Банковские комиссии: не скрываются, зато размножаются

Ссылаясь на тяжелую рыночную ситуацию, банки взялись за повышение старых и введение новых комиссий по операциям с пластиковыми картами. Осведомляться о тарифах приходится всякий раз, когда желаешь воспользоваться карточкой.

Недавно один из банкиров рассказывал "Ф.", что падение процентных доходов из-за просрочки, сужения кредитного портфеля и удорожания заемных ресурсов заставило его искать новые источники прибыли, ранее выпадавшие из поля зрения. Речь идет о разнообразных комиссиях. Хороший "ресурс" в этом смысле представляют собой пластиковые продукты, тарифы по которым могут меняться в режиме онлайн.

Балтийский банк в начале мая установил плату за предоставление информации о доступном остатке средств на счете с помощью банкомата. Теперь такое, у большинства операторов бесплатное, удовольствие будет стоить 7 рублей (неважно в распечатке ли или на экране). И это не все – появился тариф в размере 15 рублей за получение выписок с помощью кэш-машин. "Решение ввести тарифы именно за эти услуги продиктовано тем, что банк сразу же предлагает альтернативный способ получения информации: узнать остаток на счете можно через систему интернет-банкинга (услуга бесплатная – "Ф.") или через sms-информирование (первый месяц - бесплатно, затем оплата по тарифу). Мы предполагаем, что с введением нового тарифа возрастет число клиентов, управляющих своим счетом в онлайне, что, бесспорно, удобнее, быстрее и дешевле, - говорит советник председателя правления Балтийского банка Елена Санарова. - У тех, кому привычнее узнавать остаток на счете непосредственно в банке, остается возможность сделать это бесплатно на справочно-информационных терминалах в наших офисах". При этом другие комиссии - за открытие и ведение счета, оформление дебетовых карт, снятие наличных в офисах и через банкоматы – не взимаются, напоминает Елена Санарова. Согласно опубликованным на сайте банка тарифам, он действительно не берет комиссию за открытие счета и не тарифицирует снятие рублевых средств в своих банкоматах, а при обналичивании валюты берет 0,5% от суммы. "Комиссии и тарифы за обслуживание счетов клиентов во всем мире считаются стандартной банковской практикой", - говорит Елена Санарова.

Несмотря на оставленную банком возможность получения бесплатной информации, некоторые клиенты недовольны. Причем, нервирует их не столько размер комиссий, сколько операции, за которые они взимаются. Вот что пишет один из них на банковском форуме: "Пользовался услугами (Балтийского банка – "Ф.") более двух лет, имею два счета. Сильно удивился, обнаружив комиссию в 7 рублей. Если банк начинает тянуть из клиентов все жилы - это не к добру".

Копейка рубль бережет. Проводить параллели между введением новых комиссий и проблемами банка не стоит: все-таки не тот масштаб операции - процент за снятие наличных в собственных банкоматах принес бы куда больший доход. Другое дело, что комиссия за "обналичку" не предполагает бесплатной альтернативы, а учитывая, что значительная часть клиентской базы банка формируется за счет зарплатных проектов предприятий бюджетной сферы, такое решение могло бы вызвать еще более негативную реакцию.

К числу издержек, которые несет банк при обналичивании денег в банкоматах, предоставлении выписок и информации о состоянии счета, относятся аренда места, услуги связи, страховка кэш-машины, обеспечение инкассации. Затраты варьируются в зависимости от города и места размещения и подсчитать их сложно. Если же учитывать лишь затраты на бумагу, себестоимость предоставления информации о счете составит 20 копеек (стоимость ленты, которой хватает примерно на 2000 операций - порядка 400 рублей), говорит один из банкиров. В число расходов можно включить также трафик на обмен данными через банкомат, но все равно затраты окажутся в пределах рубля. При этом "Балтийский" занимает седьмое место среди российских кредитных организаций по количеству кэш-машин (по данным на апрель, его сеть насчитывает 1557 аппаратов по России, из них 380 расположены в Санкт-Петербурге), а значит, и возможностей для получения прибыли за счет платных выписок у него несоизмеримо больше, чем у более "скромных" игроков. По сути, это деньги из воздуха, полагает собеседник "Ф.". "Балтийский банк может неплохо заработать на клиентах, которые мало знакомы со спецификой использования пластиковых карт: зачастую такие клиенты запрашивают информацию о состоянии счета и до, и после совершения транзакции, - говорит начальник управления карточного бизнеса банка "Уралсиб" Татьяна Ерамова. - Другое дело, что клиенты достаточно быстро поймут, что им это невыгодно". В конечном счете, лишь вырастет нагрузка на call-центры и расходы на телефонию, уверена она.

Конкуренты "Балтийского" в большинстве своем получают доход за счет иных комиссий. Поскольку подавляющий объем операций, которые осуществляют держатели пластика – снятие наличных и безналичные расчеты за товары и услуги, то и банковские тарифы так или иначе "привязаны" именно к ним. В основном, кредитные организации зарабатывают на комиссиях за снятие наличных, годовое обслуживание (по классическим картам оно может достигать 500-750 рублей, по золотым – 1500 - 3000 рублей в зависимости от количества опций) и на комиссиях за операции обмена данными при безналичном расчете (0,8 - 1,3% в зависимости от типа карты), говорит управляющий директор Москоммерцбанка Татьяна Лозовская. По ее словам, по дебетовым картам доля комиссионного дохода от таких операций составляет порядка 90%. Другое дело, что в абсолютных цифрах прибыль может быть не так уж велика: в России достаточно бережливых клиентов, избегающих снимать деньги в "чужих" банкоматах (практически все кредитные организации устанавливают за это комиссию, по данным Федеральной антимонопольной службы, у некоторых она еще год назад доходила до 300 рублей, $10 или евро). К тому же большая доля держателей дебетовых карт приходится на студентов и зарплатников, а для них банки устанавливают льготные условия. Ставка делается на держателей кредитного пластика. Разница в тарифах налицо: если по дебетовым картам "обналичка" рублей в "родном" банке комиссией обычно не облагается, то за снятие кредитных средств клиент может заплатить 5% и больше. Та же операция в "чужом" банкомате прибавляет еще пару-тройку процентных пунктов.

С другой стороны, комиссии за операции по кредитным картам – вовсе не основной источник дохода банкиров. В этой нише они зарабатывают прежде всего на процентах за предоставление овердрафта. Комиссионный доход относительно процентного невысок – максимум 20%, констатирует Татьяна Лозовская.

Не один в поле воин. И все же банкиры не упускают случая заработать копеечку на комиссиях. Промсвязьбанк теперь берет за снятие наличных по кредиткам до 5% от суммы, по дебетовому пластику – 0,2% (по зарплатным картам условия остались прежними). "Изменение тарифов связано с изменением рыночной ситуации", - говорит начальник управления развития бизнеса платежных карт Промсвязьбанка Алексей Бычков. Тот ж аргумент приводят и в ВТБ24. Не ограничившись повышением ставок по кредитам, банк поднял на 1 п.п. (до 4,9%) комиссию за выдачу заемных средств для дебетовых карт с разрешенным овердрафтом. Это касается карт, которые уже на руках у клиентов. Аналогичное повышение коснулось и кредиток – теперь тарифы за выдачу наличных по ним варьируются в пределах 3,9-4,9%.

Бинбанк в начале мая изменил порядок формирования комиссии за конвертацию средств с использованием карты: если раньше курс устанавливался в определенном отношении к курсу ЦБ, то сейчас кредитная организация определяет его ежедневно в зависимости от текущей ситуации на валютном рынке, рассказывает заместитель начальника управления банковских карт и комиссионного бизнеса Светлана Миколенко. Правда, она иначе аргументирует этот шаг: в конце прошлого года некоторые платежные системы увеличили комиссии, взимаемые с банков при расчетах с помощью пластика, соответственно, кредитным организациям приходится предпринимать адекватные меры, чтобы сохранить рентабельность в этом бизнесе, говорит Светлана Миколенко. Действительно, глава представительства MasterCard в России Илья Рябый признавался, что в конце прошлого года платежная система изменила порядок расчетов: расценки стали дешевле, чем у основного конкурента по операциям в торговых терминалах, но дороже – по части получения наличных в банкоматах. Кроме того, обещает Илья Рябый, с 1 июня будет действовать новая структура ставок комиссий взаимообмена, выплачиваемых банком-эквайером банку-эмитенту.

Четко выраженной тенденцией повышение тарифов не назовешь, но вот последить за комиссиями своего банка на всякий случай стоит. Хотя бы потому, что их изменения не афишируются. Позиция у операторов едина – всю информацию можно найти на сайте банка или в call-центре, повествуют о них и стенды в отделениях кредитной организации. Тот факт, что клиенты зачастую просто не задумываются о тарифах и уж тем более не имеют привычки ежедневно о них справляться, мало заботит банкиров. Зато порядок информирования клиентов о наличии комиссий чрезвычайно интересует ФАС – соответствующую проверку ведомство затеяло еще в прошлом году. В конце апреля служба по результатам ревизии констатировала: учитывая, что ряд комиссий может вводиться и изменяться банками в одностороннем порядке, "представляется необходимым повышать степень информированности держателей банковских карт и создавать у них дополнительные стимулы к получению актуальной информации о действующих комиссиях (тарифах)". Как вариант ФАС предлагает ввести обязательное информирование владельцев "пластика" о самой возможности взимания с них комиссий за снятие средств в "чужих" банкоматах. Эта информация должна появляться на экране банкомата до совершения операции по снятию средств, полагает служба. Еще один вариант, предлагаемый ФАС – рассылка банками персональных уведомлений о предстоящих изменениях размера комиссии. Банкиры говорят: почтовая рассылка – дело почти невыполнимое, а вот сделать предупреждение на экране банкоматов им вполне по силам. "Если регулятор закрепит данное требование на законодательном уровне, конечно же, его необходимо будет исполнять", - отмечает Алексей Бычков. Стоимость "перенастройки" оборудования может обойтись в $10 тыс. - 20 тыс. в зависимости от программного обеспечения, подсчитала Татьяна Лозовская.