Осторожно, овердрафт!

Сегодня очень многие мелкие и средние компании лихорадочно ищут возможности получения кредита для продолжения своей деятельности. Пока для них еще сохраняется такой инструмент ликвидации кассовых разрывов, как овердрафт для юрлиц. Но некоторые банки перекрывают заемщикам кислород и здесь. Одни кредитные организации полностью убирают овердрафты из своих продуктовых линеек, другие готовы предоставлять их только тем, кто уже пользовался таким инструментом.

Большинство опрошенных "КС" банкиров рассказывают, что овердрафт даже в стабильное время чаще всего получали только хорошо проверенные клиенты. Целевой аудиторией для банков были финансово устойчивые компании, активно работающие по расчетным счетам, но в силу специфики бизнеса имеющие краткосрочные кассовые разрывы. "Требования, предъявляемые к клиенту, который может воспользоваться овердрафтом, были таковы: наличие опыта работы не менее 12 месяцев, отсутствие смены единоличного исполнительного органа в течение последних 6 месяцев с момента подачи заявки, наличие стабильного доходного бизнеса, определенный объем поступлений на расчетный счет в банке, отсутствие неоплаченных требований и поручений к счету заемщика", - поясняет управляющий директор по кредитованию малого и среднего бизнеса Москоммерцбанка Инна Касьянова.

Управляющий Новосибирским филиалом ОАО "Промсвязьбанк" Елена Гончарова также отмечает, что овердрафт - это продукт, прежде всего рассчитанный на постоянных клиентов, имеющих стабильные поступления на расчетный счет, открытый в банке. Он больше всего подходит для компаний, у которых оборачиваемость товара/дебиторской задолженности высокая - оптимально 15-20 дней. Им кредитование в форме овердрафта необходимо для покрытия небольших кассовых разрывов в коротком периоде времени - на выплату заработной платы или оплату налогов тогда, когда срок платежа невозможно перенести. "Впрочем, в исключительных случаях, - говорит Гончарова, - банк рассматривает предоставление данного кредитного продукта и клиентам, открывшим счет не более месяца назад. Но эти компании должны осуществлять хозяйственную деятельность не менее года, а также планировать выбор Промсвязьбанка в качестве основной обслуживающей кредитной организации".

Основная привлекательность овердрафта для клиентов МСБ заключается в относительно невысокой процентной ставке. К примеру, по заверениям банкиров, сегодня овердрафт на срок кредита до 12 месяцев и срок непрерывной задолженности 30 дней можно получить под 17-18% годовых. Для сравнения, более длинные займы обходятся сектору МСБ и под 30-40% годовых.

Максимальный лимит овердрафта для клиентов определяется в зависимости от срока обслуживания в банке. Например, в Москоммерцбанке он составляет 25% или 35% от среднемесячного чистого кредитового оборота за последние 6 месяцев.

В большинстве своем овердрафт подразумевает беззалоговое кредитование - это объясняется тем, что счета компании и так находятся под пристальным присмотром банка.

В связи с необходимостью
Однако в свете кризиса спрос на овердрафты кардинальным образом изменился. Все больше предприятий малого и среднего бизнеса стремится "перехватить денег" хотя бы на короткий срок.

Рост спроса объясняется еще и тем, что большинство банков не меняло ставки по этому продукту с осени текущего года, в отличие от других видов кредитов. Однако в некоторых банках "КС" заявили об изменении оценки компаний, которые хотят воспользоваться услугой. "Более детальным стал анализ финансово-хозяйственной деятельности потенциального заемщика", - фиксирует Инна Касьянова. В ряде банков у клиентов, обращающихся за овердрафтом, начали требовать залоговое обеспечение. Однако в этом случае сама суть овердрафта как инструмента теряется, и он превращается в обычный кредит под обеспечение, отмечают независимые аналитики.

Кроме того, эксперты фиксируют, что с лета-осени 2008 года сократилось количество банков, выдающих овердрафты для юрлиц. Сегодня эти займы для малого и среднего бизнеса предоставляют: крупные банки (Сбербанк, Газпромбанк, Росбанк), кредитные организации, для которых работа с СМБ является приоритетным направлением развития бизнеса (Москоммерцбанк, Промсвязьбанк), а также те, кто ориентирован на корпоративный сегмент (к примеру, МДМ-Банк).

Некоторые кредитные организации не уходят из сегмента, но вводят ограничения для клиентов. "В период до августа 2008 года на долю данных продуктов приходилось порядка 5-6% от кредитного портфеля, сформированного банком по корпоративным клиентам в сибирском регионе. В настоящее время клиенты, которым был предоставлен данный продукт, продолжают им пользоваться. Если срок действия договора заканчивается по желанию клиента, после проведения банком необходимого анализа он может быть возобновлен на новый срок. Новым клиентам данный продукт не предоставляется", - рассказывает директор дирекции организации продаж корпоративному бизнесу Сибирско-Дальневосточной региональной дирекции ФК "УРАЛСИБ" Ксения Корешкова.

Тем не менее даже в кризисное время банки вряд ли откажутся от данного продукта, в котором рисковая составляющая достаточно низка. "С одной стороны, риски банков в сделке минимизируются регулярными денежными поступлениями от деятельности клиента в необходимом объеме (максимально возможный размер задолженности по продукту определяется исходя из величины среднемесячных поступлений на расчетный счет в банке с соответствующим дисконтом). С другой - в случае неисполнения клиентом обязательств по поступлению выручки на расчетный счет предоставление очередных траншей приостанавливается. Кроме того, банк имеет возможность списывать безакцептно денежные средства со счетов клиента в погашение задолженности по договору", - объясняет госпожа Корешкова.

Виктория Антонова