Живите в долг

После нескольких месяцев перерыва банки снова выдают потребительские кредиты. Вот только ставки по ним вряд ли обрадуют потенциальных заемщиков

В сентябре, получив письмо из банка ВТБ24, я приготовился увидеть внутри все что угодно: благодарность за то, что являюсь давним клиентом, предложение открыть вклад и даже выписку по последним сделкам на фондовом рынке, проведенным через систему Телебанк, но никак не вложенную в конверт кредитную карту с преодобренным лимитом на 300 тыс. рублей и приглашение активировать ее, посетив офис банка. Всю весну и осень от знакомых сотрудников банков в приватных разговорах только и слышал: Мы почти не кредитуем и Ставки у нас заградительные, мы стараемся не говорить клиентам о прекращении выдачи займов.

И вот, с наступлением осени, финансисты решили, что пора бы возобновить кредитование населения. Такой вывод можно сделать не только на основании личного опыта. Участники рынка, словно сговорившись, начали игру под названием кто больше других снизит процентную ставку и быстрее заявит о кредитной разморозке.

Заемщик уже не тот

Первые признаки восстановления рынка стали заметны еще в июле, когда руководство банка Ренессанс Кредит заявило о возобновлении розничного кредитования. В продуктовую линейку вернулись кредиты наличными и автозаймы, банк также снял ограничения с транз­акций по кредитным картам. Еще в середине 2008 года банк входил в тройку лидеров розничного бизнеса, занимая более 14% рынка и уступая лишь Русскому стандарту и Хоум кредит энд финанс банку.

Но в октябре прошлого года Ренессанс был вынужден приостановить кредитование из-за проблем с ликвидностью. В результате по итогам первого полугодия его доля на рынке упала до 2%, а просрочка по потребкредитам выросла до 32,7%. Теперь же в планах банка увеличение филиальной сети на треть. За ним потянулись и остальные.

В августе глава Сбербанка Герман Греф заявил о возобновлении кредитования физлиц в валюте (мораторий на займы в долларах и евро госбанк ввел год назад). В октябре банк Возрождение объявил о снижении ставок по потребительским кредитам на 35,5% (до 18,5% в рублях и 13% в валюте). Правда, зампред правления банка Александр Долгополов признался, что новые кредитные продукты предназначены в основном для существующих клиентов банка. Банк Москвы пошел еще дальше, понизив ставку по кредиту на неотложные нужды сразу на 10,5%. При наличии поручителей ставка теперь составляет 18,5% годовых в рублях и 13,5% годовых в валюте, при их отсутствии 21,5 и 16,5% годовых соответственно. Даже Газэнергопромбанк, ранее кредитовавший только сотрудников предприятий газово-энерге­ти­ческой отрасли, решил открыть свои двери клиентам с улицы. Теперь любое частное лицо может оформить в банке потребительский кредит.

На потребкредиты спрос был всегда, хотя за последний год желающих их получить стало существенно меньше, уверяют банкиры. Осенью фондирование стало дешевле, и банки имеют возможность активизировать свою кредитную политику. Еще весной мы думали, что рублевые ставки по автокредитам, которые составляли на тот момент 25% годовых, придется повышать, а сегодня мы опустили их до 16%. Те же процессы идут и у конкурентов ставки по кредитам наличными опустились до 2730%, рассказывает Елена Ушкова, начальник отдела потребительского и автокредитования Сведбанка. С ней согласна и Татьяна Лозовская, управляющий директор Москоммерцбанка: Банки понимают, что полностью прекращать кредитовать население нельзя, так как это влияет на поток доходов, в том числе в будущем, а при свертывании кредитного портфеля это может негативным образом сказаться на финансовом результате. Поэтому постепенно кредитные программы реанимируются.

В то же время нельзя сказать, что займы выглядят хоть сколько-нибудь привлекательно. Получить 150 тыс. рублей на год в Ренессансе (в рамках программы Кредит наличными) можно под 37,4% годовых. По крайней мере, именно такую переплату выдал мне калькулятор на сайте банка. У МДМ-Банка займы ненамного дешевле: по программе экспресс-креди­тования для клиентов, имеющих положительную кредитную историю, ставка составит 29,9% годовых в рублях, без оной 37%.

По данным компании Кредитмарт, среднерыночная ставка по потребительскому кредиту в рублях в октябре составила 34,85%, а в долларах 20,05%. По сравнению с сентябрем снижение минимальное всего 0,23 процентных пункта. Действительно, ставки до сих пор гораздо выше тех, что были до кризиса. Этому есть объяснение: банки не могут точно спрогнозировать уровень риска по отраслям и сегментам и поэтому закладывают более высокий уровень потерь, нежели раньше, считает Татьяна Лозовская.

По мнению других экспертов, нынешняя ставка отражает не стоимость привлекаемых ресурсов, а риски невозврата. А они вызывают у банкиров серьезные опасения. Клиенты, сохранившие и работу, и доход, не понимают, почему сегодня они должны переплачивать за кредит в два-три раза по сравнению с началом-серединой 2008 года. Они стараются отложить крупные покупки до лучших времен или накопить денежные средства на приобретение товаров без помощи банка. Качество заемщиков ухудшилось: значительная часть обращений в кредитные учреждения идет от категории subprime людей, которые за счет новых займов хотят покрыть старые долги. В результате число отказов увеличивается, а банки, естественно, не торопятся снижать ставки. Ряд игроков старается подстроиться под рынок и сегментирует клиентскую базу в зависимости от дохода: чем выше зарплата, тем ниже ставка и привлекательнее условия по кредиту, объясняет Павел Шмаренков, директор по развитию бизнеса компании Кредитмарт.

Пугающий процент

Кредит наличными для многих клиентов по-прежнему остается самым привлекательным продуктом. Простота оформления (отсутствие залога и поручительства, минимум документов) и быстрота получения средств (от одного до пяти дней по крайней мере, так декларируют банки) позволяет удовлетворить текущие потребности за счет заемных средств. Тех, кто обращается за таким займом, не смущает даже ставка 30% годовых и выше. Для них, как и прежде, важна не ставка, а сумма платежа. Если зарплата позволяет вносить его каждый месяц, многие согласны и на нынешние ставки, уверяют эксперты.

Похоже, единственное, чему научил кризис таких заемщиков, не играть с валютами: кредиты в долларах и евро спросом не пользуются. Найти наличные в рублях стоимостью меньше 30% годовых сложно. Даже если ставка и декларируется на уровне 1720%, комиссия за выдачу и за ведение счета существенно увеличит переплату. Там же, где комиссий не наблюдается, ставка выше: заем Удобный без обеспечения от банка Уралсиб будет стоить 39% годовых, Просто деньги от Росбанка 29,9%, а Потребительский кредит от банка Открытие и вовсе от 43,5% годовых.

Кредитные карты в текущей ситуации для клиентов более привлекательны. По ним уровень одобрения в два раза выше, чем по займам наличными. Дело в том, что при идентичных рисках сумма по кредитке существенно ниже, чем по займу наличными: по пластику лимит устанавливается на уровне двух-трех месячных окладов в 50150 тысяч рублей, в то время как наличные заемщики просят на три-пять лет, а сумма займа при этом составляет 300500 тысяч рублей и больше. Помимо этого, кредитки чаще всего выдают заемщикам с хорошей кредитной историей или зарплатным клиентам, что также снижает риски невозврата, объясняет Павел Шмаренков.

Впрочем, и с кредитками банки осторожничают: отказов в выдаче заемщики получают в разы меньше, чем соискатели иных банковских продуктов, однако практика занижения кредитного лимита распространена повсеместно клиент просит 50150 тыс. рублей, ему одобряют заем, он, довольный, приходит за пластиком в офис банка и только здесь узнает, что банк предлагает ему кредит всего на 1015 тыс. рублей.

Ставки по кредиткам высокие, в среднем 2429% годовых, однако наличие грейс-периода льготного периода кредитования, бесплатного пользования кредитом в течение определенного срока позволит свеcти переплату к минимуму. Оплачиваете кредиткой товар или услугу и у вас есть от 50 до 60 дней на то, чтобы погасить долг без уплаты процентов. При этом у ряда банков льготный период по кредитке распространяется не только на оплату товаров и услуг, но и на снятие наличных в банкомате (см. таблицу ). Правда, наличные по кредитке снять совсем бесплатно не удастся, комиссия составит 35% от снятой суммы. Увеличить стоимость карточного кредита могут и дополнительные платежи и комиссии, на них при выборе пластика следует обратить особое внимание. К примеру, в тарифах банка ВТБ24 предусмотрена комиссия за присоединение к программе коллективного страхования жизни и трудоспособности (0,59%). При этом взимается она ежемесячно от страховой суммы, равной сумме задолженности.

Полностью доверие банков к своим клиентам не восстановилось, поэтому не стоит ждать активного снижения стоимости заемных средств по потребкредитам, утверждают представители банков. В то же время спрос на кредиты значительно упал, что может стать в перспективе определенным стимулом для снижения ставок. Но бороться за клиента банки будут больше за счет сервиса и дополнительных возможностей, считает Татьяна Лозовская. Ставок же на уровне 15% по потребкредитам никто не обещает, рассчитывать на снижение стоимости потребкредитования можно будет только в случае улучшения экономических показателей и снижения уровня просрочки.