Банкам запретят повышать ставки по кредитам

Депутаты намерены запретить банкам повышать ставки по уже выданным ссудам, даже если это предусмотрено в кредитном договоре. Однако банкиры опасаются, что подобная инициатива может лишь усугубить сложившуюся ситуацию, лишив банки маневренности в определении кредитной политики и расшатав платежную дисциплину заемщиков.

С инициативой на законодательном уровне запретить банкам повышать ставки по уже выданным кредитам выступили на днях депутаты Госдумы Андрей Исаев, Андрей Макаров и Ирина Яровая. Разработанный ими документ вносит поправки в ст. 29 закона "О банках и банковской деятельности". Данная норма распространяется только на розничные ссуды.

Напомним, впервые о необходимости введения запрета на повышение банками ставок в одностороннем порядке было сказано на заседании партии "Единая Россия" в начале декабря. Однако на тот момент Банк России и Агентство по страхованию вкладов не поддержали данную инициативу.

На сегодняшний день банки имеют право изменять ставки по уже выданным кредитам только в том случае, если это предусмотрено в кредитном договоре. И в кризисные времена ряд банков уже воспользовались полномочиями – так, по уже выданным кредитам повысили ставки "ЮниКредит Банк", "Абсолют банк", МБРР, "Связь-банк" и "СКБ-банк". Таким способом банки пытались минимизировать потери, связанные с удорожанием привлекаемых ресурсов во время финансового кризиса.

Директор департамента кредитования физических лиц Независимого бюро ипотечного кредитования Татьяна Микеева полагает, что, учитывая сложившуюся ситуацию, когда компании, минимизируя расходы, сокращают штат и заработную плату сотрудников и банки уже наблюдают рост дефолтов по ссудам, в будущем повышение ставок по уже выданным кредитам грозит стать массовым явлением. Банки сейчас стоят перед выбором – либо повышать ставки, либо нести убытки, привлекая дорогие финансовые ресурсы.

"Если банки не смогут компенсировать убытки за счет повышения ставок, стоит ожидать значительного снижения процентов по депозитам, – уверяет Татьяна Микеева. – В связи с этим совершенно обоснованны опасения банкиров по поводу того, что данная мера может привести к росту дефолтов – данный законопроект, скорее всего, лишь ухудшит платежную дисциплину заемщиков".

Запрет банкам повышать ставки по уже выданным ссудам станет еще одной экстренной мерой, призванной защитить интересы рядовых граждан. Напомним, ранее правительство приняло решение о поддержке ипотечных заемщиков, лишившихся стабильного заработка, через предоставление отсрочки погашения долга.

Заместитель директора департамента розничных банковских продуктов Абсолют Банка Наталия Хахалина полагает, что инициатива действительно защищает интересы заемщиков, особенно тех, кто испытывает трудности с обслуживанием взятых ранее займов, отмечая при этом, что банки вряд ли будут ужесточать условия кредитования, не будучи уверенными в том, что нагрузка будет адекватной для их клиентов.

"Напротив, в условиях кризиса банки разрабатывают программы реструктуризации займов, чтобы позволить заемщикам справиться с временными трудностями и сохранить положительную кредитную историю", – убеждает Наталия Хахалина.

Директор департамента маркетинга и планирования продуктов Москоммерцбанка Дмитрий Орлов считает, что сама предложенная мера для заемщиков, безусловно, является плюсом – ставка по выданному кредиту фиксируется, что исключает возможность повышения суммы очередного платежа. Это позволит заемщикам быть уверенным в том, что их расходы на обслуживание кредита в один момент не превратятся в непосильную ношу, за счет чего снижается риск роста просроченной задолженности по причине, когда заемщик не может платить по более высокой ставке.

"Однако для банков это не самая лучшая новость, так как при заключении договора с заемщиком с условием повышения ставки учитывались иные риски, а именно – рост стоимости ресурсов. В случае принятия поправок придется либо заранее закладывать в условия кредитного продукта высокую ставку и тем самым существенно сужать круг потенциальных заемщиков, либо принимать возможные риски убытков в случае, если фондирование станет дороже, чем ставка по выданным кредитам", – говорит Дмитрий Орлов.

Советник управляющего Челябинским филиалом "Промсвязьбанка" Олег Гриценко отмечает, что банк может пойти на увеличение ставок по действующим кредита только в исключительных случаях. "Во-первых, повышение ставки по уже выданным кредитам сильно ударит по имиджу банка, а в банковском бизнесе вопросы имиджа имеют большое значение. Во-вторых, повышение процентной ставки действительно может повлечь рост просроченной задолженности, что приведет, в том числе, к ухудшению финансовых показателей деятельности кредитных организаций. Кредитные организации – это всего лишь финансовый посредник. Банк берет свободные денежные средства у одних клиентов и предоставляет их другим. Особенности российского финансового рынка таковы, что большинство ресурсов кредитных организаций носят краткосрочный характер. Кредиты же, предоставляемые банками, в особенности ипотечные, как правило, среднесрочные и долгосрочные. Соответственно, если стоимость ресурсов для кредитной организации значительно повышается, а банку на законодательном уровне запрещено пересматривать процентные ставки по уже выданным кредитам, то это может привести к массовой дефолтности кредитных организаций и, как следствие, к параличу банковской системы в целом. Последствия таких действий страшны в равной степени, как для кредитных организаций, вкладчиков и кредиторов банков, так и для экономики страны в целом, поскольку банковская система – это кровеносная система экономики", – говорит Олег Гриценко.

Гражданский кодекс России разрешает распространение вновь принимаемых законов на уже существующие договорные отношения. Но в данном случае это достаточно жесткое ограничение свободы банков в определении кредитной политики, и остается только догадываться, как отреагируют на нововведение финансовые организации. В случае принятия данного законопроекта в разгар финансового кризиса, когда происходит удорожание привлечения финансовых ресурсов и банки стремятся к минимизации рисков, стоит ожидать от финансовых организаций действий, направленных на получение максимальных доходов всеми возможными способами. Вмешательство государства может только усугубить ситуацию и в конечном счете привести к тому, что у заемщиков уже не будет стимула платить по кредитам.

Виктория Пеньковская