Банки продолжают снижать ставки по вкладам

Доходность по депозитам уже приблизилась к докризисному уровню, а сбережения в рублях принесли в сентябре прибыль

Ставки по вкладам снижаются. Это признак стабилизации экономики, утверждают эксперты. Хотя для самих вкладчиков - это не самая радостная новость. Ведь еще недавно, в погоне за вкладчиками, банки готовы были сулить любую прибыль. При этом, обещая высокую доходность, финансисты сильно рисковали - не всегда есть возможность заработать столько прибыли, чтобы выполнить свои обязательства перед клиентом. Тем не менее, вклады остаются надежным способом не только сберечь свои деньги от инфляции, но и преумножить сбережения.

Как низко упадет доходность вкладов, в какой валюте выгоднее хранить свои деньги, рассказывают эксперты "КП".

НЕТ ДЕНЕГ, ЧТОБЫ ПЛАТИТЬ ВЫСОКИЕ ПРОЦЕНТЫ?

Год назад самой большой проблемой банков было отсутствие ликвидности - то есть свободных денег на рынке из-за кризиса практически не было. Иностранные финансисты перестали выдавать нашим банкам дешевые кредиты, а по старым займам требовали немедленно рассчитаться. Это и был банковский кризис. Последней каплей могло стать бегство вкладчиков. Частично это даже началось. Люди стали опасаться хранить свои сбережения в банках. Такое явление называется кризисом недоверия. При этом деньги вкладчиков - это одна из основ банковской системы страны, говорят эксперты. Чтобы успокоить население, правительство гарантировало: если банк лопнет, государство компенсирует вклады до 700 000 рублей. Ну и сами банки, чтобы привлечь клиентов начали повышать ставки по вкладам. И чем хуже были прогнозы по экономике, тем выше поднимались ставки по вкладам.

С начала лета банки перестали поднимать проценты по депозитам, а осенью принялись их снижать.

- Уменьшение процентных ставок по вкладам естественно связано в первую очередь со стабилизацией экономической ситуации в мире и в России в частности, - комментирует Александр ПЛЮЩЕНКО, председатель правления Банка Проектного Финансирования. - Банки больше не могут привлекать депозиты под высокие ставки, так как не откуда брать высокую прибыль, чтобы оплачивать эти высокие проценты. Другая причина снижения ставок по депозитам - снижение инфляционных ожиданий. Центральный Банк контролирует рост цен, в этом году он ожидается невысоким, то же самое происходит в Америке и Еврозоне. По моим оценкам, под влиянием этих факторов ставки по депозитам, уже снизившиеся в последнее время на 1-4 %, могут упасть еще на 3-4 пункта в течение следующего полугода.

Тем не менее денег у банков теперь хватает, помогла государственная помощь. Но раздавать кредиты они по-прежнему побаиваются. Осторожность, конечно, дело правильное, но займы - это основной вид заработка банка. Если финансисты не будут давать в долг под проценты, им не на что будет жить.

Поэтому Центробанк призывает соизмерять желания с возможностями и не предлагать населению баснословных доходов, которых никто сейчас не сможет выплатить.

- Важный фактор снижения ставок - это действия Центробанка, - комментирует Дмитрий ОРЛОВ, директор департамента маркетинга и планирования продуктов Москоммерцбанка. - Начиная от плавного снижения ставки рефинансирования (сейчас она 10% - именно под такую ставку ЦБ выдает кредиты другим банкам. - Авт.), заканчивая прямыми рекомендациями банкам снизить доходность по вкладам. И конечно, свою роль играет устойчивых спрос на вклады. Большинство клиентов не имеют реальной надежной альтернативы вкладам, соответственно деньги они все равно будут нести в банки и под менее высокие ставки. В среднем снижение составляет до 1% в месяц. Можно ожидать, что в случае сохранения стабильной ситуации и отсутствием роста инфляции ставки могут понизиться еще.

ВКЛАДЫВАЙ В ТОМ, В ЧЕМ ТРАТИШЬ

Пока рубль медленно, но верно падал, население переводило свои рублевые сбережения в доллары и евро. Большинство вкладов в начале года открывались в валюте, хотя процентные ставки по ним были в разы ниже, чем по рублевым депозитам. И это не удивительно, ведь из-за курсовых колебаний они приносили хороший результат. Так по данным Центра Макроэкономических исследований компании БДО ЮНИКОН, за год вклады в евро принесли 16,16% годовых.

Сейчас рубль почти восстановил утерянные позиции. В октябре курс доллара упал ниже 30 рублей.

Тем не менее, банкиры более активно снижают ставки именно по валютным вкладам.

- Кредитовать в валюте сейчас сложнее чем в рублях, а в начале года был значительный приток средств клиентов именно в долларах и евро, поэтому сейчас банки в меньшей степени нуждаются в валютных вкладах, - объясняет Дмитрий Орлов.

По прогнозам экспертов, рубль продолжит укрепляться. Хотя, как и все в нашей экономике, курс отечественной валюты зависит от цен на нефть.

Тем не менее, если вы получаете зарплату в рублях и тратить ее будете тоже в России, какая вам разница, какой сейчас курс доллара? Поэтому хранить деньги все равно лучше всего в отечественной валюте.

- Я всегда советую открывать депозит в той валюте, в которой вы собираетесь потом тратить деньги, - соглашается Александр Плющенко. - Если вы хотите поехать в путешествие в какую-либо страну долларовой зоны, копить нужно в долларах. Если планируете покупку, цена которой привязана к евро, копите в евро. В целом же на данный момент перспективнее для вкладчиков депозиты в рублях, там более высокие ставки.

- Для минимизации валютных рисков лучше всего открыть вклады в разных валютах, - советует Орлов. - Это может быть и мультивалютный вклад, и отдельные вклады в разных валютах. Но для поучения максимального дохода сейчас лучше открывать вклады в рублях.

ВЫБИРАЕМ ВКЛАД

Прежде всего нужно определиться, с какой целью вы хотите открыть вклад. Решите, что вас интересует - ежемесячный доход от размещения свободных средств или максимальная доходность в конце срока вклада. Обсудите это с банковским консультантом. Или же изучите внимательно предложения банков

Если, например, вы хотите защитить свои деньги от курсовых колебаний валют, выберите мультивалютный вклад.

Если необходимо защитить деньги от инфляции, подберите вклад с ежемесячными или ежеквартальными выплатами, превышающими уровень инфляции.

Конкуренция на рынке банковских услуг сейчас очень высока. И банки стараются удивить клиентов интересными и выгодными условиями по депозитам. Часто предлагают лотереи, или подарки держателям вклада. Это могут быть турпоездки, серебряные или золотые монеты, или, например, возможность обмена валюты по курсу ЦБ РФ при размещении средств на вкладе, а это гораздо выгоднее, чем обменный курс любого банка.

Следует обратить внимание на такие условия депозита, как возможность ежемесячной или даже ежедневной выплаты процентов, капитализация процентов, сохранение высокой ставки даже при досрочном расторжении. Конечно, не бывает так, чтобы все эти условия сочетались в одном вкладе, надо выбирать то, что более важно именно для вас.