Депозитная либерализация

ЦБ допустит убыточные банки к вкладам населения

Средства физических лиц на депозитные счета вскоре смогут привлекать банки, которые полгода показывали убытки и нарушали правила системы страхования вкладов (ССВ). В начале недели Совет федерации одобрил законопроект, снимающий с Банка России обязанность вводить для таких кредитных организаций соответствующий запрет. Ввести такое послабление пришлось из-за того, что в период кризиса у многих банков серьезно пошатнулась ресурсная база. Некоторые финансовые институты подобная мера, вероятно, спасет, однако эксперты предупреждают - вкладчики с крупными суммами могут пострадать.

   В понедельник Совет федерации одобрил законопроект, который вносит поправки в закон "О страховании вкладов физических лиц в банках РФ". За несколько дней до этого поправки были приняты сразу в трех чтениях Госдумой. Изменения предусматривают снятие предусмотренной в законе обязанности регулятора вводить запрет на прием вкладов для банков, которые в течение 6 месяцев нарушают требования ССВ. В числе требований - финансовая устойчивость банка, соблюдение нормативов ЦБ и т.д. В случае получения убытков в течение двух кварталов подряд банк находится под угрозой приостановления работы по размещению депозитов населения. После введения такого запрета банк может вновь обратиться в ЦБ за получением разрешения на привлечение вкладов физлиц, но не ранее, чем через два года со дня прекращения права на работу со вкладами.

   Столь скорую необходимость принятия поправок власти объясняют тем, что в период кризиса многие банки могут стать формально не соответствующими требованиям ССВ. "Из-за ухудшения качества кредитных портфелей банки, в том числе и системообразующие, вынуждены досоздавать дополнительные резервы на возможные потери в значительных объемах. Это повлияет на результаты оценки по установленным в соответствии с законом группам показателей капитала, активов, доходности и ликвидности и на значения обязательных нормативов банков", - говорит председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Владислав Резник. По мнению депутата, введение запрета может негативно сказаться на стабильности банковской системы и доступности банковских услуг для населения.

   На сегодняшний день в систему страхования вкладов входят 933 банка. По данным ЦБ, с начала года количество убыточных кредитных организаций увеличилось с 56 до 180, в суммарном выражении объем убытков утроился - с 37,8 млрд руб. до 117,6 млрд руб. Прибыль, опять-таки совокупная, сократилась - с 446,9 млрд руб. до 148,9 млрд руб.

   Банкиры поддерживают законопроект, считая, что его принятие поможет удержаться в ССВ в первую очередь банкам со скромными капиталами. "В этих банках каждая операция с доходами-расходами и, как следствие, с капиталом достаточно болезненна", - говорит зампред правления Витас-банка Сергей Сергеев. В то же время, по его словам, и в больших банках манипулирование капиталом не приводит к увеличению финансовой устойчивости кредитной организации. "Данная инициатива направлена на поддержание стабильности банковской системы в целом. Некоторые мелкие и средние банки будут не в состоянии соответствовать нормативам для участия в ССВ. Введение ограничений на прием вкладов почти наверняка означало бы банкротство кредитной организации. Такая отсрочка позволит значительной части этих банков пережить временные трудности", - добавляет директор дирекции развития продуктов ОТП Банка Игорь Антонов. По словам первого зампреда правления Москоммерцбанка Людмилы Лебедевой, рост проблемной задолженности при падении прибыльности означает постепенное снижение капитала и влияет на выполнение ряда нормативов. "При этом указанные проблемы далеко не всегда означают неспособность банка преодолеть сложности и через разумное время выполнять все требования регулятора", - считает она.

   Однако представители частных вкладчиков в данном случае по другую сторону баррикад. Эксперты считают, что с принятием закона риск невыполнения банком своих обязательств перед гражданами России из-за ухудшения их финансового состояния возрастет. "Вкладчикам с депозитами до 700 тыс. руб. беспокоиться не о чем, так как они застрахованы государством, а вот той небольшой прослойке людей с депозитами свыше 700 тыс. руб. будет не очень комфортно осознавать, что у их банка финансовые проблемы, а он работает в прежнем режиме и, что еще хуже, не задумывается об их устранении", - говорит предправления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин. По его словам, угроза также существует для юрлиц, которые в случае разорения банков также будут вынуждены взыскивать свои средства через конкурсное производство. Впрочем, Людмила Лебедева напоминает, что у Банка России остается право, а не обязанность вводить запрет на прием вкладов. "Кроме того, для оценки финансовой устойчивости ЦБ также запрашивает бизнес-план, оценивает среднесрочную стратегию банка, качество корпоративного управления, прозрачность структуры акционерного капитала. Так что убыточность будет позволена далеко не всем участникам рынка", - считает финансист.