27.09.2006

В зарубежных странах при выборе программ кредитования на жилье идут к ипотечным брокерам

С развитием ипотеки у кредитных организаций наступила горячая пора. Конкуренция на рынке обострилась. Фактически каждый день какой-нибудь банк либо предлагает новую ипотечную программу, либо заявляет об изменении условий старой. Казалось бы, потенциальному заемщику одно раздолье – только выбирай! Однако для потребителя как раз и возникает загвоздка в этом самом "только". Как выбрать и не ошибиться? Ведь ипотечный кредит вмешивается в бюджет заемщика на несколько последующих лет.

Граждане тех зарубежных стран, в которых ипотека существует десятки, а то и сотни лет, если затрудняются в выборе программы кредитования, идут к ипотечным брокерам. Россияне к ним обращаются неохотно. Консультацию по выбору оптимальной программы (а это фактически основная обязанность ипотечного брокера) они считают роскошью. Стоимость данной услуги сегодня обходится в среднем от 1 до 3% от суммы полученного кредита. Если учитывать размеры ипотечных кредитов, то речь идет о значительных средствах. Многие россияне не готовы тратить такие деньги на поиск удобной для себя программы. В банковском сообществе есть специалисты, которые готовы поддержать такую позицию заемщиков. Альберт Хисаметдинов, первый заместитель председателя правления КБ "Москоммерцбанк" считает, что подобрать оптимальную для себя программу заемщику несложно, а потраченного на это времени жалеть не стоит: "Брокеры в основной своей массе оказывают информационные услуги. Подбор квартир реально не осуществляют. В противном случае брокер ничем не отличается от риэлтора. Лучше идти напрямую в банк или к риэлтору, чтобы оценить свои возможности по конкретному жилью. Не стоит бояться посетить несколько банков и оценить программы самостоятельно. Покупка квартиры, где Вы или ваша семья собираетесь жить, все-таки недешевое и в большинстве случаев долгосрочное мероприятие".

Со своей стороны руководитель Школы ипотечного брокера Алексей Теребков утверждает, что выпущенные школой брокеры – востребованные специалисты на современном российском рынке: "Казалось бы, почему не оставить все как есть: есть банк, есть заемщик – между ними риэлтор. На первом этапе, когда банковских программ было раз два и обчелся, так все и было. Да и заемщик поначалу для банков требовался исключительный, чтобы у него и поручитель был, и доходы все абсолютно прозрачные. Но по мере роста предложения и расширения категории рассматриваемых клиентов "переваривать" весь необходимый объем информации, да еще при этом заниматься поиском необходимой недвижимости, стало затруднительно и нерационально. Риэлтор зачастую "натаптывал" дорожку в один-два банка и работал только с этими программами. И всех клиентов приводил туда. Но подбор программы – процедура индивидуальная, и то, что подойдет одному заемщику, не всегда оптимально для заемщика другого… Да и мировой опыт подсказывает, что оптимальной является практика, когда ипотечный брокер – самостоятельная профессия".

Практикующие специалисты ипотечного рынка не так однозначно оценивают востребованность данной профессии. Дмитрий Галкин, директор центра ипотечного кредитования "БИНбанка" полагает, что спрос на эту услугу будет расти, однако только в среде "платежеспособной", то есть среди тех людей, которые готовы потратить дополнительные деньги: "Функция брокера очень важна на рынке кредитования, ее можно сравнить с функцией риэлтора, который помогает за определенную комиссию выявить и сформировать потребности клиента в том или ином виде банковского продукта. Полагаю, что с ростом рынка эта услуга будет только развиваться. Востребованы услуги таких брокерских компаний будут теми заемщиками, которые готовы дополнительно заплатить определенную сумму денег, чтобы их сориентировали среди широкого спектра предлагаемых банками продуктов. А те клиенты, которые в состоянии самостоятельно разобраться и четко представляют, что им нужно, будут напрямую обращаться в банки".

Михаил Бусыгин, заместитель начальника департамента продаж Городского ипотечного банка, считает, что эта услуга подходит больше для тех заемщиков, кому собственное время дороже потраченных на брокера денег: "Наш банк обслуживает как клиентов, которые обращаются к нам напрямую, так и клиентов, которые поступают к нам от ипотечных брокеров. Если человек изучил рынок и сам понял, что в нашем банке для него лучшее предложение, то мы рады его обслужить. К ипотечным брокерам, как правило, обращаются клиенты, у которых нет времени или желания самостоятельно изучать рынок и подбирать наиболее подходящий для них ипотечный продукт, либо есть сложности с самостоятельным получением кредита". Таким образом, эксперты полагают, что обращаться к брокерам будут, прежде всего, клиенты, готовые расстаться с дополнительной суммой, но не с дополнительным временем.

Однако есть еще одна причина, по которой российские потребители предпочитают не обращаться к посредникам. Многие не доверяют брокерам потому, что считают их "банковскими агентами", которые имеют договоры с несколькими банками и работают только с ними. И это неслучайно. Подобные прецеденты существуют. Алексей Теребков считает, что брокер должен быть лицом нейтральным, в противном случае "заемщик может просто не довести до конца начатое дело": "Некоторые банковские структуры популяризируют деятельность "ипотечного брокера" выступая исключительно со стороны банка. В зарубежном опыте также есть такая практика. Их интерес понятен – тем самым они заинтересованы в продвижении своих продуктов. При этом они не учитывают, что в этом процессе заемщикам предстоит вступить в отношения минимум с двумя лицами: продавцом недвижимости и страховой компанией…".

Наталья Россошанская, директор департамента ипотечных сделок компании "Фосборн Хоум": "В арсенале профессионального ипотечного брокера должно быть не только знание банковских программ, но и понимание нюансов обращения клиента в тот или иной банк – в соответствии с его возможностями и пожеланиями. Ни для кого не секрет, что ставка по кредиту зависит от нескольких параметров: способа подтверждения дохода, типа приобретаемой недвижимости, размера первоначального взноса, срока кредитования… Для того чтобы подобрать оптимальный вариант клиенту, исходя из вышеуказанных критериев, предложения одного-двух банков не достаточно".

Ирина Радченко, президент ГК "ЛАУРЭЛ", вице-президент Международной академии ипотеки и недвижимости понимает опасения потребителей-заемщиков: "Клиент доверяет брокеру не только в выборе программы, но и в выборе партнера-банка на десять, двадцать, тридцать лет. Если программа подобрана с учетом всех особенностей жизни человека: семейного положения, финансовых возможностей, то он, платя деньги, думает, как все замечательно вышло. Но если он убеждается, что есть для него программы гораздо более оптимальные, то раз в месяц, когда несет деньги в банк, он будет вспоминать брокера не самыми хорошими словами. Поэтому ответственность у брокера очень большая. В том числе и моральная…" Как же быть тем, кто не готов тратить время или не доверяет своим аналитическим способностям? Как подобрать специалиста и быть уверенным, что вас не "сдадут" "своему" банку, а подберут оптимальный вариант? Павел Комолов, андеррайтер Независимого бюро ипотечного кредитования убежден, что уже при первой встрече можно определить профи: "Непрофессионалы, как правило, работают с одним максимум с двумя банками, которые предлагают не самые низкие ставки (определенно чуть выше рыночных), но зато "всеядным", то есть отличающимися мягкими требованиями к заемщикам. В таких банках одобряются 9 из 10 (если не более) обратившихся, следовательно "нагружать" себя изучением рынка и работой с другими банками такому брокеру не нужно, – комментирует эксперт. – Логично вытекающим из вышеуказанного признаком некомпетентности будет чуть ли не мгновенный ответ специалиста с предложением конкретной программы, условий, ставок, и т.д. Профи возьмет тайм-аут хотя бы на пару часов, для того чтобы все обдумать и просчитать наиболее выгодный вариант". При первой встрече с брокером заемщику необходимо обратить внимание на то, насколько заинтересован посредник в его возможностях и пожеланиях. Специалист, который действительно в состоянии что-то выбрать, а не просто работает с банком, наверняка задаст много подробных вопросов как о заемщике, так и созаемщике. Часть из них может показаться клиенту странными и не имеющими отношения к кредитам, а на самом деле незначительные для неискушенного человека вещи могут стать определяющими в возможности воспользоваться тем или иным кредитным продуктом. Косвенно на способность подобрать действительно оптимальную программу могут указать также вопросы специалиста о том, что является приоритетным для клиента: ставка, срок, дополнительные расходы, сроки досрочного погашения, и т.д. Это значит, что под любой из таких приоритетов он сможет предложить что-то отдельное. В разговоре с нейтральным специалистом клиент может и "покапризничать", считает г-н Комолов: "Сам клиент может сказать, что предложенный вариант в силу каких-то причин ему не нравится, к примеру, он хочет ставку ниже или мораторий на погашение не в год, а в три месяца. Если ему скажут что это невозможно, следует сделать выводы".

Эксперты сходятся во мнении, что профессионала от дилетанта отличить нетрудно. Так же, как и определить: есть ли мораль у того ипотечного брокера, к которому вы обратились, или нет.

Лицензия ЦБ РФ на осуществление банковских операций № 3365 от 17.12.2014 г.
Подключение эквайринга
Получить консультацию
Получить консультацию
Заявка
пол:
Допустимый возраст клиента - от 21 до 69 лет.
Заявка на ипотеку
Заявка на встречу
Задать вопрос
ваш статус:
Оставить отзыв
Подписаться на снижение цены
Предложить свою цену
Оставить заявку

Мы всегда рады ответить на любые Ваши вопросы

Отклик на вакансию

Мы рассмотрим Ваше резюме и свяжемся в случае необходимости

Анонимное сообщение
Заказ наличных денег
Заказать обратный звонок
Забрать вклад
Спасибо!

Благодарим за обращение. Ваша заявка принята

Наш специалист свяжется с Вами в течение рабочего дня

Предоставляются, в случае наличия изменений, о которых ранее Банку не было известно