Звонки по России бесплатно

Отказали в кредите? Ищем причину

Источник:  Комсомольская правда в Калининграде.
Автор:  Елена ИЛЮХИНА

Отказ может получить не только тот, кто когда-то подвел банк - Нужны деньги на дорогую фотоаппаратуру. Подскажи, в какой банк обратиться за кредитом? - спрашивает как-то мой приятель. - Так ведь витрины банков кричат "Даем кредиты", - отвечаю. - Я уже обращался в парочку, не дают. Видимо, зарплата у меня маленькая официальная. А может, влияет то, что у меня еще и кредитка имеется?


Действительно, читатели "Комсомолки" тоже частенько спрашивают: почему в рекламе звучат оптимистические призывы, а в кредите банк отказывает ? А почему - банк вправе не отвечать. Вот "Комсомолка" и решила разобраться, по какой причине могут отказать в кредите и как этого избежать.


И все-таки почему "нет"?


Оказывается, причин может быть много. Одна из таких - предоставление заемщиком недостоверных сведений. Причем, возможно, и ненамеренно. Это может выясниться при анализе анкеты заемщика, когда ошибка в адресе, телефоне может сыграть с вами злую шутку. Если вы намеренно вводите банк в заблуждение и он это выяснит, тогда отказ вам обеспечен.


Если вы уже проштрафились, задерживали неоднократно выплаты по кредиту или уклонялись от них, то отказ вам, скорее всего, гарантирован.


- Кредит точно не одобрят безработным, мошенникам и заемщикам с плохой кредитной историей, - отвечает на вопрос Евгений Коробов, управляющий филиалом СМП Банка. - А вот к платежеспособности потенциального заемщика у каждого банка свои требования. И если один банк посчитает человека недостаточно платежеспособным для выплаты кредита того или иного размера, то в другом кредит на эту сумму могут выдать. Поэтому имеет смысл подавать заявки на кредит в несколько банков.


Действительно, весьма странно будет выглядеть заявка, например, на "выдачу золотой пластиковой карты человека с зарплатой 10 тысяч рублей. По этому поводу подробно рассказал Сергей Капустин, Директор дирекции оценки и методологии рисков ОТП Банка:


- Во-первых, важно соответствие потенциального заемщика параметрам целевой группы кредитных продуктов. Условия, предъявляемые к клиентам по каждому кредитному продукту, являются открытой информацией, с которой клиент может ознакомиться на сайте или в офисах банка, а также уточнить по телефону в контакт-центре. Список требований (таких, как гражданство, место работы и проживания, возраст, стаж работы, пакет документов и т.д.) может изменяться в зависимости от кредитного продукта.


Во-вторых, не менее важна кредитная история потенциального заемщика как в нашем банке, так и в других кредитных организациях. В банке внедрена и активно используется система Risk Based Pricing, которая позволяет клиентам с хорошей кредитной историей предлагать более низкие процентные ставки по кредитам, чем для остальных заемщиков.


В-третьих, мы оцениваем платежеспособность потенциального заемщика. Для банка важно понимать, сможет ли клиент своевременно и в полном объеме вносить платежи по кредиту. В некоторых случаях банк может предложить заемщику взять кредит на меньшую сумму, чем он изначально запрашивал, исходя из его платежеспособности, или предоставить обеспечение (как правило, поручительство).


Поводом для отказа может быть несоответствие заемщика параметрам целевой группы. Такие ситуации возможны, когда потенциальный заемщик невни- мательно ознакомился с условиями кредитного продукта, который он хочет получить. В этом случае менеджер продаж может предложить клиенту кредитный продукт, требованиям которого заемщик соответствует.


Если один есть, а нужен еще

Часто именно наличие невыплаченного кредита и становится причиной отказа. Но только в том случае, если вы имеете небольшой доход. Ведь выплаты по кредиту не должны забирать без остатка весь ваш доход! Здесь банк просто реально смотрит на вещи, даже если потенциальный заемщик с этим не согласен и готов сидеть на воде и хлебе.


- Имея один кредит, вполне можно взять другой,- подтверждает Александр Базанов, директор департамента разработки и сопровождения продуктов розничного бизнеса НОМОС-БАНКа.

Если у заемщика хорошая кредитная история и уровень доходов позволяет взять на себя еще одно долговое обязательство.


- Можно, если доход позволяет, - комментирует Максим Фаустов, Заместитель Директора Калининградского филиала КБ "Москоммерцбанк" (ОАО). Многие банки не видят в наличии кредита проблемы для получения еще одного. В то же время многие банки при оценке заемщика расценивают это обстоятельство как рисковое, способное оказать влияние на принятие отрицательного решения по кредиту.


Кредитные эксперты рекомендуют при небольшом официальном доходе указывать доход дополнительный: гонорары, подработку, дивиденды и прочее. Это все тоже является источником дохода и повлияет на сумму общего дохода. Если кредит требуется на сумму приличную, то возможно привлечь созаемщика - как правило, близкого родственника, который разделит ваше бремя. И если приплюсовать доходы созаемщика к вашим, то можно получить кредит на гораздо большую сумму. Ведь сумма кредита рассчитывается исходя из ваших доходов!


- Самый распространенный способ подтверждения "серой" заработной платы - это справка с места работы, написанная в свободной форме, с указанием реальных доходов соискателя кредита и заверенная подписью руководителя и печатью организации, - подсказали нам в Промсвязьбанке. - Следует иметь в виду, что для расчета суммы кредита также учитываются следующие виды дополнительного дохода: доходы от работы по совместительству, от пенсионных выплат и т.д.


Откуда берется кредитная история?


Именно она влияет на отношение к вам как к потенциальному заемщику. Сегодня все более актуальной становится проверка кредитной истории заемщика. Такой процесс, как проверка заемщика, регулируется законодательством РФ. Кредитная история клиента не может быть получена посредством Интернета, так как кредитная история - это персональные данные и в бюро должны быть уверены, что кредитная история клиента запрашивается самим субъектом кредитной истории, а не человеком, владеющим вашими паспортными данными.


Самостоятельно вы можете один раз в год получить свой кредитный отчет бесплатно и неограниченное число раз - за плату. Как это сделать? Проще обратиться в банк, где вы брали кредит. При заполнении анкеты, если вы давали свое согласие на передачу информации при получении кредита в Бюро, то - да, есть! В противном случае - нет, и ваша история останется только в базе данных банка. Итак, чтобы получить свою кредитную историю, сказано на сайте Центробанка (http://ckki.www.cbr.ru/), субъекту кредитной истории сначала нужно узнать в каком (каких) бюро кредитных историй она хранится, направив для этого запрос в Центральный каталог кредитных историй, а затем уже обратиться в бюро кредитных историй для получения кредитной истории один раз в год бесплатно и неограниченное количество раз за плату.


А вот сами банки так отвечают на вопрос, откуда они берут данные о заемщике.

- Банки обязательно ведут базы кредитных историй своих клиентов, а также по закону "О кредитных историях" обязаны отправлять соответствующие документы хотя бы в одно из существующих БКИ (бюро кредитных историй), - рассказывает Александр Базанов. - Кроме того, каждый банк имеет право запрашивать при проверке заявки на кредит историю потенциального заемщика в любых существующих БКИ. Таким образом, банки пользуются как своей собственной базой кредитных историй, так и информацией о кредитах, содержащейся в тех БКИ, с которыми банк сотрудничает.

Итак, чтобы брать кредиты легко - прежде всего надо быть примерным заемщиком!


КСТАТИ

Лето жарче -кредиты доступнее

"Кредиты в Промсвязьбанке еще доступнее", - сообщила "Комсомольской правде" банковская пресс-служба.


С заемщиков, оформляющих потребительский кредит, не будет взиматься плата за резервирование денежных средств. Это значит, что клиенты сэкономят минимум 2500 рублей.


Для участия в акции можно выбрать такие программы, как "Кредит "Прозрачный" - для новых клиентов банка; "Проверено временем" - для клиентов с положительной историей в Промсвязьбанке; "Особые отношения" - для сотрудников компаний, отвечающих требованиям банка, или спецпредложение для тех, кто имеет зарплатную карту банка.


Кстати, недавно в банке по некоторым из программ предельный срок кредитования увеличился с 5 до 7 лет, а максимальная сумма выросла до миллиона рублей.

Москоммерцбанк — универсальный банк, основанный в 2001 году. Является дочерним банком АО «Народный банк Казахстана» — одного из крупнейших банков в Казахстане и Центральной Азии. Москоммерцбанк предоставляет широкий спектр банковских продуктов, услуг для корпоративных и частных клиентов, финансовых институтов. Приоритетными направлениями его деятельности являются кредитование предприятий малого и среднего бизнеса, корпоративный сектор, работа по выпуску банковских гарантий, эквайринг в торгово-сервисных точках и розничный бизнес.