Отлегло

Эксперты "bc" отмечают, что динамика объема вкладов в течение года, минувшего с начала кризиса, была неравномерной. В первые месяцы объем средств на депозитных счетах физических лиц снизился на 13 % и был минимальным за весь кризисный период. По данным Центробанка России, на 1 апреля 2009 года этот показатель составлял 64,7 млрд рублей, в том числе 2,8 млрд рублей было размещено во вкладах банков с региональной пропиской. Однако с наступлением некоторой стабилизации в экономике их объем вновь начал увеличиваться, причем очень высокими темпами. В целом по региону рост составил более 7 % за четыре месяца.

Доверие к местным.

"На сегодняшний день сумма средств, размещенных во вкладах физических лиц в Пермском филиале, в полтора раза выше той, это была двенадцать месяцев назад", – рассказал "bc" Владимир Чудаков, управляющий Пермским филиалом ОАО "АИКБ "Татфондбанк". По свидетельству Елены Новиковой, начальника управления розничных и пассивных комиссионных продуктов Абсолют Банка, этот банк также ощущает приток средств во вклады: "Начиная с ноября прошлого года объем депозитов Абсолют Банка стремительно рос, в результате с начала года объем привлеченных вкладов удвоился". Эту тенденцию подтверждает и Константин Колчанов, заместитель директора дирекции "Урал" банка "Хоум Кредит". По его словам, в 2009 году "Хоум Кредит" не наблюдал провальных периодов по привлечению вкладов, а общий объем средств в депозитах физлиц банка за первое полугодие увеличился на 225 %. "Незначительное снижение активности вкладчиков отмечалось в летние месяцы, однако это было связано

с периодом массовых отпусков, а также расходами, связанными с благоустройством квартир и загородных домов и подготовкой детей к школе", – отмечает эксперт.

По словам Александра Кашеварова, управляющего Пермским филиалом ОАО "Промсвязьбанк", данные Агентства страхования вкладов свидетельствуют о том, что в первом полугодии 2009 года впервые за последние годы произошло небольшое снижение доли долгосрочных вкладов сроком свыше 1 года. Одновременно наблюдался ощутимый рост вкладов со сроком размещения от 1 месяца до 1 года. "По всей видимости, часть вкладчиков в условиях волатильности курса рубля и неопределенности в экономической ситуации предпочла более мобильный вариант размещения средств", – заключает Александр Кашеваров.

Следует отметить, что динамика объема розничных вкладов в банках с региональной пропиской была иной. В тот период, когда вкладчики изымали средства из филиалов инорегиональных банков, местные ощутили резкий приток вкладов: с 1 декабря 2008 года по 1 февраля 2009-го их объем увеличился в 3,4 раза до 3,2 млрд рублей. После этого всплеска последовал некоторый спад, а в настоящее время совокупный объем розничных вкладов, размещенных в региональных банках, составляет порядка 2,5–2,6 млрд рублей.

Ирина Бережная, начальник отдела розничного бизнеса Пермского филиала Москоммерцбанка, считает, что ожидать увеличения объема депозитов юридических лиц в нынешних условиях не следует.

На пороге стабилизации.

По словам Владимира Чудакова, в течение кризисного года колебалась и доходность депозитов. "К началу 2009 года процентные ставки максимально выросли по сравнению с докризисным уровнем. Затем напряжение в экономике пошло на спад, Центробанк начал постепенно снижать ставку рефинансирования, вслед за ней и ставки по депозитам пошли вниз. На сегодняшний момент ставки по долгосрочным вкладам в целом остались на уровне начала года, по коротким – снизились на 0,5 %", – рассказывает эксперт.

Елена Новикова также отмечает тенденцию к снижению ставок по сберегательным программам. По ее словам, в настоящее время диапазон ставок по вкладам для физических лиц составляет от 12 до 17 % годовых, а наиболее популярными являются вклады в рублях сроком на 1 год или на 3 месяца. Ирина Бережная считает, что разброс ставок еще более велик и достигает 10 процентных пунктов. По ее мнению, у крупных федеральных банков, как правило, процентные ставки ниже – они могут конкурировать не только за счет цены, но и за счет репутации и развитой сети. У мелких банков ставки выше – для многих из них ставка является основным способом привлечения.

Несмотря на произошедшее снижение ставок по депозитам, они все еще остаются ощутимо более доходными, чем год назад, отмечает Анатолий Минаков, управляющий Пермским филиалом ОАО КБ "Соцгорбанк". Эксперты отмечают, что динамика вкладов по депозитам юридических лиц в целом схожа с динамикой доходности розничных вкладов. Тем не менее условия корпоративных депозитов, как правило, зависят не только от суммы и срока, но и от множества других факторов, а поэтому определяются более индивидуально.

Напомним, с 1 августа действует ограничение, согласно которому банки не имеют права устанавливать ставки по розничным вкладам, превышающие 18 % годовых. Впрочем, эксперты считают, что оно задело интересы лишь очень немногих банков, а на рынке в целом не отразилось.

"Банки, чьи ставки по депозитам превышают 18 %, относятся к мелким игрокам рынка, и их рыночная доля мала, следовательно, значительного влияния на рынок они не оказывают", – считает Константин Колчанов. Впрочем, Елена Новикова оценила влияние данной меры совершенно иначе: "Можно сказать, что эта просьба оказала значительное влияние на рынок депозитов – в сочетании со снижением ставки рефинансирования она привела к снижению ставок по вкладам в среднем на 2–3 процентных пункта".

По словам Владимира Чудакова, попытка властей регулировать ставки по депозитам связана с их стремлением снизить стоимость банковского ресурса и, как следствие, стоимость кредитов для населения. Впрочем, по его словам, подобные пожелания не являются строгим ограничением, а скорее задают тренд движения рынку, и до тех пор, пока они разумны, банкиры будут прислушиваться к словам представителей правительства и Центробанка. Тем не менее Ирина Бережная уточняет, что ряд банков, несмотря на все просьбы, сохранил ставку на уровне 18 % и выше. В дальнейшем эксперты "bc" прогнозируют стабилизацию и даже некоторое снижение ставок по вкладам населения. "Размер ставок по вкладам населения зависит в том числе от возможности и стоимости привлечения средств из альтернативных источников – это внутренние и международные рынки, ЦБ и др. При сохранении текущей тенденции на рынке в среднесрочной перспективе, а также учитывая усилия ЦБ в данном направлении, мы можем ощутить некоторую коррекцию ставок в сторону понижения", – считает Константин Колчанов. Подтверждая этот вывод, Елена Новикова отмечает, что, вероятнее всего, выше 16% доходность по вкладам предлагаться не будет. "Думаю, до конца года ситуация с процентными ставками принципиально не изменится. Правительство не планирует резких перемен финансовой политики. В целом со временем ставки по вкладам и по кредитам будут пропорционально снижаться. Но происходить это будет не одномоментно, а по мере оздоровления экономики страны", – считает Анатолий Минаков.

Отвечая на вопрос о вероятности второй волны кризиса, Владимир Чудаков полагает, что осенью возможно ухудшение макроэкономической конъюнктуры, хотя не такое значительное, как в конце прошлого – начале текущего года, а вместе с ним и некоторый рост ставок. "Однако надо отметить, что если вторая волна и будет, она начнется не с финансовых рынков. В начале кризиса банки были поддержаны государством, и острая фаза ими, безусловно, пройдена. Вторая волна может быть обусловлена скорее накопившимися проблемами заемщиков и, соответственно, задержкой платежей по кредитам", – уверен эксперт.