Наш ответ кризису

Москоммерцбанк намерен завоевать 5-10% нижегородского рынка розничного бизнеса. Причем флагманом услуг для частных лиц в банке является ипотека. Подробнее о планах в регионе и ситуации на российском банковском рынке рассказал Председатель Правления КБ «Москоммерцбанк» Алексей Годованец.

- Алексей Владимирович, за какой срок банк планирует занять озвученную долю на рынке Нижнего Новгорода?

- Мы планируем, что нижегородский филиал нашего банка займет ее в течение одного года (август 2008). Причем на сегодняшний день мы не обладаем точными данными об объеме рынка Нижнего Новгорода, поскольку в оценках разных аналитиков цифры отличаются друг от друга. Но, исходя из того, что размер планируемого кредитного портфеля достигнет, как мы считаем, около $30 млн за год, то, в зависимости от рынка, это и будет от 5 до 10%.

- Будет ли это в основном коммерческая ипотека, на которой был сделан акцент при анонсировании открытия филиала?

- Нет, это не так. Коммерческая ипотека - это то, что серьезно отличает нас от остальных банков. Однако основной объем прироста портфеля у нас идет за счет кредитов населению на улучшение жилищных условий и приобретение жилой недвижимости. Сегмент бизнес-ипотеки, безусловно, занимает определенную долю, но основной наш бизнес - это рынок массовой ипотеки. Где, конечно, мы будем пытаться занять максимально возможную долю рынка.

- Вы не опасаетесь, что результат будет несколько ниже, чем планируется?

- Вполне возможно. Все будет зависеть от ситуации на рынке и от того, как будут идти наши дела. У нас уже есть серьезные достижения на таких конкурентных рынках, как Москва и Санкт-Петербург, там мы смогли занять свою нишу. Наши планы - это не просто какие-то пожелания и намерения, они подкреплены опытом и бизнес-процедурами. Другое дело, что, приходя в Нижний Новгород или на любой другой крупный рынок, мы должны себя определенным образом спозиционировать: чем мы отличаемся от других, в чем добились наибольших успехов. На сегодняшний день мы имеем самые большие результаты по ипотеке - даже на федеральном уровне. Это дает уверенность, что мы будем успешны и здесь.

- По словам аналитиков, в России в кредитном секторе сейчас почти все банки гоняются за 5% населения, которое и так неплохо живет. Для остальных предлагается лишь скорринг с высокими ставками. Может, вы обратите внимание и на остальную часть населения?

- Конечно, мы обращаем внимание на других клиентов, но все же банк является коммерческой структурой. И совершить чудо в общероссийском масштабе одному банку не под силу. Существуют объективные показатели платежеспособности каждой семьи, которая хочет взять ипотечный кредит. Основной показатель - отношение доходов к сумме, которую ежемесячно придется выплачивать по условиям обслуживания кредита. На это может быть использовано 50% от дохода семьи, максимум - 60%. Если доходы клиента не позволяют приобрести квартиру, то мы ничего сделать с этим не сможем.

- Есть ли у банка в этом случае возможность снизить ставку? Что может на это повлиять?

- На ставку могут повлиять условия рынка и маржа банка, которую он получает за организацию кредита. Данный момент тесно связан с ресурсами. В основном мы выдаем кредиты на 20-25, даже 30 лет. Но, к сожалению, нет клиентов, размещающих депозиты на столь длинный срок. Или, точнее - нет достаточного количества таких клиентов. Обычно это более краткосрочные вложения. И наша бизнес-модель предполагает последующую приватизацию портфеля, продажу международным инвесторам (банкам, пенсионным фондам, страховым компаниям) всех ипотечных бумаг, сформированных нами на фоне ипотечного бума. И здесь существует своя процентная ставка на рынке, плюс расходы банка, которые он оплачивает из маржи. При росте конкуренции и объема рынка маржа будет снижаться. Это приведет к появлению более дешевых услуг. И на рынке останутся только те банки, которые обладают большим портфелем и у которых эффективно работают сотрудники (на одного сотрудника приходится большой объем выданных кредитов). Процедуры этих банков должны быть максимально действенными с точки зрения затрат.

- В связи с ситуацией на международном рынке некоторые банки объявили о поднятии процентных ставок. Собираетесь ли это делать вы?

- Да, мы уже учли ситуацию, которая сложилась на сегодняшний день, и пересмотрели ставки на свои кредитные продукты. Но, как я уже говорил, бизнес-модель любого банка, который выдает в большом количестве крупные розничные кредиты на длительный срок, так или иначе настроена на возможность рефинансирования. В любом случае, банк этот кредит 25 лет не держит. Так что если и дальше будут расти ставки для банков на международном рынке, то будут расти ставки и на конечный продукт. Но, так как рынок очень емкий, то он стратегически важен для любой развитой страны, будь то США или страны Западной Европы. Поэтому ждать дальнейшего роста ставок или пересмотра отношения инвесторов к ценным бумагам, в среднесрочной и долгосрочной перспективе, я думаю, не придется. Хотя, конечно, ситуация с кризисом в определенных сегментах ипотеки в США не может не повлиять на российские банки.

- Кризис ипотечного кредитования в США породил много откликов. Кто-то утверждает, что для России это не имеет существенного значения, другие - что отразится очень сильно чуть ли не на каждом жителе РФ. Какие же последствия ипотечного кризиса в США действительно имеют место и на ком в первую очередь и как это отразится?

- На сегодня Россия не затронута практически кризисными явлениями. Первый вариант возможного развития событий - подобные явления будут постепенно затухать в США и Европе. Что мы сейчас и наблюдаем (активное вмешательство властей, центральных банков). Это обеспечит мягкую посадку, и рынок стабилизируется к концу этого года. Естественно, последствия будут. Например, - временный рост процентных ставок для развивающихся стран, что будет касаться и России, и всех российских компаний, которые выходят на международный рынок как заемщики. Второй сценарий, о котором говорят некоторые аналитики, - кризис не закончился, а только начался. То есть продолжаются кризисные явления в экономике США, в Европе, и рынок ценных бумаг может перестать быть основным инструментом рефинансирования банков. При таком сценарии банки будут ориентироваться на внутренние источники финансирования, что опять же приведет к повышению процентных ставок. Но в любом случае на сегодняшний день Россия находится в очень выгодном положении: экономика в хорошем состоянии, неплохая ликвидность. То есть особых кризисных явлений незаметно. Мы находимся не в центре кризиса, а на его периферии. Так что я оптимистично смотрю на рынок. Всегда были те, кто предрекал конец света, но он как-то все не наступает.

- Не спровоцирует ли переоценка риска на международном рынке массовый уход инвесторов из России?

- На сегодняшний день наша страна не так сильно зависит от краткосрочных спекулятивных инвесторов, как в 1998-м. У нас нет такого огромного краткосрочного долга, как тогда. Это, во-первых. А во-вторых, экономика России неплохо смотрится на фоне происходящего в других странах. Мы являемся большим, емким и интересным рынком с любой точки зрения. Есть даже такие мнения, что Россия в какой-то мере будет, наоборот, являться тихой гаванью для инвесторов. Сегодня инвесторы приходят на рынок России, чтобы занять определенную нишу, прочно обосноваться. Я считаю, что российский рынок ждет дальнейший рост, а отголоски кризиса в США - краткосрочные явления.

- По оценкам экспертов, объем ипотечных кредитов по России составляет 1% от ВВП. Это мало даже по сравнению с уровнем Восточной Европы, не говоря о Западе. Как вы полагаете, сможем ли мы достичь уровня хотя бы Восточной Европы, если учесть, что стоимость недвижимости по отношению к доходам населения еще очень высока?

- Есть все основания полагать, что мы вполне сможем достигнуть среднего уровня Восточной Европы. Во-первых, доходы населения растут: и в рублевом, и в долларовом отношении. Во-вторых, это обусловлено ростом экономики России, ростом ВВП. Что касается отношения доходов населения к выплатам по ипотеке, то во всем мире это самые крупные кредиты, которые берутся под крупное хозяйство и на долгий срок. Так что с этой точки зрения Россия не так уж отличается от других стран. К тому же ипотечный рынок в нашей стране еще молодой, на нем не сформировался набор основных игроков. Так что объем рынка продолжит расти, будут отлаживаться процедуры, оттачиваться их эффективность с точки зрения затрат, будет развиваться бурными темпами рынок ценных бумаг, обеспеченных ипотекой, привлекая дополнительные, достаточно дешевые и долгосрочные ресурсы. То же самое происходило во всех странах Восточной Европы, а до этого - в Западной Европе и США. В США существует крупный рынок ипотечных бумаг, оценивающийся в сумму около $10 трлн (это объем российского ВВП на сегодняшний день).

Что же касается факторов, которые могут сделать жилье более доступным, то здесь вопрос о ценности жилья. Этому должна способствовать государственная политика, должно строиться больше доступного жилья. Так что в первую очередь это дело государства. Чем больше будет предложений на рынке, тем меньше будет ориентированность на маржу с квадратного метра (продавцы сосредоточатся на объемах) и тем дешевле будет само жилье.

СПРАВКА
Коммерческий Банк «Москоммерцбанк» (ООО) основан в 2001 году. Банк является стратегическим партнером казахстанского АО "Казкоммерцбанк" (основан в 1990 году), которому принадлежит 52,11% в уставном капитале Москоммерцбанка. По величине чистых активов Казкоммерцбанк занимает четвертое место в СНГ - после государственных российских Сбербанка, Газпромбанка и Внешторгбанка.

Беседовала Александра ЕЛИНА
«Биржа» (Нижний Новгород)