Ликвидация безграмотности

60-80 процентов имеющихся в настоящий момент на руках россиян пластиковых карт, по оценкам экспертов, выдано в рамках так называемых зарплатных проектов.

Рынок "пластикового" бизнеса развивается в Омске не столь интенсивно, как, допустим, у ближайшего соседа, также миллионника  - Новосибирска. Там эмитировано банковских карт в 2,4 раза больше. Да и самые "зарплатные" банки у нас не совсем те, что значатся в российском рейтинге.

Так, первым в нашем регионе в 1994 году стал зачислять заработную плату работников предприятий на карточку "Золотая корона" ОТП Банк. У него заключено свыше 2,5 тысячи договоров, в том числе более 500 - в кризисный 2009 год. Клиентами банка по проекту являются более 150 тысяч человек.
На год позже приступил к освоению нового направления деятельности Сбербанк. На карту банка теперь перечисляют заработную плату 220 тысяч человек. Это примерно 70% экономически активного населения нашего города - представители трех тысяч предприятий и организаций.

Другие участники рынка работают в более облегченных "весовых" категориях. В группе наиболее активных здесь, например, Газпромбанк - у него около 60 тысяч клиентов, у Банка УРАЛСИБ - 43 тысячи, ТрансКредитБанка  - 33 тысячи, Промсвязьбанка - 32 тысячи.

Подавляющее большинство банков вошло в проект на 8-10 лет позже, чем основные лидеры. Но разгон на данном направлении заметен. Явно положительную роль в развитии услуги сыграл также кризис, с одной стороны, подтолкнувший клиентов к поиску более льготных условий, а с другой - заставивший кредитные организации активнее использовать менее рискованные финансовые инструменты.

- Кардинально изменилась ситуация с зарплатным проектом в нашем банке в 2008 году после модернизации этого продукта, - рассказывает руководитель розничного бизнеса РЦ "Сибирский" Банка Интеза Юлия Костючкова. - Появилось комплексное предложение для партнеров по всем направлениям бизнеса. В рамках проекта мы постарались заинтересовать эксклюзивными предложениями и по другим услугам - к примеру, дополнительным процентом по вкладу, льготами по кредитам. Ежемесячно по нашей карте можно снимать наличные деньги по первым пяти транзакциям бесплатно. Причем, мы отказались от привязки карты к собственным банкоматам - так меньше наших затрат и больше удобств клиентам. Для владельцев зарплатной карты Visa Gold действует правило бесплатного снятия средств по всему миру и без какого-либо ограничения по сумме. Плюс услуги консьерж-сервиса и некоторые другие.
Впрочем, свои козыри имеются у каждого кредитного учреждения. Так, ТрансКредитБанк, Москоммерцбанк, Альфа-Банк и некоторые другие не берут комиссии за выпуск карт, обслуживание счетов, снятие наличных для "зарплатников" в банкоматах по всей сети. Банк УРАЛСИБ начисляет на остатки средств 5% годовых, а Промсвязьбанк выпускает дебетовые карты с доходностью до 7,5% годовых.

Газпромбанк в рамках овердрафтного кредитования устанавливает лимит в размере до 40% среднемесячных поступлений для сотрудников предприятий и до 70% - для руководителей. У Банка УРАЛСИБ этот лимит равняется 50%. Специальные программы кредитования с льготными условиями разработаны для этих категорий клиентов в ОТП Банке, Москоммерцбанке, Банке Сибирь, ТрансКредитБанке, некоторых других. В Сбербанке сразу по пяти видам кредитов действует процентная ставка в размере 90% от базовой. Только что этот же банк запустил пилотный проект "Экспресс-кредит за 4 часа".
Немало на рынке и иных весьма привлекательных, а точнее - завлекательных предложений. В этом и заключается главная цель зарплатных проектов - приобщить работников своего корпоративного клиента ко всему спектру банковских услуг. Сама по себе доходность от зачисления заработной платы на карты, разумеется, важна, но не столь уж она и весома. Так, по итогам 2009 года в филиале ТрансКредитБанка она составила 7,3% от всех доходов, Омском отделении Сбербанка РФ - 5,6%, филиалах Газпромбанка и ОТП Банка - 5%. Как выяснилось, во многих случаях банки готовы осуществлять эти операции вообще бесплатно.

- Зарплатные проекты помогают выстраивать долгосрочные отношения с клиентом, - подчеркивает директор филиала Москоммерцбанка Сергей Мочалов.

Юлия Костючкова считает, что это возможность для формирования и укрепления клиентской базы:

- В чистом виде зарплатный проект мало кому интересен. Но все начинается именно с него. 30-40% наших "зарплатников" пользуются кредитными продуктами. Еще больше клиентов открывает вклады. Так что преимущества для обеих сторон - налицо.

- В ближайшее время количество организаций, получающих заработную плату по картам, будет только увеличиваться, - убежден управляющий филиалом ТрансКредитБанка Сергей Клименко. - Ставки же по зачислению денежных средств на счета сотрудников вследствие конкуренции банков еще больше снизятся. При этом "оседаемость" денежных средств на карт­счетах будет расти.

К слову, сейчас комиссия на зачисление зарплат на карты в Омске находится в диапазоне 0-1,6%.

Есть, на мой взгляд, у зарплатных проектов и еще один существенный плюс. Подписание работниками предприятий таких договоров носит, в общем-то, принудительный характер: руководитель чаще всего единолично принимает решение о зачислении зарплат на карты, выборе банка. Но, может быть, это тот исключительный случай, когда такая принудиловка играет на пользу большинству. Не благодаря ли зарплатным проектам удается вести наступление на финансовую безграмотность населения столь напористо и масштабно? А, как известно, новые знания дают человеку и новые возможности.