращать ипотечные займы.

Лицензия ЦБ РФ на осуществление банковских операций № 3365 от 17.12.2014 г.
Подключение эквайринга
Получить консультацию
Заявка
пол:
Допустимый возраст клиента - от 21 до 69 лет.
Заявка на ипотеку
Заявка на встречу
Задать вопрос
ваш статус:
Оставить отзыв
Подписаться на снижение цены
Предложить свою цену
Оставить заявку

Мы всегда рады ответить на любые Ваши вопросы

Отклик на вакансию

Мы рассмотрим Ваше резюме и свяжемся в случае необходимости

Анонимное сообщение
Заказ наличных денег
Заказать обратный звонок
Забрать вклад
Спасибо!

Благодарим за обращение. Ваша заявка принята

Наш специалист свяжется с Вами в течение рабочего дня

Предоставляются, в случае наличия изменений, о которых ранее Банку не было известно