Наталья Шувалова, директор ФКБ «Москоммерцбанк» в г.Челябинске приняла участие в Дуэли - спецпроекте журнала «National Business»

Это не спор и не выяснение отношений. Мы предоставляем возможность вступить в открытые дебаты. Мы приглашаем двух участников, задаем им одинаковые вопросы. Они не знают о чем их спросят, но они знают, что все их ответы будут опубликованы. В дуэли приняли участие Наталья Шувалова, директор филиала КБ «Москоммерцбанк» (ООО) г. Челябинск и  Екатерина Вагина, руководитель челябинского представительства ООО «Квинта ЛК» ГК «Ураллизинг».

Мы  публикуем мнение Натальи Шуваловой:

Уже несколько раз СМИ заявляли о «пробуксовке»  национальной программы «Доступное жилье». В чем трудности, на ваш взгляд?

Наталья Шувалова: Думаю, что здесь, скорее всего, имеется в виду доступность жилья для всех слоев населения и категорий потребителей. Естественно эта проблема как была,  так и  остается для студентов и пенсионеров. Для них жилье не будет доступным никогда - студенты еще не зарабатывают, пенсионеры уже не зарабатывают. Многие не могут показать свой доход, а ведь у некоторых просто его нет. Поэтому,  пока государство не придумает для них какие-нибудь новые программы, банки и другие кредитные организации помочь не смогут. Теперь возвращаемся к среднему слою населения. Сейчас много банков предлагают более лояльные условия для получения жилья – такие, как свободная форма справки. Можно официально задекларировать 5 тысяч рублей и принести в банк справку свободной формы на оставшуюся сумму в 105 тысяч рублей. И банк данную справку примет к сведению.  Мы понимаем – нормальный человек, не имея источников погашения и зарплату в 5 тысяч рублей, не будет придумывать нереальные для него суммы - он знает, что за квартиру платить обязательно придется. Обмануть банк не получится, потому что в окончательном варианте человек останется без квартиры. Поэтому мы пошли на такие уступки. Именно свободная форма справки и индивидуальный подход к клиенту в разрешении его проблем сделает жилье более доступным в самое ближайшее время.

Насколько полезным вы считаете формирование корпоративной культуры? Она помогает или мешает работе с клиентами?

Наталья Шувалова: Формирование корпоративной культуры стоит на первом месте для тех людей, которые хотят общаться в сфере бизнеса. И в первую очередь мы говорим об организациях, которые предоставляют услуги - кредитные, лизинговые, страховые компании. Тут мало придерживаться делового стиля в одежде. Кроме внешнего вида, необходимо еще и умение говорить правильно. Понятно, что  люди, которые добились каких-то определенных высот, которые ставят  перед собой целью самое главное – грамотное ведение бизнеса, получение прибыли, формирование своего имиджа, одеваются в строгом деловом стиле и не используют в разговоре сленг. В этом и помогает корпоративная культура компании.

Как представители сферы бизнеса, чего вы больше всего опасаетесь?

Наталья Шувалова: Иногда  «продвинутые» предприниматели и высокопоставленные бизнесмены говорят,  что ничего не боятся. У них такое жизненное кредо: если ты ничего не боишься и стремишься  к успеху, то он у тебя будет.  И это стремление у них до такой степени устойчивое, что плохо ли дела идут или хорошо,  они постоянно твердят,  что успех будет, правда, когда и где – непонятно. А я своего страха не скрываю. Я боюсь,  что,  в силу каких-либо обстоятельств, не придут клиенты ко мне в банк, даже  после того,  как мы столько хороших программ  предложили – вот не придут и все. Боюсь, потому что,  на самом деле, очень хочется помочь людям, и не упасть в грязь лицом ни перед ними, не перед собой – я ведь все-таки ставлю перед собой определенные цели. А по поводу экономической ситуации в стране  я отвечу  так: предпосылок для дефолта на ближайшие 30 лет нет, цена на нефть растет, доллар падает, жизнь улучшается, зарплаты повышаются - на самом деле все нормально. Бояться можно просто как человеку – за здоровье своих близких, за благополучие друзей, и за бизнес бояться  нужно. Я призналась в своих страхах, я живой человек.

Кто из вас, как представителей компаний, по вашему мнению, является  наиболее выгодным партнером для малого и среднего бизнеса?

Наталья Шувалова: Лизинг, в основном, предлагает свои услуги для малого и среднего бизнеса, и еще для юридических лиц, которые только-только встают на ноги или потихоньку развиваются. Они стараются не ставить оборудование на баланс, и, тем самым,  уменьшают  налогооблагаемую базу. Поэтому малый и средний бизнес пользуется  услугами лизинга,  и на первый взгляд это выгоднее - они  ведь экономят на налогообложении и НДС,  предъявив лизинговые платежи к зачету. С другой стороны,  как правило,  мало кто из клиентов доволен  процентной  ставкой, которую компания предлагает за оборудование или технику в лизинг. Банк предлагает кредит малому и среднему бизнесу непосредственно и открыто – 16% годовых при предоставлении обеспечения и поручительстве учредителей. Лизинговая компания, которая имеет небольшое количество оборотных средств, для того, чтобы оказать услугу лизингополучателю, берет кредитные средства у банков, тем самым,  выступая посредником между бизнесом и банком. При этом лизинговая компания,  предоставляя оборудование клиенту, еще и выгоду для себя хочет получить. Поэтому в этот процент закладывается долг банку, из которого они взяли кредитные средства, своя рентабельность, свои издержки,  и в результате реальная ставка по лизингу получается гораздо больше, чем 16 %. Таково мое мнение, которое,  я думаю, очень близко к истине. Но хочу добавить и  ложку меда в бочку дегтя – возможно, представителям малого и среднего бизнеса, которым просто некогда возиться с оформлением кредита в банке, за неимением средств в обеспечение кредита проще обратиться в лизинговые компании, потому что процессом оформления документов и заключением  договоров эти организации занимаются самостоятельно.

Существуют противоречия по конфиденциальности сделок между правоохранительными органами и интересами клиента. В какую сторону это противоречие разрешается в вашем бизнесе?

Наталья Шувалова: Мы устраиваем фэйс-контроль нашим клиентам,  и в кредитной организации есть ряд законодательных актов, на основании которых он проходит. В них описаны  определенные признаки, являющиеся основанием для отказа в кредитовании. Но здесь говорится о том, что какой-то конфликт у клиента с правоохранительными органами уже произошел,  и в организацию пришел запрос. К примеру,  из суда о количестве операций, прошедших по счету клиента за определенный период. Кредитные организации, соблюдая закон о неразглашении коммерческой тайны,  тем не менее, не имеют права не отвечать на такие запросы. Но  в банке,  как правило,  требуют от правоохранительных органов указать конкретно и период,  и клиента. Потому что на общие вопросы по всем сделкам, проходящим в банке,  мы отвечать не будем. И закон о соблюдении коммерческой тайны мы строго соблюдаем. И вот конфликт - ответить нужно, но есть обязательства перед клиентом. Не ответить не можем – есть обязательства перед законом. Поэтому каждый раз находим компромисс.

Насколько агрессивна конкурентная среда на Южном Урале?

Наталья Шувалова: Конкурентная среда очень агрессивна. Даже вот с чего начнем: в нашем офисном здании,  помимо нашего,  еще несколько банков. Все мы конкуренты, потому что предлагаем определенный перечень операций,  которые на первый взгляд кажутся одинаковыми. Но потенциальный клиент не поленится и обойдет несколько кредитных организаций,  он может найти для себя наиболее приемлемый вариант. Возьмем,  к примеру,  ипотечный рынок – сейчас он достаточно развит, популярен и предлагается всеми банками. В одном из них ставки пониже,  условия попроще, но оформление сделки занимает 2-2,5 месяца. И если заемщику важен каждый рубль, его устроит этот вариант. Если заемщик пройдет дальше -  в другом банке подороже, нужно побольше документов, но быстрота, профессионализм, отработанная схема  выдадут результат практически на следующий день. Клиенту дорого время,  он согласен переплатить какую-то сумму - тогда  выберет этот банк. Для сравнения пойдет  в третий банк, а  там ни ставок нормальных, ни условий, нужна кипа документов – вообще  развернется и уйдет. Смысл, думаю, понятен. Агрессивна конкурентная среда на Южном Урале везде. Возьмем,  к примеру,  изделия легкой промышленности – сумки,  текстиль,  кожа. Страшно неприятно осознавать что, купив дорогую вещь, надлежащего качества не получаешь. И напротив,  удачная и недорогая  покупка в небольшом магазине становится самой любимой, чуть ли не на долгие годы.  Конкуренция, конечно, есть,  но человек сам волен выбирать и заставить его никто не сможет. А банкам совет – не переманивать клиентов, а просто показать свои преимущества, и предоставить выбор заемщику.

Банки и лизинговые компании часто являются партнерами. А какие точки расхождения можно отметить между ними?

Наталья Шувалова: В вопросе есть  два утверждения, противоречащие друг другу. Партнеры, значит, банк – лизинговая компания и расхождений быть не может. Вот если мы не партнеры, а полноправные участники  финансового рынка, тогда они могут возникнуть. Как сегодня, начинается спор, кому из нас предлагать себя клиенту – банку или лизингу. Банки считают,  что их кредиты дешевле и проще – становишься сразу собственником и не имеешь проблем с этими платежами. У каждого есть свои преимущества и недостатки. Я предлагаю сделать девизом  нашей  встречи – выбор всегда за Клиентом. Не могу сказать – нет лизинговым компаниям, только банк, хотя бы потому, что мы сами имеем лизинговую компанию, которая может быть через какое-то время придет в Челябинск, и будет бороться за  свою нишу и своих клиентов. Кто-то любит кредитную организацию с ее рождения, у кого-то такие же чувства к лизинговой компании. Открою вам маленькую тайну – кредитоваться любят сами работники банков. Почему-то считается, что если ты банкир, у тебя нет проблем с финансами. Да есть они, также как  у всех. Только ему более понятны преимущества кредитования. Банки,  как правило,  предпочитают работать со своими лизинговыми компаниями. Я объясню,  почему. В первый раз компания проходит в банке длительную процедуру проверки по сбору документов, по обработке финансового состояния, изучению активов, собственных и оборотных средств,  учредителей и так далее. Банк все проверил, принял компанию, решил – можем кредитовать,  невозврата не будет. Сделал ее своим партнером и продолжает с ней сотрудничать на более льготных условиях. Приходит другая компания,  которая предполагает взять разовый кредит, и вот тут-то  банк отвечает – мы работаем со  своей организацией.

Полный текст дуэли читайте в журнале «National Business» (Челябинск) -  август 2007 г.