Кредиты для малого бизнеса дешевеют

Наконец-то российские банки озаботились проблемами малого бизнеса и начали активно развивать кредитование небольших компаний. По данным аналитиков, объемы выданных «малышам» денег в долг растут на 30 - 50% в год. Крупные банки открывают по стране филиалы десятками, чтобы успеть отхватить свой кусок активно развивающегося малого бизнеса.

Ставки вниз!

Эксперты считают, что отечественный малый бизнес все еще находится в зачаточном состоянии. В России, где около 1 млн. малых предприятий, их доля в ВВП страны составляет не более 12%. Для сравнения: в западных странах эта цифра достигает 50%. Банкиры понимают, что в нынешней экономической ситуации число «малышей» в России будет только расти. А для развития бизнеса предпринимателям потребуются инвестиции.

- Сотрудничество с малым предпринимательством - это очень перспективный бизнес для банкиров, - уверен вице-президент Внешторгбанка Розничные услуги Алексей КИРЬЯКОВ. - Малый бизнес должен занять одну из ключевых позиций в российской экономике.

До недавнего времени кредитование небольших предприятий в регионах было отдано на откуп местным банкам. Но теперь свою нишу пытаются занять и федеральные кредитные организации. При этом они не считаются с возможными убытками.

- Столичные банки идут даже на снижение ставок, чтобы закрепиться на региональном рынке, - сказал журналистам заместитель председателя правления ОАО «Уралтрансбанк» Андрей КРЕМНЕВ. - Есть случаи, когда ставки по одному и тому же кредиту в головном офисе банка в Москве выше, чем в его же филиалах в регионах.

Чем ниже «цена» кредита, тем доступнее он для предпринимателя. А это значит, что «демпинговая война» между федеральными и региональными банками на руку малому бизнесу.

Банк кредитует бизнес, а не предпринимателя

Но «малышам» рано радоваться. Несмотря на то, что в последнее время ставки немного снизились, кредиты все равно слишком дороги для предприятий, которые только встают на ноги. Так, сейчас банки выдают ссуды под 10 - 28% годовых. Срок кредита - обычно до трех лет, что слишком мало для развития бизнеса. Да и взяв в долг одну сумму денег, через два-три года придется вернуть в полтора-два раза больше.

Не стоит забывать и о том, что банк кредитует не предпринимателя и даже не его фирму. Банк кредитует бизнес. То есть результат работы. Ссуды на развитие компании с нуля не выдают совсем. Поэтому первое, что сделает банк, выдавая кредит, - оценит финансовое состояние фирмы. И если окажется, что предприятие не способно расплатиться за кредит в срок, то его руководителям предложат или меньшую сумму, или вообще откажут в выдаче денег.

- Стандартная кредитная технология позволяет проводить оценку кредитоспособности и принимать решение о предоставлении кредита в сжатые сроки, - говорит Алексей Кирьяков. - Практически любое имущество может служить залогом по предоставляемым банком кредитам. В качестве обеспечения предоставляемых банком кредитов рассматривается движимое и недвижимое имущество.

- Анализируя результаты программ кредитования в России Европейского банка реконструкции и развития, можно сказать, что процент невозвратов кредитов малым бизнесом в середине 90-х годов исчислялся десятками долей процента. Сейчас он, к сожалению, растет и приближается к единицам, - приводит еще одну причину высоких ставок начальник управления кредитования среднего и малого бизнеса КБ «Москоммерцбанк» Владимир ЗУБЧУК. - Большая часть невозвращенных денег приходится на малые кредиты. Скорее всего, это связано с ситуацией вокруг малых предприятий, не позволяющей уверенно смотреть в будущее. Что отражается на кредитоспособности малых предприятий.

В залог - библиотеку и собаку

Статистика безжалостна: потребность малого бизнеса в кредитовании удовлетворяется всего на 20 - 30%, а в микрокредитах (до $10 тысяч) еще меньше - на 5 - 7%. Причины непопулярности ссуд банальны. Банкиры несут большие расходы при изучении финансового состояния фирмы. Кредитной историей может похвастаться далеко не каждый предприниматель. Да и при оформлении ссуды бизнесмены часто предоставляют невразумительные залоги. Доходит до курьезов: банкиры вынуждены оформлять в залог домашние библиотеки и даже собак предпринимателей. По этим причинам на 20 - 30% заявок отвечают отказом. А скольким предпринимателям дают от ворот поворот еще до оформления заявки, не знает никто.

Именно поэтому в регионах появляются фонды поддержки малого предпринимательства, которые с меньшими проволочками выделяют деньги на развитие бизнеса. Правда, у них есть два существенных недостатка: ставки за пользование ссудами в этих фондах выше, чем в банках. А предприниматели считают, что банковские кредиты станут доступнее, когда кредиты станут дешевле и оформление займа будет отнимать меньше времени.

В сокращении сроков рассмотрения заявок сделан первый шаг: появились банки, где принимают заявки по телефону круглосуточно и в течение двух часов дают ответ о возможности кредитования.

- Скоринг - это продукт, который необходим рынку для упрощения привлечения кредитных ресурсов бизнесменами, - рассказывает Владимир Зубчук. - Этап внедрения скоринга в кредитование физических лиц банки уже прошли. Предполагаю, что скоринговые системы для кредитования малого бизнеса активно начнут внедряться в банковскую практику в 2006 году.

Так что кредиты на развитие малого бизнеса в ближайшее время станут доступнее.