Кредиты берут на торговлю и услуги

Получить кредит большинству малых предпринимателей пока проще не стало. Проблема доступа к финансовым ресурсам для предприятий малого и среднего бизнеса стоит на втором месте после проблемы падения спроса. Долго ли продлится такая ситуация, предсказать никто не берется.

Экономический кризис отразился на объемах кредитования малого и среднего бизнеса. На первом этапе развития кризиса банки предпочли размещать средства в валюте и получать свой процент при девальвации рубля, который был гораздо выше, чем прибыль от кредитов. С этим и была связана трудность получения денег компаниями. Сложности кредитования сейчас объясняются неопределенностью ситуации в экономике.

"Объемы кредитования с момента наступления кризиса, конечно, снизились. Сейчас многие выжидают. У предприятий начались проблемы: падает спрос, увеличиваются неплатежи между контрагентами, и как результат снижаются объемы заказов. Например, с остановкой конвейера "АвтоВАЗа" многим предприятиям, производящим для автоконцерна продукцию, пришлось также приостановить производство. Поэтому особо кредиты им не нужны. Когда начнется оживление рынка, станут необходимы и банковские займы", — рассказал BFM.ru руководитель блока кредитования малого бизнеса Юниаструм банка Дмитрий Голубков.

Банкиры говорят, что в настоящее время значительное число клиентов приходят из сферы услуг и розничной торговли, реже — из сектора реального производства. "Прежде всего, в числе наших заемщиков компании, относящиеся к розничной мелкооптовой торговле, например, небольшие магазины у дома. Также превалирует сфера услуг: парикмахерские, магазины одежды, кафе и рестораны, но не класса "премиум", а с приемлемыми ценами. Кроме того, станции техобслуживания, медицинские и стоматологические предприятия, компании, производящие продукты питания, товары народного потребления, бытовую химию, занимающиеся переработкой сельхозпродукции", — перечисляет Дмитрий Голубков.

При этом аналитики отмечают, что значительно сократилось число заемщиков из строительной отрасли и сопутствующей ей сферы грузоперевозок. Транспортные компании, специализирующиеся на перевозках продуктов питания, столкнулись с незначительным падением спроса на свои услуги, чего нельзя сказать о грузоперевозчиках, обслуживающих строительную отрасль. Сейчас практически заморожена перевозка бетона, цемента, металла и других стройматериалов и конструкций.

Управляющий директор по кредитованию малого и среднего бизнеса Москоммерцбанка Инна Касьянова отметила, что банки сегодня рассматривают в основном заявки на покрытие краткосрочных нужд, таких как пополнение оборотного капитала, приобретение оборудования и т. д.

В нынешних условиях неопределенности банки пытаются минимизировать свои риски, в том числе с помощью повышения ставок по кредитам. Процентную ставку банки устанавливают индивидуально для каждого заемщика. Тем не менее, можно выявить средний диапазон ставок — на кредиты в рублях это 18-28% годовых, в валюте — 18-25%. Банкиры отмечают, что процент определяется исходя из критериев "качества" заемщика. "Если клиент благонадежный, например, он работает уже 10 лет, у него отличное обеспечение и хорошие обороты по счету, тогда устанавливается ставка в 18% годовых в рублях. Но когда заемщик пришел в бизнес только что, у него в залоге товар в обороте — он высокорисковый клиент. В этом случае кредит предоставляется под 25% годовых", — приводит пример начальник кредитного управления Банка проектного финансирования Станислав Гундер.

По словам вице-президента общественной организации малого и среднего предпринимательства "Опора России" Владислава Корочкина, ставка кредита всегда связана с рентабельностью бизнеса и в идеале должна быть ниже этого показателя. "Если речь идет о развитии производственного бизнеса и создании новых мощностей, то ставки должны быть минимально возможными. При рентабельности бизнеса 20% желательно, чтобы ставка была 10%. Но иногда в торговом бизнесе годовые ставки по кредитам могут устраивать предпринимателя, когда они зашкаливают и за 30% годовых".

Среднюю по рынку сумму кредита подсчитать сложно. Каждое предприятие берет столько, сколько ему необходимо. Размер займа также сильно зависит от регионов. В Москве и других крупных городах берут от 10-20 млн рублей и выше. В провинции размер кредита колеблется от 300 тысяч до миллиона.

Множество банков теперь кредитует только на небольшой срок — 1-3 года, в основном на пополнение оборотных средств, например, закупку товара. Максимальный срок, на который можно занять деньги у банка, сегодня составляет 5 лет — если речь идет об инвестиционном кредитовании (приобретение автотранспорта, ремонт магазина, покупка недвижимости, наладка оборудования и т. д.). Давать более длинные займы сейчас не решаются — невозможно предсказать, что станет с рынком и когда ситуация в экономке улучшится. "Наш банк кредитует в основном проекты, которые могут окупиться за год. Если требуется больший срок окупаемости, уже нельзя предсказать, что станет с предприятием через, например, 10 лет", — объясняет представитель Банка проектного финансирования.

Эксперты расходятся во мнении, что произойдет с рынком кредитования МСБ, в частности, с процентными ставками. В ближайший год они останутся такими же, как и сейчас — 20-30%, прогнозирует Станислав Гундер. Инфляционные ожидания и сохранение нынешнего состояния в мировой экономике могут заставить процентные ставки ползти вверх, уверен Дмитрий Голубков.

"Дальнейшее развитие этого сегмента рынка зависит от многих причин, и прежде всего от динамики валютного курса, — рассказывает представитель "Опоры России" Владислав Корочкин. — Если банкам будет выгоднее вкладывать средства не в кредиты для малых предприятий, а в другие финансовые инструменты, они будут их вкладывать туда. Тем не менее, мы надеемся, что государственная политика, направленная на обеспечение финансовыми ресурсами именно этого сектора экономики, себя оправдает. Однако сейчас малый бизнес не получил даже те деньги в размере 30 млрд рублей, которые были продекларированы, как выделенные специально на эти цели. Несмотря на это, мы надеемся, что средства все же дойдут до реального сектора".

По словам Владислава Корочкина, для помощи предприятиям во многих регионах уже создаются гарантийные фонды — госструктуры, гарантирующие банку компенсацию процента от заемных средств в случае невозврата кредита предприятием. Они снижают риски коммерческих организаций, перекладывая часть из них на государство.

"Достаточно большое количество предприятий могут получить кредит под гарантию такого фонда. С развитием кризиса Минэкономразвития стимулирует создание данных фондов и увеличение их объемов. Предполагается совместное с регионами финансирование этих фондов.

Причем, правительство РФ берет на себя большую часть выделения средств для внесения в данный гарантийный фонд".