26.09.2008

Автокредит премиум-класса. Как купить дорогой автомобиль?

Доля новых иномарок, приобретаемых сибиряками в кредит, в течение последних нескольких лет неуклонно растет. Даже дорогие автомобили таким образом становятся значительно доступнее, но у клиентов автосалонов разыгрывается еще больший аппетит — они хотят покупать в кредит автомобили классов премиум, люкс и выше. В результате наиболее расторопные банкиры не только придумывают для подобных покупателей специальные кредитные продукты, но и готовы работать с ними в индивидуальном порядке.

АВТОКРЕДИТЫ "ДОРОЖАЮТ"
Практически все опрошенные "СУ" сибирские банкиры утверждают, что количество желающих приобрести дорогой автомобиль в кредит растет с каждым годом. "Несколько лет назад основная масса сибиряков могла позволить себе купить машину в кредит на сумму 200–400 тыс. руб. Сейчас запросы наших клиентов существенно выросли: многие желают купить в кредит более дорогие престижные автомобили. Как результат у нас появился кредитный продукт "Автостатус", — рассказывает директор урало-сибирского территориального управления РОСБАНКА, директор представительства банка в Красноярске Вячеслав Шабайкин.

Автодилеры также отмечают смещение спроса покупателей в более дорогой сегмент. "Автомобили, цена которых находится в пределах 800–2000 тыс. руб., действительно требуют разработки специальных кредитных программ, — соглашается и. о. начальника отдела продаж компании "Байерн-Кар" (официальный дилер BMW в Кемерове) Евгения Понкрашкина. — В этот диапазон, как правило, попадают клиенты, которые ранее владели автомобилем более низкого класса, чем BMW, например, Toyota или Opel. Для них цены на автомобили BMW несколько превышают привычные границы, возникает потребность в соответствующих кредитных предложениях".

Все больше сибиряков готово к приобретению дорогих автомобилей, утверждает Вячеслав ШабайкинВместе с тем неуклонно растут продажи автомобилей, стоимость которых превышает размер доступных на рынке стандартных автокредитов. "Не менее 20% от общего объема наших продаж сегодня приходится на автомобили стоимостью выше 3 млн руб., — делится исполнительный директор ООО "Престиж-Авто" (официальный дилер Audi в Новосибирске) Тамара Григорьева. — Далеко не все банки готовы выдавать автокредиты такого размера".

В категорию сверхдорогих авто, кредит на покупку которых получить не так просто, попадают, например, представительские седаны Audi A8 и S8, BMW 7-й серии, Lexus LS460 и 600hL, Mercedes-Benz S-Класса, спорткар Audi R8, некоторые эксклюзивные версии внедорожника Audi Q7, спорткупе Audi S5, внедорожник Lexus LX570, а также весь модельный ряд Maserati и Bentley.

Банковские предложения

Возросшие аппетиты сибирских автолюбителей участники банковского рынка готовы удовлетворить несколькими способами. Так, некоторые банки, как было озвучено выше, создали специальный продукт для кредитования дорогих машин. Однако таких энтузиастов пока меньшинство. Большинство банкиров расширило рамки своего обычного автокредита, в частности, повысив его максимальный размер. К примеру, в СОБИНБАНКе максимальная сумма автокредита не имеет границ. В Альфа-Банке автокредит на дорогую машину может взять VIP-клиент, сумма кредита также не ограничена. В ЮниКредит Банке сумма кредита может достигать 4 млн руб. Кредитование автомобилей премиум-класса в "АК БАРС" Банке осуществляется в рамках действующих продуктов "Доступное авто", "Экспресс-авто", "Любимый автомобиль". При этом банк не ограничивает своих заемщиков в сумме предоставляемого кредита. С 4 августа этот банк модернизирует свою линейку и вводит новый продукт на приобретение новых автомобилей стоимостью от 1 млн руб. и выше на более выгодных условиях, чем по действующим программам (от 8,9% годовых).

"Отдельный продукт для кредитования дорогих машин у нас не выделен, однако стандартная программа позволяет взять в кредит авто стоимостью до 4,5 млн руб. На такую сумму можно приобрести автомобиль Porsche или BMW, но автомобили таких марок, как Bentley или Ferrari, конечно, сюда уже не попадают", — рассказывает директор департамента автокредитования КБ "Москоммерцбанк" Виктор Хребет.

Однако даже если по стандартной банковской программе максимальная сумма ограничена, банкиры всегда могут подойти к этому вопросу индивидуально, по крайней мере так они заявляют. "Более дорогие машины мы готовы кредитовать, просто такие случаи выносятся на кредитный комитет и рассматриваются в индивидуальном порядке", — добавляет Виктор Хребет.

"Bentley относится к той категории авто, где клиент высокотребователен и уникален, поэтому в ситуациях, когда автомобиль этой марки приобретается в кредит, действительно не подходят стандартные кредитные программы, — рассказывает руководитель направления Bentley компании "Транзит-Сервис" (Новосибирск) Мария Минина. — Каждый случай приобретения Bentley по кредитной программе индивидуален.

Здесь необходимы гибкость и клиентоориентированность со стороны не только дилера, но и банка. Поэтому на данный момент все более актуальными становятся специальные банковские программы для VIP-клиентов. В рамках маркетинговой деятельности мы формируем концепцию стратегического партнерства, в списке которого, безусловно, предполагается и банк (в качестве сопровождения по автокредиту). Он сможет предложить нам и нашим клиентам партнерство в формате private banking".

Спецпрограммы премиум-класса

Многие эксперты считают, что удобнее всего выдавать дорогие кредиты по совместным программам банков и производителей (дилеров). Однако такие программы чаще проходят в рамках сотрудничества банков с массовыми брендами, такими как Ford, Toyota, Renault, Nissan и другие. Но совместные продукты могут продуктивно работать и в сегменте кредитования автомобилей премиум-класса. Специалисты говорят, что в столичном регионе большая часть дорогих иномарок продается именно таким образом.

По словам Елены Лосевой, в ООО "Спорт-Авто" разработали эксклюзивный кредитный продукт специально для автомобиля Porsche Cayenne Turbo "На самом деле чаще автомобили высокого класса продаются в триаде дилер–производитель–банк, то есть в рамках специальных совместных программ. Получив кредит по такой программе, клиент может рассчитывать, к примеру, на определенные льготы по каско, поэтому у банков, которые реализуют подобные предложения, в портфеле больше займов на дорогие автомобили. У нас по регионам средняя сумма кредита находится в районе $17–18 тыс., а в Москве — $24 тыс.", — делится подробностями Виктор Хребет.

Действительно, ряд банков реализует совместные программы с дорогими марками именно в Москве. К примеру, в Московском регионе действует спецпрограмма ЮниКредит Банка на весь модельный ряд автомашин марки Porsche — ставки в ней стандартные, есть небольшая льгота при первоначальном взносе — от 30% на срок до семи лет, максимальная сумма кредита по этой программе — 4,8 млн руб. "В Новосибирске с дилером Porsche соглашения нет, что касается данной категории автомобилей, то в нашем филиале действуют стандартные условия: максимальная сумма кредита 4 млн руб., при этом первоначальный взнос должен быть не менее 20%, а при внесении взноса 40% и выше документов, подтверждающих место работы и доход, не требуется", — рассказывает советник управляющего филиалом ЮниКредит Банка в Новосибирске Сергей Васяткин.

Однако и в Сибири, и, в частности, в Новосибирске этот сектор сотрудничества активно развивается. К примеру, Новосибирский филиал СОБИНБАНКа сейчас реализует совместную программу с Audi. "По ней автомобили немецкого концерна можно приобрести даже не в кредит, а в рассрочку. То есть для потребителя процентная ставка будет равняться нулю. Дело в том, что дилер делает определенный дисконт на цену автомобиля, за счет которого и выплачивается процентная ставка за банковские услуги и предоставление денежных средств. На такие меры дилер идет, чтобы увеличить продажи этих автомобилей. Потребитель ничего не платит за пользование кредитными ресурсами, только погашает основную сумму долга и вносит за оформление кредита 8 тыс. руб. единовременно", — поясняет заместитель управляющего новосибирского филиала СОБИНБАНКа Валерий Ермилов. Однако первоначальный взнос по этой программе должен составлять не менее 30%.

В ООО "Спорт-Авто" (официальный дилер Porsche AG в СФО) совместно с Сибирской дирекцией ЗАО "Райффайзенбанк" и новосибирским филиалом ОАО "Московская страховая компания" разработали специальный эксклюзивный кредитный продукт для автомобиля Porsche Cayenne Turbo, стоимость которого в минимальной комплектации составляет 4,999 млн руб. "В рамках этого предложения Райффайзенбанк предоставляет нашим клиентам кредит по специальной ставке, мы в свою очередь делаем клиенту 1,5%-ную скидку на автомобиль, которая идет на компенсацию накладных банковских расходов по ведению счета, а ОАО "Московская страховая компания" бесплатно страхует автомобиль по программам ОСАГО, ДСАГО и предоставляет специальную ставку на страхование автомобиля по программе каско, — рассказала "СУ" исполнительный директор ООО "Спорт-Авто" Елена Лосева. — В данный момент мы работаем над созданием подобных кредитных предложений и по другим моделям Porsche".

Евгения Понкрашкина отмечает смещение спроса покупателей в более дорогой ценовой сегментМежду тем производитель или дилер берет на себя расходы по выплате ставки не только ради увеличения продаж. В противном случае клиент был бы вынужден платить налог на разницу между ставкой рефинансирования, установленной ЦБ, и фактически заявленной ставкой банка, поскольку в этом случае у заемщика возникает материальная выгода. Самостоятельно предлагать такие демпинговые ставки банки сдерживают ограничения ЦБ.

Эксперты фиксируют, что сейчас многие банки активно пытаются занять нишу совместных программ, в том числе и с премиумными марками. За их счет расширяется круг партнеров по спецпрограммам. Нам известно, что среди банкиров и дилеров уже есть устные договоренности о сотрудничестве, однако до подписания письменных соглашений ни те, ни другие делиться подробностями не хотят. Стоит ожидать, что список совместных программ дилеров и банков скоро расширится. В частности, Мария Минина отмечает, что в данный момент такие кредитные решения в качестве отдельного пункта клиентоориентированного сервиса утверждаются и внедряются. "Предполагается в ближайшем будущем запустить VIP-программу кредитования для клиентов автосалона Bentley в формате private banking в партнерстве с одним из ведущих банков России", — делится планами Мария Минина.

Меняется ли подход

Давая согласие на предоставление крупной суммы кредита, банк берет на себя большие риски. "Тот факт, что не все банки готовы кредитовать дорогие машины, объясняется довольно просто: риск потерять большую сумму гораздо выше, потому что даже при невозврате одного кредита потери будут приличными", — объясняет Виктор Хребет. Однако, как он уверяет, это не значит, что банки проверяют клиентов по дорогим кредитам тщательнее. Гораздо более пристальное внимание уделяется репутации салона — представителя какого-либо концерна или салона-представителя.

Далеко не все банки сегодня готовы кредитовать на покупку автомобиля премиум-класса, утверждает Тамара Григорьева"Порядок кредитования частных клиентов на приобретение автомобилей премиум-класса в "АК БАРС" Банке не отличается от порядка кредитования на приобретение автомобилей иного ценового сегмента. Решение о выдаче кредита принимается на основании информации, указанной заемщиком в заявлении-анкете, а также предоставленных им документов", — уверяет директор департамента розничного бизнеса ОАО "АК БАРС" Банк Марат Ганеев. В СОБИНБАНКе заемщику достаточно указать свои доходы в анкете, не подтверждая их документами.
Подтверждение доходов и занятости необходимо для оценки платежеспособности клиента и выявления мошеннических намерений со стороны потенциального заемщика. И данный подход не делает различий между покупателями статусного авто и авто экономкласса", — объясняет Сергей Васяткин. Однако в случае если клиент вносит в качестве первоначального взноса более 40% стоимости автомобиля, то документального подтверждения доходов и занятости ЮниКредит Банку не требуется. Виктор Хребет фиксирует, что сейчас действительно наблюдается такой тренд: бизнесмены с большей охотой вкладывают свободные деньги в развитие собственного бизнеса, а на машину берут кредитные средства. Предприниматели заработают с 3 млн руб., вложенных в развитие своего дела, гораздо больше. "У юридических лиц сложностей с получением кредита обычно нет. Однако банки неохотно кредитуют ПБОЮЛов, потому что они не всегда могут показать объем своего бизнеса", — рассказывает банкир.

Доля в портфеле

Усилия банков по разработке путей кредитования дорогих автомобилей и спрос на них со стороны клиентов не проходят даром. Уже сейчас банкиры фиксируют увеличение доли таких кредитов в общем портфеле. Тем не менее говорить о большом объеме таких кредитов пока не приходится. Если проанализировать продажи в целом по стране, процент продаж дорогих автомобилей в общем объеме невысок. "В настоящее время специальные программы на покупку автомобилей премиум-класса актуальны скорее для Москвы и крупнейших региональных центров. В первую очередь это связано с особенностями автомобильного рынка в данных городах. К примеру, средняя стоимость автомобиля, приобретаемого в кредит, в России составляет около $20 тыс., в Москве — $30 тыс.", — объясняет Марат Ганеев. По его словам, говорить о лидерстве кредитования на приобретение транспортных средств премиум-класса пока не представляется возможным, хотя и наблюдается тенденция смещения автокредитования в сторону более дорогого сегмента автомобилей. А Сергей Васяткин и вовсе отмечает, что, поскольку автомобили премиум-класса являются своего рода эксклюзивным продуктом, доля подобных кредитов в общем портфеле банка, который ориентирован в основном на массовый сегмент, быть большой не может.

Виктория Антонова, Сергей Минин

Лицензия ЦБ РФ на осуществление банковских операций № 3365 от 17.12.2014 г.
Подключение эквайринга
Получить консультацию
Заявка
пол:
Допустимый возраст клиента - от 21 до 69 лет.
Заявка на ипотеку
Заявка на встречу
Задать вопрос
ваш статус:
Оставить отзыв
Подписаться на снижение цены
Предложить свою цену
Оставить заявку

Мы всегда рады ответить на любые Ваши вопросы

Отклик на вакансию

Мы рассмотрим Ваше резюме и свяжемся в случае необходимости

Анонимное сообщение
Заказ наличных денег
Заказать обратный звонок
Забрать вклад
Спасибо!

Благодарим за обращение. Ваша заявка принята

Наш специалист свяжется с Вами в течение рабочего дня

Предоставляются, в случае наличия изменений, о которых ранее Банку не было известно