Сегодня потребителям приходится 05.02.2009, делать выбор из множества банковских карт: револьверные, овердрафтовые, золотые, платиновые и т. д. При выборе карты – главное четко сформулировать для себя, зачем она вам нужна и насколько часто вам придется ею пользоваться. И уже, исходя из собственных предпочтений, остановившись на конкретном виде карты, искать наиболее выгодные условия у российских банков.
Карты разные нужны...
Сегодня в активном обращении у ростовчан три вида карт. Во-первых, "первопроходцы" — дебетовые, на них сосредоточены исключительно средства самого клиента. Т. е. человек вносит деньги на карточку как на книжку, а потом расплачивается с помощью карточки в магазинах, а деньги автоматически списываются с его счета, пока не закончатся. Если вы хотите пользоваться карточкой, то счет необходимо регулярно пополнять. Таким образом, отпадает необходимость носить в кармане большие суммы денег, нет риска их потерять, а если потеряется карточка, то ею никто больше не сможет воспользоваться, ведь ее уникальный код знаете только вы, кроме того, вы можете сразу же позвонить в банк и заблокировать утерянную карточку, а затем получить новую. Это актуально для всех видов банковских карт.
Следующий вид — дебетовые карточки с кредитным лимитом (так называемым разрешенным овердрафтом), когда клиент пользуется как собственными средствами, внесенными им на карточный счет, так и кредитным лимитом, установленным банком). Если ваши собственные средства на такой карточке закончились, а деньги срочно нужны, вы можете воспользоваться средствами банка в пределах лимита, который рассчитан для вашей карточки. Кредит необходимо погасить до определенного срока. Например, если вы "заняли" у банка до ближайшей зарплаты, то из следующей зарплаты автоматически вычтут сумму долга. Заемные суммы в пределах положенного вам лимита вы можете использовать по мере надобности. Со временем, если вы показали себя дисциплинированным клиентом, банк может увеличить сумму вашего лимита, т. е. вы сможете брать "в долг" большую сумму.
Третий, самый "молодой" в России, вид — револьверные. Держатель такой карты пользуется исключительно заемными средствами. А затем вносит собственные средства на карточку в счет погашения кредита. Такой карточкой пользуются обычно при совершении крупных покупок. Клиент расплачивается карточкой, необходимую сумму (опять же в пределах лимита) списывают с банковского счета, а держатель карточки потом (единоразовым платежом или постепенно) компенсирует деньги банку. Банковский "пластик" прочно вошел в повседневную жизнь ростовчан. Но при этом официальная статистика говорит, что более 90% дебетовых и кредитных карт сегодня эмитировано в рамках "зарплатных проектов". Это простые зарплатные карточки или карточки с овердрафтом. Многие предприятия, переводя зарплату в "пластик", предлагают сотрудникам самостоятельно выбрать тип зарплатной карты. Самая простая в оформлении и в использовании и поэтому самая популярная — дебетовая карта. "Дебетовая карта — удобный и безопасный инструмент расчетов и хранения денег, который позволяет заменить наличные деньги в кошельке", – объясняет директор Департамента маркетинга и планирования продуктов Москоммерцбанка Дмитрий Орлов. Зарплатные карты с овердрафтом требуют от владельца больших гарантий, чем обычные дебетовые, но при этом они быстро завоевывают популярность, отмечают специалисты.
С развитием бизнеса, интеграцией его в мировую экономику, с приходом иностранного капитала на отечественный рынок начинает приобретать популярность такая разновидность пластиковых карточек, как "бизнес-карты" (корпоративные карты). "Они выдаются топ-менеджерам компании, которые могут производить по ним расчеты по бизнес-расходам. В западных странах система корпоративных карт широко практикуется. В России эта разновидность карт только начинает использоваться", -комментирует Мария Варешина, советник по связям с общественностью городского ипотечного банка. Уезжая с такой картой, например, в командировку, сотрудник осуществляет с ее помощью все необходимые платежи, а деньги снимаются со счета предприятия. Это, кроме всего прочего, облегчает составление финансового отчета по командировке – все расходы предприятие видит в режиме реального времени.
Системный подход
Классифицировать "пластик" можно и по типам платежных систем, или ассоциациям карточек, их обслуживающих. Одна карта может поддерживаться и обслуживаться только одной платежной системой. Чтобы иметь в активе услуги по "пластику", банк должен заключить договор с одной из систем, тогда он имеет право выпускать карточки этой системы под своим брендом. Деньги по карточке определенной системы можно получить в банкомате любого банка, который работает в этой системе. Так, по карте VISA, полученной и зарегистрированной в Сбербанке, можно получить деньги в банкомате любого из банков, которые работают с системой VISA.
Иметь или не иметь
Если дебетовые карточки и карточки с овердрафтом используются достаточно активно, то попытки банков приучить граждан к кредитным картам пока остаются не слишком успешными. Карты, которые банки рассылают заказными письмами своим клиентам, например, в качестве бонуса за своевременное погашение кредита, остаются лежать мертвым грузом или вообще отправляются в мусорную корзину. Причины ситуации сложились "исторически", в эпоху "кредитного бума",2-3 года назад, у многих клиентов радость обладания пластиковой кредитной картой заканчивалась после первого же получения балансовой выписки по счету. Собственник карты с удивлением обнаруживал, что умудрился потратить гораздо больше средств, чем рассчитывал. То ли вследствие того, что он сам не сумел просчитать все операции по снятию денег и все снятые за операции комиссии. То ли потому, что в сопроводительном письме к карточке указывалась гораздо меньшая процентная ставка, чем в кредитном договоре. Не так давно и ЦБ РФ заявил о том, что разрыв между эффективной и декларируемой процентными ставками на рынке кредитного "пластика" может достигать 30%, а иногда, в отдельных случаях, даже и превышать этот показатель.
Специалисты выделяют плюсы и минусы использования "пластикового кошелька". В числе первых — меньшая вероятность потерять крупную денежную сумму, возможность моментально оплатить покупку, вопрос конвертирования валюты за вас может решить банк, удобнее контролировать личный бюджет, кроме того, "пластик" — это престижно. Основные минусы — комиссионные за операции (покупка, обналичивание, конвертирование), к тому же получение карты не всегда является бесплатным. В Ростове операции с "пластиком" осуществляют более 30 банков, среди них как офисы и филиалы федеральных финансовых учреждений, так и представители регионального рынка.
История пластиковых карт в России насчитывает почти 4 десятка лет. Эксперты отмечают, что первые пластиковые карточки появились в нашей стране в середине 70-х годов прошлого века. Однако их "звездный час" наступил в начале 90-х. Банки, открывающиеся один за другим, предлагали клиентам тогда дебетовые карточки. Клиент должен был положить на свой счет определенное количество денег, а потом тратить их посредством использования пластиковой карты В Ростове операции с "пластиком" осуществляют более 30 банков, среди них как офисы и филиалы федеральных финансовых учреждений, так и представители регионального рынка.
