09.11.2009

За досрочное гашение кредита уже не накажут

Частные заемщики получат право досрочно гасить кредиты без штрафов и иных ограничений со стороны банков. Такие поправки к статье 810 Гражданского кодекса Госдума приняла в пятницу в первом чтении. По словам председателя комитета по законодательству Госдумы Павла Крашенинникова, в случае окончательного утверждения депутатская инициатива будет иметь силу закона не только в отношении новых, но и ранее выданных кредитов.

В пятницу Госдума приняла в первом чтении поправки к Гражданскому кодексу, согласно которым заемщики смогут в любой момент без одобрения кредитной организации досрочно погасить кредит. Банки, в свою очередь, не смогут устанавливать моратории либо взимать штрафы за досрочное погашение займов частными лицами.

Соответствующий законопроект был внесен группой депутатов Госдумы во главе с Аркадием Свистуновым и Владиславом Резником.

"Мы долго обсуждали проект, в том числе с банковским сообществом. Законопроект поощряет хороших заемщиков, лучше защищает интересы частных клиентов банка и в итоге способствует погашению задолженности перед банками. Думаю, что документ необходим и пройдет все чтения", – сообщил в телефонном интервью сайту ChelFin.ru председатель комитета Госдумы по законодательству Павел Крашенинников. По его словам, после окончательного принятия законопроекта действие статьи 810 ГК РФ распространится как на ранее заключенные, так и на новые кредитные договоры.

О намерении закрепить право заемщиков на досрочное погашение по ссудам депутаты говорили еще в прошлом году, однако в связи с трудностями в банковском секторе и проблемами с ликвидностью проект был отложен.

На данный момент многие коммерческие банки устанавливают период, в течение которого ссуда не может быть погашена, либо взимают штрафы за досрочное погашение.

По словам одного из авторов законопроекта, депутата Аркадия Свистунова, особенно жесткие меры вводятся в отношении ипотеки. Кредитные организации вводят мораторий на три-шесть месяцев на досрочное погашение либо штрафы, в среднем составляющие около 2% от суммы вносимых средств.

Генеральный директор филиала банка "Сосьете Женераль Восток" в Челябинске Татьяна Лямина говорит, что ограничения на досрочное погашение кредитов всегда существовали в российской практике банковского кредитования, причем ранее (примерно до 2006-2007 годов) носили более жесткий характер. Досрочное погашение было либо вовсе запрещено, либо за него взималась дополнительная комиссия от вносимой суммы. "Впоследствии банки пошли на либерализацию условий, большинство отменили комиссии за досрочное погашение и сохранили короткий мораторий в начале срока кредитования, – рассказывает Татьяна Лямина. – Другими словами, хотя бы шесть месяцев, но заемщик погашать досрочно кредит не может, при этом для досрочного погашения необходимо внесение определенной минимальной суммы, превышающей размер ежемесячного платежа".

"Тренд в развитии программ кредитования таков, что большинство игроков отменяют моратории на досрочное погашение, – говорит директор департамента маркетинга и планирования продуктов Москоммерцбанка Дмитрий Орлов. – Клиенту это предоставляет больше свободы". В текущих условиях, по его словам, использование запретов на досрочное погашение не самая популярная и необходимая мера.

Несмотря на кризис и проблемы с финансовым положением россиян, игроки рынка отмечают, что досрочным погашением кредитов пользуется множество заемщиков. Так, к примеру, по статистике Агентства по ипотечному жилищному кредитованию, при среднем сроке кредитного договора 15 лет фактический "срок жизни" кредита составляет семь лет. Около 20% заемщиков по авто и потребительским кредитам гасят займы досрочно.

Стимулирует досрочное погашение и нестабильность валютных курсов, проявившаяся во время кризиса. Причиной же досрочного погашения займов является большая переплата по кредиту.

По оценкам вице-президента Ситибанка Натальи Николаевой, на данный момент около 10-15% заемщиков гасят кредиты досрочно, после отмены мораториев и штрафов этот показатель может возрасти. Чтобы отбить недополученный доход, банки могут пойти на повышение комиссий по кредитам.

"Клиенты стараются брать кредит на максимально возможный срок, при этом в случае отсутствия моратория стараются гасить кредиты досрочно", – подтверждает Дмитрий Орлов.

Однако снятие ограничений может сказаться на доходности банков, так как досрочное погашение займов лишает кредитные организации процентных доходов, запланированных в момент подписания кредитного договора.

"Введение ограничений на досрочное погашение выгодно кредитным организациям тем, что за период моратория банк гарантированно получает процентный доход от выданного кредита. То есть фактически банк страхуется от недополучения дохода в случае досрочного возврата", – отмечает Дмитрий Орлов.

"У банка есть стоимость фондирования, и, выдавая кредит на долгий срок, он рассчитывает на определенный процентный доход. А когда банку возвращают кредит досрочно, у него теряется процентный доход, возникает разрыв между активами и пассивами", – говорит Наталья Николаева.

По словам Татьяны Ляминой, свободное разрешение на досрочное погашение невыгодно банкам, так как лишает их определенности в прогнозировании процентной прибыли. "Если ограничения отменить совсем, то велика вероятность использования стандартных кредитов как овердрафта – заемщик будет брать кредит и погашать его до истечения первого месяца, экономя на процентах, но пользуясь деньгами достаточный, например, для ведения бизнеса срок, – говорит она. – Таким образом, полная законодательная отмена ограничений может привести к убыткам банков". В то же время право на досрочное погашение у заемщика должно быть, подчеркивает Татьяна Лямина. Это повышает привлекательность кредита – но с определенными ограничениями, которые существуют в кредитных договорах уже сегодня.

Лицензия ЦБ РФ на осуществление банковских операций № 3365 от 17.12.2014 г.
Подключение эквайринга
Получить консультацию
Получить консультацию
Заявка
пол:
Допустимый возраст клиента - от 21 до 69 лет.
Заявка на ипотеку
Заявка на встречу
Задать вопрос
ваш статус:
Оставить отзыв
Подписаться на снижение цены
Предложить свою цену
Оставить заявку

Мы всегда рады ответить на любые Ваши вопросы

Отклик на вакансию

Мы рассмотрим Ваше резюме и свяжемся в случае необходимости

Анонимное сообщение
Заказ наличных денег
Заказать обратный звонок
Забрать вклад
Спасибо!

Благодарим за обращение. Ваша заявка принята

Наш специалист свяжется с Вами в течение рабочего дня

Предоставляются, в случае наличия изменений, о которых ранее Банку не было известно