Летняя копилка

Несмотря на кризис, сумма депозитов частных клиентов в коммерческих банках к маю выросла на 6,6% и достигла 6,3 трлн рублей. Основная причина успеха – скорректированные продуктовые линейки и продуманные рекламные кампании. Изучив новые предложения (смотрите таблицу), корреспондент 102banka.ru лишний раз убедился: лето для банков – отличный повод удачно напомнить о себе. Сезон высоких ставок, гарантирующих "жаркий" доход, открыт!

Зависимость банков от средств населения уже который месяц выливается в повышение процентных ставок по депозитам. Несмотря на снижение уровня доходов населения и финансовые трудности, вызванные кризисом, большинство россиян по-прежнему предпочитают хранить свои сбережения в банках.

Красноречива и статистика Банка России: прирост средств населения в кредитных организациях за первые четыре месяца года составил 6,6%, достигнув 6,3 трлн рублей, что составило 22% от всех пассивов российской банковской системы. Напомним, за аналогичный период прошлого года банкам удалось увеличить объем депозитной базы лишь на 6,2%.

По словам замгендиректора Агентства по страхованию вкладов Андрея Мельникова, только в первом квартале средняя ставка годового депозита по 200 крупнейшим банкам выросла с 12 до 14,3%. Однако эксперты полагают, что к концу лета ситуация может измениться: с апреля Банк России уже трижды снижал ставку рефинансирования. Казалось бы, политика регулятора не способствует дальнейшему росту доходности вкладов. Между тем летние предложения некоторых участников рынка пока что свидетельствуют об обратном.

На сегодняшний день средние ставки по банковским депозитам для частных клиентов в рублях варьируются в интервале от 11 до 16% годовых, в иностранной валюте – в интервале 7-9%. Максимальные ставки по рублевым вкладам могут достигать 17-19% годовых, а по вкладам в долларах США и евро – 10-12,5% годовых. Правда, как правило, чтобы получить такие проценты, в банк нужно положить кругленькую сумму. Но это пугает далеко не всех потенциальных вкладчиков: народ "клюет" на ставку.

"Ставка по вкладу является одним из главных факторов, на который обращает внимание клиент при выборе вклада и банка. Однако в перечне важных параметров есть и другие критерии, к примеру, качество сервиса и опциональность продуктов. Также в скором времени будут активно использоваться маркетинговые мероприятия, – говорит директор департамента маркетинга и планирования продуктов Москоммерцбанка Дмитрий Орлов. – Несомненно, конкуренция за деньги вкладчиков в условиях искусственных ограничений усилится, но привлечение на этом не исчезнет".

"Лето – традиционный период отпусков и снижения темпов деловой жизни. Активность клиентов в секторе вкладов также имеет сезонную тенденцию к снижению, поэтому кредитные организации стараются поднять волну интереса к своим депозитным продуктам при помощи специальных летних предложений. Как правило, это программы, предполагающие максимальные ставки и краткосрочный период действия", – рассказывает руководитель группы страховых и инвестиционных продуктов BSGV Кристина Буганова.

Возвращаясь к ставке рефинансирования ЦБ РФ, которая сейчас составляет 11,5%, банкиры сходятся во мнении, что верхняя планка доходности вкладов в скором времени может понизиться. Тенденция как раз формируется. "Если раньше максимальной ставкой, не подпадающей под действие налогового законодательства, было значение 18%, то теперь этот показатель равен 16,5%", – поясняет Кристина Буганова.

Сейчас на рынке действуют различные маркетинговые акции банков, однако основной акцент, по словам эксперта, по-прежнему делается на доходность вклада, а не на дополнительные скидки или подарки.

"Кроме того, в большинстве своем данные предложения рассчитаны на накопление средств, а не на их сбережение. Иными словами, это срочные вклады, часто без сервисных функций", – говорит госпожа Буганова.

В то же время, по словам директора департамента розничного бизнеса "АК БАРС" Банка Марата Ганеева, чрезмерно высокие процентные ставки уже вызвали недовольство Агентства по страхованию вкладов.

"АСВ даже попросило ЦБ РФ проверить банки, предлагавшие 17% и более по вкладам на срок до года при сумме до 700 тысяч рублей, на которую распространяется госгарантия", – напомнил эксперт.

Как бы в дальнейшем ни развивалась ситуация с доходностью, в целом предпочтения клиентов мало зависят от времени года.

"Спросом пользуются в основном рублевые вклады, поскольку ставки по ним более привлекательны, чем по депозитам в долларах США и евро. Что касается сроков, то клиенты предпочитают подстраховаться и выбирают депозиты, дающие право досрочного изъятия средств, желательно без потери процентов. Безусловно, такие вклады не дают максимальной доходности, однако позволяют клиентам быть более уверенными в завтрашнем дне, что в условиях кризиса приобретает ключевое значение, – рассказывает Кристина Буганова. – По поводу сезонных программ можно сказать, что они отличаются от традиционных коротким сроком действия, но не всегда – самыми выгодными условиями. Поэтому прежде чем отдавать предпочтение той или иной летней депозитной программе, нужно собрать информацию о традиционных предложениях других банков".

В то же время из-за нестабильной экономической ситуации вкладчиков интересует деловая репутация стабильности и надежности банка, на что, как отмечает Марат Ганеев, при размещении своих средств клиенты стали обращать особое внимание.

Примечательно, что некоторые участники рынка с энтузиазмом продолжают работать в обоих направлениях: разрабатывают сезонные продукты и совершенствуют уже действующие предложения.

"В летний период мы предлагаем широкую линейку вкладов для различных категорий клиентов. Во-первых, это внесезонные услуги. Вклады предусматривают пополнение, возможность проведения расходных операций по вкладу с сохранением процентов по договору, ежемесячную капитализацию и выплату процентов, – говорит директор филиала "Уфимский" Уральского банка реконструкции и развития Вячеслав Платонов. – Во-вторых, в весенне-летний период банк предлагает спецпрограммы, которые отличаются не только привлекательными процентами, но еще более гибкими условиями по сравнению со стандартной депозитной линейкой. Например, здесь можно оформить вклад с ежедневной выплатой и капитализацией процентов".

В завершение добавим, что летом, как ни крути, традиционно наблюдается отток клиентов. Именно это и толкает банки на внедрение новых сезонных продуктов.

"Многие банки предлагают краткосрочные вклады с более высокими процентными ставками. Разница, конечно, небольшая – 0,5-1%, но если вкладывать большие суммы, то прибыль будет ощутимая, – говорит начальник отдела развития розничного бизнеса Башинвестбанка Евгения Петрова. – Помимо доходности при открытии сезонного вклада банки предлагают дополнительные преимущества или полезный подарок. Получать подарки приятно, но они не должны сбить вас с толку. Лучше все-таки обращать внимание на условия вклада".

Например, как отмечает эксперт, предложение капитализировать проценты должно заинтересовать потенциального вкладчика. Ведь в этом случае месячный доход присоединяется к вкладу, и в дальнейшем проценты начисляются на всю сумму.

"Также стоит поинтересоваться, на каких условиях будет продлен вклад по истечении его срока действия. Существует вероятность того, что деньги попадут на счет "до востребования", ставки по которому минимальны. Главное – не поддаваться соблазнам, а внимательно разобраться в условиях вклада", – рекомендует Евгения Петрова.